האוצר מוסיף וגורע

אחרי חודשים של הכנות פרסם משרד האוצר תוכנית מקיפה להגברת התחרות בתחום החיסכון הפנסיוני. התוכנית כוללת שורה של צעדים, רובם מבורכים, ובראשם - מתן האפשרות לקופות הגמל לשווק מוצרי ביטוח נלווים. צעד זה יוביל לכך שקופות הגמל יחזרו להיות שחקן פעיל בתחום הפנסיוני לטובת הצרכנים, ואלה ייהנו מאלטרנטיבה נוספת לחיסכון פנסיוני ומשוק תחרותי ומגוון יותר.

התוכנית כוללת עוד שורה של צעדים שאותם אני רואה בחיוב, כמו למשל קביעת נוסח אחיד, פשוט ומקוצר של המסמכים שיימסרו ללקוח; גיבוש מסמכי דיווח אחידים לזכויות הביטוחיות והכספיות של הלקוחות; מיכון והאחדה של טופסי ההצטרפות לתוכניות פנסיוניות; איסור העלאת דמי ניהול שסוכמו עם לקוח למשך שנתיים לפחות, והגברת השקיפות בעת שינוי דמי ניהול תוך מתן הודעה מפורשת ללקוח מראש על כל שינוי בהם.

עם זאת, קיימות לדעתי כמה נקודות שבהן אפשר היה לקחת את הדברים צעד אחד קדימה. כך, למשל, לספק אג"ח ייעודיות בשיעור של 30% מההפקדות גם בקופות הגמל וביטוחי המנהלים - ליצירת תחרות בריאה בין שלושת המוצרים הקצבתיים.

נקודה נוספת היא להקים מנגנון דמי ניהול אחיד לכל מוצרי הביטוח והפנסיה, כך ששיקול זר של דמי ניהול לא יאפיל על השיקולים המהותיים המכתיבים את ההעדפה של מוצר אחד על פני משנהו.

אולם לצד הצעדים החיוביים הכלולים בתוכנית ואלה הטעונים שיפור, ישנו צעד אחד שיוביל להערכתי להרעה משמעותית עבור העמיתים. מדובר בעשרות אלפי העובדים המבוטחים במסגרת הסדרים קולקטיביים שיצר עבורם המעסיק מול הגופים המוסדיים, באמצעות מנהלי הסדרים פנסיוניים.

המצב כיום מאפשר למעסיקים, לצד מנהלי ההסדרים, להבטיח לעובדיהם תוכניות מעולות - הן מבחינת היקף הכיסוי הביטוחי, והן מבחינת השירות המקצועי והטכני שיקבלו העובדים לאורך כל תקופת עבודתם ולאחריה.

נוסף על כך נהנים לקוחות אלה מתעריפי ביטוח ודמי ניהול נמוכים במיוחד. כל זה אפשרי בשל החיסכון בעלויות התפעול והשיווק של מנהל ההסדר ושל המעסיק, המושג כאשר מנהל ההסדר מבטח קבוצה גדולה של עמיתים.

אלא שכעת מבקש משרד האוצר לאפשר ללקוח לבחור לא רק את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי שבמסגרתו יירכש המוצר, אלא גם את מנהל ההסדר שבאמצעותו ירכוש את המוצר. זכות זו היתה נתונה עד כה בידי המעסיק. להערכתי, קבלת דרישה זו עלולה לרסק את ההסדרים המפעליים הקולקטיביים, למוטט את כל מערכי הדיווח והבקרה שנבנו לטובת העובדים, ולגרום לגידול דרמטי בעלויות שוק הביטוח הפנסיוני בחברות.

פיזור תיק הביטוח בידי סוכנים רבים ייקר משמעותית גם את עלויות המעסיק. המשמעות ברורה: המעבר לבחירת מנהל ההסדר על ידי העובד ולא על ידי המעסיק יוביל, בגלל עלויות התפעול הגבוהות, לעלייה בדמי הניהול ולירידה ברמת השירות, לעומת המצב הקיים היום. על זה נאמר שהדרך לגיהינום רצופה כוונות טובות.

האוצר יצר בשנים האחרונות כל כך הרבה מנגנונים להגברת התחרות החופשית ולהגברת השקיפות בתחום הפנסיוני. הגיע הזמן שהאוצר ייתן למנגנונים אלו לפעול. לעתים המוסיף רק גורע.

הכותב הוא יו"ר קבוצת שקל ניהול ביטוח ופיננסים