בדיקת "כלכליסט": ביטוחי הרכב לא מתייקרים, הם רק "מתעדכנים באופן שוטף"

לפני שנתיים התייקר מס הקנייה על מכוניות חדשות, אחר כך עלה ביטוח החובה על אופנועים ובחודשים האחרונים מחיר הדלק מגיע לשיאים חדשים. ואם לא די בכך, ביטוחי החובה התייקרו בשנה האחרונה ב־20–30 שקל בממוצע, לפי סוכנות הביטוח שחם, חברה־בת של מגדל. כעת מתברר שעלות האחזקה של רכב פרטי הולכת לתפוח מכיוון נוסף: הביטוחים המקיפים. בזמן שדיוני הממשלה על דו"ח טרכטנברג נדחים באופן עקבי, ביטוחי הרכב מאיימים להכביד עוד יותר על יוקר המחיה - והמפקח על הביטוח באוצר שומר על פסיביות.

בשבוע שעבר פורסם כי מגדל תעלה ב־3% את הפרמיה לביטוח המקיף, בעקבות הפסד של 129 מיליון שקל מפעילות הביטוח בינואר־ספטמבר, עלייה בתביעות ושחיקת מחירים. חברות הביטוח האחרות אמנם נזהרות מהכרזות על עליית מחירים אצלן - בביטוח ישיר אף הצהירו כי "תוצאות החברה ממשיכות להיות חיוביות ואינן מחייבות שינוי מחירים" - אך ייתכן כי העלאת התעריפים של מגדל היא הסנונית הראשונה בשוק ביטוחי הרכב.

צביקה גליקמן, מנהל סוכנויות אלייד ביטוח מקבוצת צ'מפיון מוטורס, אומר כי הדבר מחויב המציאות - העלייה בשיעור הגניבות בשילוב מצב השוק מחייבים העלאות נוספות: "חברות הביטוח, למעט הפניקס, הפסידו כספים, ולכן עליית מחירים היא מתבקשת. עיקר רווחיהן בשנים האחרונות הגיעו מהשקעות, והיום כשאין השקעות הן יצטרכו להרוויח מהעיסוק המרכזי שלהן. אני מקווה שזה לא מתואם ביניהן, אך אין לי ספק שזו תהיה התמונה".

הסוכנויות והחברות מסבירות כי למעשה, כל הביטוחים ובעיקר המקיפים מתייקרים באופן שוטף מחודש לחודש, בהתאם לסטטיסטיקות של החברות. "אין לנו מדיניות של העלאת מחירים", נמסר מהפניקס, "המחיר נקבע על בסיס הערכות אקטואריות שמתבצעות באופן שוטף ולפיהן המחיר עולה או יורד". גם במגדל טוענים כי בניגוד לפרסומים, אין בתכנון ייקור גורף, אלא שוטף: "כמו חברות אחרות בענף, מגדל מתאימה את עלויות הביטוח לסיכון. יש כלי רכב שמגלמים סיכון שמחייב ייקור, ויש כאלה שלא".

כמה סוכנויות ביטוח שעובדות עם מגדל וחברות ביטוח נוספות אמרו כי אכן לא התקבלה הודעה רשמית על עליית מחירים, אך להערכת אלייד, המחירים יעלו רק בפברואר, שכן בדצמבר החברות עסוקות בסגירת השנה החולפת. כך, כלל ביטוח הודיעה כי עד כה לא עודכנו המחירים ולא תהיה התייקרות בינואר, אך לדבריה "ההערכה היא שצפויה התייקרות בענף ביטוחי הרכב".

ב־AIG, נהג משלם יותר מנהגת

כל אדם המחזיק בכלי רכב ממונע מחויב לפי חוק לרכוש ביטוח חובה. בעבר מחיר ביטוח זה היה אחיד, אך מ־2004 חברות הביטוח יכולות לתמחר את הפוליסה עד המקסימום שמשרד האוצר קובע. באתר שוק ההון והביטוח של האוצר ניתן לחשב את עלות ביטוח החובה באמצעות שקלול הפרמטרים השונים: גיל וותק הנהג הצעיר ביותר שמשתמש ברכב, היסטוריית תאונות, נפח המנוע והימצאות כריות אוויר. מספר המשתמשים ברכב וסוגו אינם אמורים להשפיע על ביטוח החובה.

כך, היעדר כריות אוויר מייקר את הביטוח ב־100 שקל ב־AIG, ב־120 שקל במנורה מבטחים וב־230 שקל בהפניקס. הוספת נהג צעיר בביטוח חובה תכפיל בממוצע את העלות: ביטוח איילון מציעה לנהג צעיר ברכב בנפח 1.4 ליטר את הביטוח הזול ביותר, 3,136 שקל, ואליהו והראל לא רחוקות מאחוריה. לעומת זאת, אם הנהג הצעיר ביותר שנוהג ברכב הוא בן 50 ובעל ותק של 30 שנה, חברת איי.די.איי, שבבעלותה ביטוח ישיר ו־9 מיליון, מציעה את הביטוח הזול ביותר: 1,248 שקל. במקרים מסוימים גם מגדר משחק תפקיד: נהג עיקרי במקום נהגת עיקרית מייקר את ביטוח החובה של AIG בעשרות שקלים.

