צלם לי עסקה: החברה שמפגישה בין המצלמה לכרטיס האשראי

בשנים האחרונות מבטיחים לנו שהסמארטפון יפטור אותנו מהצורך לשאת ארנק עבה, עמוס בכרטיסי פלסטיק ומטבעות כבדים, כך שהטכנולוגיות השונות המשולבות בו יוכלו לשמש כאמצעי סליקה ותשלום ייחודי ופשוט. עד עכשיו, הבטחות אלו נשארו באוויר. השבוע השיקה גוגל פיילוט נרחב של שירות הארנק הסלולרי שלה, וסטארט-אפ אמריקאי חדש מנסה גם הוא להפוך את ההבטחות למציאות.

ג'ומיו (Jumio) הוקם על ידי אדוארדו סוורין, שהקים עם מארק צוקרברג את פייסבוק, ודניאל מאטס, אחד ממייסדי ספקית שירות ה-VoIP הגדולה ג'אג'א (Jajah), שנמכרה לחברת טלפוניקה. המטרה הראשונה של ג'ומיו היא להפוך כל מכשיר המחובר לאינטרנט למכשיר סליקה. "במהלך התקופה שאחרי מכירת ג'ג'ה, שמתי לב לכך שיש הבדל גדול בין תשלומים מקוונים לתשלומים לא מקוונים", מסביר מאטס בראיון ל"כלכליסט".

"בעולם הלא מקוון המצב פשוט: אתה הולך לסטארבקס, מעביר כרטיס, חותם או מזין קוד וסיימת. אבל בעולם המקוון התשלומים שונים לחלוטין. צריך להזין הרבה מידע: אימייל, כתובת, מיקוד, מספר כרטיס אשראי. יש הבדל גדול בין הפשטות והאבטחה בעולם הלא מקוון בהשוואה לעולם המקוון, וזה מה שאנחנו מנסים לשנות: להכניס את הקלות של תשלום לא מקוון לעולם המקוון, ולהפוך אותו לבטוח באותה מידה".

מייסד ג'ומיו, אדוארדו סווארין. צריך רק מצלמת רשת

חברות שונות כבר ניסו למצוא פתרון למצב זה. יש סוחרים שעובדים עם שירותי תשלומים כמו PayPal, למשל, אבל המגבלה של שירותים אלו היא שהמשתמש עדיין צריך להירשם אליהם ולהזין פרטים רבים. סקוור (Square), שנוסדה על ידי מייסד טוויטר ג'ק דורסי, מאפשרת להפוך כל סמאטרפון לקורא כרטיסי אשראי באמצעות חיבור תוסף לקריאת הפס המגנטי. אבל פתרון זה טוב רק לעסקאות פנים אל פנים, ודורש שימוש בסורק המיוחד של החברה.

הפתרון של ג'ומיו, המכונה NetSwipe, פשוט עוד יותר ודורש רק אמצעי אחד: מצלמת רשת, מהסוג שיש כיום בכל מחשב נייד או טלפון סלולרי. המצלמה פשוט מצלמת את כרטיס האשראי, מזהה את מספר הכרטיס ובכך הופכת כל מחשב או סמארטפון לקורא כרטיסי אשראי. "מצלמת VGA ברזולוציית 640 על 480 מספיק טובה לשירות", טוען מאטס. "כל מצלמת סמאטרפון או מצלמת רשת חדשה תעבוד, גם אם אין לה הרבה מגה-פיקסלים".

השאלה הראשונה שמעלה פתרון זה היא כמובן סוגיית האבטחה. מאטס מנסה להרגיע את החששות: "אם מישהו יוכל ליצור כרטיס פיזי שנראה כמו כרטיס אשראי, הוא יוכל להשתמש בו בחנות רגילה", הוא אמר.

אבל בחנות צריך גם את הפס המגנטי. זה לא קשה יותר לזיוף?

"אם יש לך את החומרה ליצירת כרטיסים, אתה יכול גם לתכנת פס מגנטי. זה לא מדע טילים, זה פשוט מאוד. יש לנו אותה רמת אבטחה של רכישה פיזית, ובהליך הצילום אנחנו מבצעים כמה בדיקות, ראשית, בדיקת חומרים: לכל חומר יש התנהגות שונה בכל מה שקשור להשתקפויות והחזר אור. כך אנחנו יכולים לדעת אם זה פלסטיק, נייר או חומר אחר. שנית, אנחנו מנתחים את האלמנטים השונים שעל הכרטיס, למשל, ספרות הכרטיס המובלטות, על סמך הצללים והתאורה. אם יש הולוגרמה, אנחנו יכולים לזהות גם אותה".

