מדריך כלכליסט: הלוואות לסטודנטים
המערכת הבנקאית מחזרת אחר הסטודנטים וכמעט כל בנק מציע הלוואות למימון שכר הלימוד. "כלכליסט" בדק היכן אפשר לקבל את ההלוואה המשתלמת ביותר, ומה כדאי להביא בחשבון לפני שלוקחים אותה
לפני כחודש התבשר ציבור הסטודנטים בישראל כי גם השנה יעלה שכר הלימוד במוסדות המתוקצבים ויעמוד על כ־9,779 שקל לשנה, למרות ההבטחות להפחיתו בהדרגה. במקביל, במוסדות הפרטיים להשכלה גבוהה השמים הם הגבול: העלות עומדת היום בממוצע על כ־30 אלף שקל בשנה. משמעות הדבר ששנת הלימודים הקרובה עתידה רק להגדיל לסטודנטים את ההוצאות. "כלכליסט" בדק איזה אשראי בנקאי וחוץ־בנקאי יכולים סטודנטים לקבל למימון שכר הלימוד, ודירג את הגוף שייתן לכם את ההלוואה הזולה ביותר, הגבוהה ביותר ולזמן הארוך ביותר.
שנות הלימוד באוניברסיטה מאופיינות בהוצאות רבות, הכנסות מעטות ומעט מדי זמן פנוי כדי לייצר הכנסות גבוהות יותר. מצד הגופים הפיננסיים, בראשם הבנקים, מדובר בדיוק בקהל היעד שיכול לתרום רבות להעשרת הקופה באמצעות קבלת אשראי בנקאי. מצד אחד מדובר באוכלוסייה שזקוקה לאשראי, מצד שני מדובר באוכלוסייה בעלת פוטנציאל להיות לקוחות רווחיים לבנק בעתיד. על כן אין פלא שהסטודנטים מחוזרים מאוד על ידי המערכת הבנקאית והחוץ־בנקאית.
ממחקר שביצעה מחלקת האקדמיה של התאחדות הסטודנטים עולה כי מלבד עלויות שכר הלימוד נאלץ הסטודנט הממוצע לשלם כ־350 שקל בממוצע כדמי רישום; נוסף על כך יש עלויות על צילומים ועל קורסים חיצוניים שנעות בין 870 ל־2,500 שקל, דמי אבטחה למוסד האקדמי, וכן עלויות מגורים, מזון ונסיעות. לכן לסטודנטים רבים אין מנוס מלבקש אשראי בתקופה זו.
אפשרויות האשראי מגוונות ועומדות במערכת הבנקאית על סכום של עד 100 אלף שקל, שאותו מציע בנק לאומי, או סכום ללא הגבלה שמציעה חברת כלל מימון. אולם מרבית הסטודנטים במוסדות להשכלה גבוהה המסובסדים ייקחו הלוואה בסכום של 13 אלף שקל, ובמכללות הסכום הממוצע יעמוד על 35 אלף שקל. מרבית ההלוואות שמציעים הבנקים ניתנות בריבית הפריים, שנעה בין פריים מינוס חצי עד פריים פלוס 2.5%. הבנק הבינלאומי וכלל מימון מציעים הלוואות גם במסלול צמוד מדד.
ההלוואה היקרה ביותר היא של כלל מימון, והזולה ביותר של בנק דיסקונט והבינלאומי במסלול הפריים. עם זאת יצוין כי בנוגע לכלל מימון קיימת הנחה של 2%-6% במסגרת הסכמי סבסוד של כלל מימון מול גופים אקדמאים שונים. חשוב גם לשים לב שהמגבלות שקיימות בהלוואות הזולות יותר הן בגובה ההלוואה, מספר התשלומים ואפשרויות הגרייס. אולם עבור מי שרוצה לקחת הלוואה בסכום של עד 30 אלף שקל ולהחזיר אותה אחרי זמן קצר, ההצעות של שני הבנקים הנזכרים הן המתאימות ביותר.
| קנייה חזקה | קנייה | המתן | מכירה | מכירה חזקה |
מי שצריך קצת יותר מרווח נשימה ורוצה להחזיר סכום חודשי כמה שיותר נמוך, כדאי שיביא בחשבון שבדרך כלל המחיר על כך יהיה גבוה יותר. במקרה הזה בכלל מימון יאפשרו את משך זמן הפריסה כולל הגרייס הארוך ביותר, עד 12 שנים; מבין הבנקים, הפועלים ומזרחי טפחות יאפשרו את זמן הפריסה הארוך ביותר, ודיסקונט מציע את ההלוואה הזולה ביותר לזמן ממושך.
נתון נוסף שחשוב להביא בחשבון הוא עלויות הקמת ההלוואה ועמלת פירעון מוקדם. מכיוון שקיים פוטנציאל שבעתיד הסטודנט ישתכר הרבה יותר מכפי שהוא משתכר כיום, ייתכן שלקראת סיום התואר או בשנה שאחר כך ירצה הסטודנט לפרוע את ההלוואה; כדי שצעד זה יהיה משתלם, כדאי לבדוק גם נתון זה. במרבית הבנקים פירעון מוקדם לא יהיה כרוך בעלויות. בכלל מימון יגבו את עמלת הפירעון הגבוהה ביותר, שתעמוד על 5% מהסכום הנותר. בנק הפועלים ולאומי יגבו עמלת פירעון על הלוואה של יותר מ־50 אלף שקל. בכל מקרה, כדאי לבדוק את אפשרויות המימון לצד כלל ההטבות שמציע הבנק.
איך לצמצם עלויות בתקופת הלימודים
1. עשו הערכה של הכנסות מול הוצאות חודשיות, ולפי זה קבעו את גובה ההלוואה. בצד ההכנסות קחו בחשבון: הלוואות, מלגות, צפי הכנסה מעבודה ועזרה מההורים. בהוצאות קחו בחשבון: דמי רישום, ציוד וחומרי לימוד, צילומים, דמי אבטחה למוסד האקדמי, נסיעות, אחזקת רכב אם קיים, הוצאות דיור ואוכל.
2. בדקו מה נכון יותר עבורכם: שההלוואה תהיה גבוהה יותר ותתפרס על זמן ארוך יותר, או שתהיה כמה שיותר זולה.
3. ערכו השוואה בין הבנקים ובדקו את שלל ההטבות הנוספות שהם מעניקים לסטודנטים. פתחו חשבון בבנק שמציע לכם כמה שיותר הטבות אשר מתאימות לצרכים שלכם.
4. בדקו אפשרויות לקבל מלגה: אפשר להוזיל כך את הוצאות שכר הלימוד ב-15%-50%.
5. בדקו מהן הטבות המס המגיעות לכם (סטודנטים שהם חיילים משוחררים זכאים לעוד 2 נקודות).
6. בדקו אפשרות לקבל הנחה בארנונה. יש רשויות מקומיות שבהן גובה ההנחה לסטודנטים יכול להגיע עד 80%.
