חלון הזדמנויות בביטוח סיעודי

אחד מכל שלושה אזרחים מעל גיל 60 עתיד להיות במצב שבו הוא יזדקק לטיפול סיעודי. חברות הביטוח מגיבות בבהלה לנתונים, מבצעות פנייה לאחור ומעלות את המחירים לביטוחים הסיעודיים, בנוסף להרעת תנאי החיסכון בפוליסות הסיעודיות.

חלק מחברות הביטוח כבר העלו מחירים כהתאמה למצב החדש. בחודשים הקרובים צפויות רוב חברות הביטוח ליישר קו ולהעלות את מחירי הביטוח הסיעודי. כרגע נוצר חלון צר, שהולך ונסגר, לניצול הזדמנויות בתחום הביטוח הסיעודי.

מספר הנזקקים לטיפול סיעודי בחברה גדל בקצב מבהיל: 14 אלף ילדים הוגדרו כסיעודיים בשנת 2005 ומספרם כיום זינק ל-20 אלף. ב-2005 הוגדרו 150 אלף בוגרים כסיעודיים ומספרם כיום עלה ל-250 אלף.

מצב סיעודי הוא מצב שבו בריאותו ותפקודו של האדם ירודים עקב חוסר יכולתו לבצע בכוחות עצמו חלק מפעולות יומיומיות בסיסיות שאנו מבצעים כחלק משגרת יומנו. אנו עשויים גם להיקלע למצב המוגדר כ"תשישות נפש" שתוצאותיו דומות.

מצבים אלו מוגדרים בעולם הביטוח כ- ADL - Activity of Daily Living - או בתרגום חופשי – אי תפקוד. בפוליסות הביטוח הפרטיות על המבוטח להוכיח כי הוא מוגבל בשלושה תפקודי ADL כדי שיחשב כסיעודי לצורך הפוליסה. מצב נוסף בו יחשב המבוטח לסיעודי הוא של דמנציה ובמצב זה אין צורך להוכיח אלמנטים נוספים של חוסר תפקוד.

הזנחת הרשויות

הרשויות בישראל מזניחות באופן כמעט מוחלט את הנושא. ביטוח לאומי משלם במקסימום עבור 18 שעות בשבוע לעזרה לאדם סיעודי, ולכן כדאי מאד להצטייד בביטוח פרטי.

שתי קבוצות עיקריות של ביטוחים עשויות לתת מענה למצבים קשים אלו: הביטוח המשלים בקופות החולים והפוליסות הפרטיות של חברות הביטוח.

הכיסויים הביטוחיים בקופות החולים מספקים מענה חלקי בלבד. פתרונות אלו מוגבלים בזמן (5 שנים) ובתקרת הפיצוי, והכיסוי בקופת חולים מוגבל גם מאחר שהכיסוי הסיעודי בקופת חולים הוא בפרמיה משתנה והביטוח הוא קולקטיבי ולכן קופות החולים יכולות לשנות את הכיסוי בכל רגע נתון.

הפוליסות הסיעודיות בחברות הביטוח נותנות מענה אמיתי ובהן קיימים מספר פרמטרים ייחודיים שלא קיימים בפוליסות אחרות:

1. עלות פרמיה קבועה שאינה משתנה בכל מהלך ימי חיינו (למעט הצמדה); הפרמיה נקבעת בהתאם לגיל כניסה, ולכן רכישת הכיסוי הביטוחי בגיל מוקדם יותר תוזיל את עלות הפרמיה. 

2. ערך סילוק - הפוליסה היא מסוג הצובר חיסכון המתחיל להצטבר לאחר שנתיים של הפקדות בפוליסה. ניקח לדוגמה את אורלי בת 22 שרכשה מסוכן הביטוח שלה פוליסה המבטיחה לה פיצוי של 5,000 שקל בחודש למצב סיעודי. הפיצוי הוא "לכל החיים" ואין בה הגבלה על זמן המחלה.

אורלי שילמה פרמיה של 100 שקל בחודש. לאחר מספר היא נישאה ובהמשך בני הזוג לקחו משכנתה לקניית דירה. עקב כך התקשתה אורלי לשלם את הפרמיה והיא ביטלה אותה. למרות זאת, 13 השנים בהן היא שילמה עבור הפוליסה נצברו לה זכות לפיצוי בסך 2,500 שקל בחודש, וזכות זו נשמרת לה לכל החיים, גם לאחר ביטול הפוליסה.

אנו מצויים כאמור בפתחו של חלון הזדמנויות קצר שהולך ונסגר. חברות הביטוח קראו את הסטטיסטיקה ומפנימות כי אין להן ברירה והן חייבות להעלות את מחירי הביטוח הסיעודי על מנת להתמודד עם מספרי הסיעודיים ההולכים וגדלים. לכן כדאי מאד לא לדחוק את הנושא הצידה, להתייעץ עם אנשי מקצוע, לבצע השוואת מחירים ולנצל את ההזדמנות הקיימת עדיין לרכוש פוליסות במחירים שפויים.

הכותב הוא מנכ"ל הון ביט ומומחה פנסיוני