את הפתרון שלהם מייעדים בג'ומיו לשני תחומים: הראשון הוא רכישות בחנויות מקוונות. במקום להזין פרטי כרטיס אשראי ושם, כל שיצטרך המשתמש לעשות הוא להחזיק את הכרטיס מול המצלמה. לדברי מאטס, אין אפילו צורך להתקין אפליקציה או תוסף מיוחדים.

התחום השני והמסקרן יותר הוא הסלולר. "יש לנו שני מוצרים בתחום", אומר מאטס, "אחד מיועד למפתחים: אם מפתח רוצה לאפשר רכישות באפליקציה, הוא יוכל להשתמש בפלטפורמה שלנו ולשלב אותה באפליקציה שלו. כל שהמשתמש יצטרך לעשות זה להציג כרטיס אשראי מול המצלמה - והתשלום יעובד. המוצר השני הוא מיקרו-תשלומים, וזה דומה קצת לסקוור - אפליקציה קטנה שמורידים לאייפון, ואז אפשר לחייב משתמשים באמצעות כרטיס אשראי".

"אם למשל אתה ספק שירות עצמאי, כמו מנקה שטיחים שמתרוצץ הרבה, אתה רק מתקין את האפליקציה ויכול לגבות תשלום בכרטיס אשראי. המוצר כולל גם הנפקת קבלות, סליקה וכל מה שמסביב. לא צריך לשאת מזומן, לא צריך ציוד יקר מאוד, לא צריך קוראי כרטיסים יקרים. כל מה שהמוכר צריך זה סמארטפון, שהוא כנראה נושא איתו בכל מקרה, והוא יכול לגבות תשלום".

תשלום באשראי דרך המצלמה. "אותה רמת אבטחה של רכישה פיזית"

מהו המודל העסקי שלכם?

"אנחנו לוקחים 2.75% מההכנסות של סוחרים קטנים ובינוניים. מדובר בעמלה ממוצעת בתחום, והיא כוללת את כל השירותים שלנו. אין דמי הקמה, דמי שימוש חודשיים או עמלות נוספות לחברות האשראי. כשמדובר בחברות עם היקף עסקאות גדול, הנושא נתון למו"מ ותלוי בתחום העיסוק, הסיכונים, מיקום, גודל ועוד. אבל אנחנו יכולים לספק תעריפים תחרותיים מאוד, כי בזכות האבטחה של המערכת שלנו הסיכונים נמוכים הרבה יותר בהשוואה למתחרים".

במה אתם עדיפים על סקוור?

"בכל מה שקשור למכשירים ניידים, אנחנו לא דורשים חומרה. בנוסף, מדובר בפתרון משולב: אפשר להשתמש במוצר שלנו לחנות המקוונת שלך, ואפשר לסלוק בחנות פיזית באמצעות סמארטפון. הכל משולב בממשק מקוון אחד. זה פתרון יותר מקיף".

אבל לדברי מאטס, הפתרונות שמציעה ג'ומיו כיום הם רק ההתחלה. "לאורך זמן, השירות שלנו יהיה יותר כמו ארנק", הוא אמר. "ברגע ששילמת פעם אחת באמצעות המערכת שלנו, היא תזהה אותך בפעם הבאה ולא יהיה צורך להראות את הכרטיס. תוכל לשלם בלי כל אמצעי נוסף. זו האבולוציה של התשלומים. בקרוב נתחיל לבצע זיהוי פנים ביומטרי, טכנולוגיית הליבה שלנו מגיעה מתחום זיהוי הפנים".

"בעתיד, יהיה מספיק לאשר את הזהות שלך, לא יהיה צורך לשאת שום כרטיס או אמצעי תשלום אחר. מה שאנחנו עושים היום זה הצעד ההכרחי הראשון כדי להביא את התשלומים הלא מקוונים לרשת, ובצעד הבא נאפשר למחשב לזהות אנשים כך שלא יהיה צורך בארנק, רק ללכת ולשלם. זה העתיד של החברה שלנו".