האם כדאי להגדיל את החזר המשכנתא על חשבון חיסכון שיש לכם?
בחישוב כלכלי טהור אם מקבלים פחות ריבית על החיסכון מהריבית שמשלמים על המשכנתא התשובה היא כן; יוסי אש מסביר שיש שיקולים נוספים שמשפחות צריכות לקחת בחשבון
- בנק ישראל: העלייה בנטילת משכנתאות במימון גבוה היתה הגדולה ביותר במאי
- זמן למחזר?
- אתם באובר? אל תמהרו לקחת הלוואה לכיסוי המינוס
רוב האנשים מקבלים על החסכונות שלהם פחות כסף מאשר הם משלמים על המשכנתא. היום הריביות על חסכונות הן נמוכות, כאשר חלק גדול מהחסכונות הם עם תשואה נמוכה מהמדד. לעומת זאת הריביות על המשכנתאות בחלקן הגדול הן מדד פלוס. למשל משכנתא צמודת מדד פלוס 2% או משכנתא קבועה לא צמודה ל-25 שנה בריבית של 4.4% שם גלומה הנחת אינפלציה של 2.5%, מסביר אש.
משכנתא על חשבון חיסכון? צילום: שאטרסטוק
לכן, אם על החיסכון אתם מקבלים ריבית צמודה למדד פלוס אפס, ועל המשכנתא אתם משלמים ריבית צמודה למדד + 2% אז התשובה הכלכלית היא ברורה. יחד עם זאת, אומר אש, כיוון שלמשפחה יש עוד הוצאות חוץ ממשכנתא צריך להתחשב בשיקולים נוספים. יש למשפחה שני צרכים שצריך לשמור עליהם – חיסכון ליעדים עתידיים וחיסכון לימים קשים. כאשר מתלבטים אם להגדיל את החזר המשכנתא על חשבון החיסכון יש להתחשב בצרכים אלו.
יוסי אש, מנכ"ל אש לידור "הריבית על הלוואה בנקאית שאינה משכנתא גבוהה בכ-5% מריבית על משכנתא", אומר אש, כאשר גם ריבית על הלוואת 'משכנתא לכל מטרה' גבוהה בכ-3% מריבית על משכנתא. לכן, אם בעתיד אתם צופים שבמהלך חיי המשכנתא תצטרכו כסף למימון חתונה, או לימודים לילד או כל יעד אחר, עדיף להשאיר את הכסף בחיסכון לטובת היעד ולא להשתמש בו לסגירת המשכנתא.
שיקול נוסף שצריך לקחת בחשבון הוא הוצאות בלתי צפויות. "לא הייתי ממליץ למשפחה להשתמש בכל כספי החיסכון לסגירת המשכנתא כי מרוויחים מעט בצד המימון ומאבדים חיסכון לדברים לא מתוכננים. ראוי שלמשפחה צעירה יהיו כמה אלפי שקלים או עשרות אלפי שקלים לטובת פיטורים או הוצאה שנכפית על המשפחה. לכן, שימוש בכל החסכונות, כל המשאבים הנזילים לטובת תשלום המשכנתא זה מעשה כלכלי נכון אבל טעות ברמה המשפחתית", אומר אש.
בנוסף, גם כיסוי משכנתא צריך להיעשות בחוכמה. לכן, אש ממליץ שכאשר מחליטים לכסות את המשכנתא לא לעשות זאת באופן גורף אלא לבחור לכסות את המסלולים היותר יקרים, או ארוכים ואותם אולי כדאי לקצר. אם יש לכם משכנתא עם מסלול שהתנאים בו טובים והוא לא מעיק על התקציב המשפחתי אז אולי עדיף להשאיר אותו.
במשכנתא קבועה צמודה למדד אם רוצים להגדיל את התשלום החודשי או לפרוע את כולה, והריבית היום יותר נמוכה מהריבית בעת לקיחת המשכנתא, צריך לשלם לבנק קנס שבירה (עמלת פירעון מוקדם). במסלולים אחרים אין עמלה כזו. לכן אומר אש, צריך לבדוק אם עדיין משתלם למחזר את המשכנתא למרות עמלת הפירעון המוקדם.
התהליך מול הבנק צריך להיות של בקשת דו"ח סילוקין מהבנק, בו כתוב לכל מסלול מה משמעות הסגירה שלו, כמה קרן נשארה ואם צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם. הבנק מוציא בכל שה דו"ח סילוקין ואם מבקשים אותו יותר מפעם בשנה הוא עולה 60 שקלים.
אש מוסיף כי לפי תקנות בנק ישראל אם יש לכם 10% לפחות מסכום הקרן ואתם רוצים להחזיר אותו, הבנק חייב לקבל את ההחזר ולא יכול לסרב.