בעוד שביטוח החובה מבטח את הנהג רק בגין נזקי גוף, הביטוח המקיף מבטח בגין נזק הנגרם לרכב, ולכן הרוב המוחלט של הנהגים לא מסתפקים בחובה ורוכש גם את המקיף, שכאמור מתעדכן מדי חודש לפי תחזיות פיננסיות וחישובים סטטיסטיים של מאפייני הרכב, עלות הרכב ועלות הנהג. תעריפי הביטוח המקיף נגזרים קודם כל מניסיון העבר של כל חברה והיקף תיק המבוטח, ומושפעים מפרמטרים שונים, ובהם גיל הנהג, היסטוריה של מעורבות בתאונות דרכים, תפקיד הרכב ואזור מגורים (קרבה לקו הירוק מעלה את המחיר, בגלל הסיכון לגניבה). בניגוד לביטוח החובה, בביטוח המקיף מספר הנהגים המשתמשים ברכב כן משפיע על עלות הפוליסה.

הראל היקרה ביותר

הפערים בין מחירי הפוליסות שמציעות חברות הביטוח הגדולות מגיעים לאלפי שקלים בשנה. לצורך השוואה, בחרנו בשלושה דגמים של רכבים בעלי נפח מנוע שונה: יונדאי גטס 1.4, מאזדה 3 קומפורט 1.6 והונדה אקורד אקזקיוטיב 2.0. הנחנו כי שנת הייצור והמיגון זהים בשלושתם, וכי לכולם עבר נקי מתאונות. במקביל, בנינו פרופיל נהג אחיד: שני בני זוג בלבד רשאים לנהוג ברכב, שניהם בני 26 לפחות, בעלי ותק נהיגה של יותר משנה וללא שלילות רישיון או תביעות ביטוח בשלוש השנים האחרונות.

באופן כללי, הפרמיה עולה ככל שהמכונית יקרה יותר ובעלת נפח מנוע גדול יותר, אך רכבים שונים הנם בעלי סיכויים שונים לעבור תאונה. כל חברת ביטוח מחשבת את הפרמיה ואת סכומי הפיצוי במקרה של תביעה לפי הסטטיסטיקות שלה, תחת האישור של המפקח על הביטוח, ולכן סוכנות ביטוח שעובדת עם מספר רב של חברות ביטוח מהווה יתרון, שכן היא יכולה לקבל כמה הצעות ולהציע את זו המשתלמת ביותר.

מנורה מציעה את הביטוח הזול ביותר לכל סוגי הרכב שנבחנו. ביטוח חובה ומקיף יעלה 3,536 שקל לשנה עבור יונדאי גטס, 4,076 שקל עבור מאזדה 3 ו־4,491 שקל עבור הונדה אקורד. יש לציין שמחירים אלו רלבנטיים רק כאשר רוכשים את שני הביטוחים יחד. כאשר רוכשים את הביטוח המקיף לבדו, אליהו מציגה את המחיר הזול ביותר עבור יונדאי גטס ומאזדה 3, והפניקס עבור הונדה אקורד. שתיהן מציעות מחירים לא גבוהים בהרבה ממנורה כאשר רוכשים ביטוח מקיף וחובה יחד.

מנגד, הראל מציעה את הביטוחים היקרים ביותר בשני דגמים: עבור ביטוח חובה ומקיף למאזדה 3 תשלמו בהראל 5,967 שקל, ועבור ביטוח להונדה אקורד תשלמו 6,620 שקל - פער עצום של 2,129 שקל מההצעה הזולה ביותר של מנורה לאותו דגם. מגדל הכי יקרה בכל הנוגע ליונדאי גטס: 4,494 שקל. כאשר בוחנים את עלויות ביטוח החובה והמקיף בנפרד, התמונה משתנה מעט: הראל היקרה ביותר בביטוח המקיף עבור כל הדגמים, וכלל היקרה ביותר בביטוח החובה עבור כל הדגמים.

יש לזכור כי לביטוחים השונים כיסויים שונים, ואלו יכולים לבוא על חשבון מחיר הפרמיה. למשל, גבול אחריות צד ג' הגבוה ביותר הוא אצל הפניקס, המכסה עד מיליון שקל, ואחריה AIG, המכסה עד 618 אלף שקל. אולם הפניקס גובה את ההשתתפות העצמית הגבוהה ביותר במוסכים שלא בהסדר עם החברה: עד 1,995 שקל, ולאחריה כלל עם 1,925 שקל. AIG ושלמה ביטוח, מצדן, הציעו את ההגנה המשפטית הגבוהה ביותר לתביעות צד ג' - 30 אלף שקל.

השירותים המשלימים לביטוחים כוללים חבילת גרירה וחילוץ, כיסוי למערכת השמע ברכב, ביטוח לתיקון שמשות ורכב חלופי. חבילות החילוץ והגרירה אינן אחידות: ביטוח ישיר למשל, מציעה חבילת פרימיום הכוללת החלפת גלגל במקרה של פנצ'ר ואיסוף במונית במקרה של הזמנת גרר, ב־222 שקל.

ממשרד האוצר נמסר: "הענף מאופיין בתחרותיות גבוהה, ולראיה בשנים האחרונות חלה ירידה ריאלית בפרמיה הממוצעת בביטוח המקיף. ואולם, תעריפי הביטוח מבוססים בין השאר על ניסיון התביעות; לכן, כאשר יש הרעה במאפיינים אלה היא עשויה להשתקף בתעריפי הביטוח".