הבנקים מציגים: הלוואה מחשמלת

ב־1 ביולי 2008 החלה חברת החשמל לשלם ללקוחות עבור ייצור חשמל באמצעות קולטי שמש שמותקנים על גגות בתיהם. שנה אחרי החליטו גם המוסדות הפיננסיים להיכנס לתמונה הירוקה: אם עד לאחרונה רק שלושה בנקים הציעו הלוואות לצורך הפיכתו של הבית לירוק, הרי שמעתה גם בחברות כרטיסי האשראי מתחילים להציע הלוואות דומות, ולאומי קארד היא הסנונית הראשונה בתחום.

עד כמה זה משתלם

עלות של התקנת מערכת סולארית ביתית היא 90 אלף שקל עד 120 אלף שקל בממוצע ואילו ללקוחות עסקיים מחירה הוא 500 אלף שקל עד 1.5 מיליון שקל. האפשרות של קבלת תשלום עבור ייצור חשמל לחברת החשמל מעודדת התקנה של מערכות סולאריות ביתיות ככלי בעל יתרונות פיננסיים, מלבד מודעות אקולוגית. יצוין כי בשוק פועלות כיום 20–30 חברות להתקנת מערכות סולאריות.

איך זה עובד

באמצעות התקנת מערכת סולארית הופך אותו עסק או אדם פרטי את גג ביתו למעין מפעל לייצור חשמל. לכן, ככל שיהיה "המפעל" שלו גדול יותר, כך ייצור החשמל על הגג יהיה גדול יותר והחיסכון יגדל באופן יחסי. בפועל, אין קשר בין המונה של המתקין לבין זה של חברת החשמל, לכן את חשבון החשמל הוא יוסיף לשלם כרגיל. אולם במקביל הוא יקבל בכל חודשיים צ'ק מחברת החשמל עבור החשמל שהוא ייצר עבורה. התשלום הדו־חודשי עבור החשמל שהפיק יכול להגיע לכ־750 שקל בממוצע לחודשיים ליצרן החשמל הפרטי.

למי זה מתאים

רוב המתקנים הסולאריים שפועלים היום מותקנים על גגות של מבני תעשייה, רפתות ותחנות דלק. לעומת זאת שיעור הצרכנים הפרטיים שעל גגותיהם מותקנות מערכות סולאריות כמעט אפסי. אחת הסיבות לכך היא שגודלו של גג רעפים הוא 120 מ"ר בממוצע אולם בפועל מותר לנצל רק 20–30 מ"ר מהם. לדברי אלי כהן, יו"ר הפורום העסקי של העמותה לבנייה ירוקה ומנכ"ל תרמוקיר, "בגלל העלויות הגבוהות, התקנת המערכת עדיין אינה כדאית לצרכן הפרטי. אולם להערכתי במהלך השנה וחצי הקרובות יתחילו המחירים לרדת".

חישוב כדאיות

לצרכן הפרטי: כלל האצבע הוא שהחזר העלות לצרכן הפרטי ייפרס על פני 18–20 שנה, מכיוון שברוב המקומות מציעים הלוואה לתקופה של עשר שנים הלוואה שכזו עשויה לא להשתלם לו. צריך כמובן להביא בחשבון גם את גובה הריבית.

לעסקים: החברות שמתמחות בהתקנת המכשירים הסולאריים טוענות ששטח של יותר מ־300 מ"ר יכול להחזיר את העלות בתוך עשר שנים, לכן הלוואה כזו יכולה להיות משתלמת יותר לעסק.

כדאי לדעת: כל החישובים מתייחסים לתאים פוטו־וולטאיים שחורים. התקנת מערכת שקופה, הנחשבת אסטתית יותר, גם יקרה יותר.

מימון בנקאי

בבנקים מעמיקים את הקשר עם האפיק הירוק והמערכות הסולאריות.

בנק הפועלים: היה הראשון שהשיק לראשונה בישראל, ביולי 2008, מוצר אשראי לרכישת מערכות סולאריות ביתיות לייצור אנרגיה. האשראי מוצע בהסדר עם מבחר חברות המשווקות ומוכרות מערכות סולאריות בארץ ומיועד ללקוחות כל הבנקים.

היקף המימון: עד 110 אלף שקל.

עלויות: בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים (לא צמוד).

משך תקופת ההחזר: עד עשר שנים.

בנק לאומי: הבנק יצא החודש בהלוואה לרכישת מערכות סולאריות להתקנה על גג בית פרטי. לצורך קבלת ההלוואה נדרש הלקוח לחתום על הסכם עם חברת החשמל למכירת החשמל המיוצר במערכת. הוא מקבל זיכוי בחשבונו המהווה בטוחה ליכולת הסילוק של ההלוואה.

היקף המימון: עד 70% משווי העסקה.

עלויות: החל בפריים + 1%.

משך תקופת ההחזר: עד 120 תשלומים חודשיים של ריבית וקרן.

נוסף על כך, הבנק מציע הלוואה לרכישת כלי רכב היברידיים בסכום של עד 80% משווי הרכב לתקופה של עד 60 תשלומים חודשיים של קרן וריבית בגובה הפריים. זאת בצד הטבה של 50% בעמלת מסמכי אשראי וביטחונות.

בנק דיסקונט: אחוז המימון: עד 70% ממחיר המערכת ועד מקסימום של 150 אלף שקל (הנמוך מביניהם).

עלויות: ריבית שנתית משתנה בשיעור של פריים + 1.5% (צמוד לפריים).

תקופת החזר ההלוואה: עד עשר שנים.

בנק מזרחי טפחות: היקף המימון: עד 100% מימון.

עלויות: החל בפריים + 1.5%.

משך תקופת ההחזר: תקופה שבין שמונה לעשר שנים. זאת בכפוף לכך שנושא הסדר הזכויות עם חברת החשמל יסודר בקרוב. עניין הסדר הזכויות יאפשר לבנק להסתמך על התקבולים החודשיים כבטוחה לצורך ההלוואה. עד אז יינתנו הלוואות בתנאים אלה כנגד בטוחות חלופיות.

מימון חוץ־בנקאי

החברה היחידה מבין חברות כרטיסי האשראי שנכון לעכשיו ייעדה באופן מוצהר הלוואה לצרכים ירוקים היא חברת לאומי קארד. החברה החליטה להציע מתן אשראי למימון מערכות סולאריות. במסגרת הסכם שעליו חתמה עם חברת ג'ינרגיה, מציעה לאומי קארד אשראי למי שירצה לרכוש מערכות סולאריות לייצור חשמל. מדובר בהלוואה חוץ־בנקאית שניתנת ללקוחות כל הבנקים. הלקוח מקבל כרטיס אשראי שנטען בכ־2,000 שקל, מגיע עמו לחברת ג'ינרגיה ומבצע שם את ההזמנה. ברגע שהמערכת מגיעה לארץ, מתקבלת ההלוואה.

היקף המימון: 80%

עלויות: פריים + 2%.

אופן ההחזר החודשי: החזר מינימלי יהיה 200 שקל או 1% מהמסגרת (הגבוה מביניהם).

משך תקופת ההלוואה: ההלוואה אינה מוגבלת בתקופת החזר.

החברה חתמה על הסכם נוסף לפני כשנה עם חברת סולארפאוור, העוסקת אף היא באנרגיה חלופית. גם בחברה זו מתקבלת הלוואה באותם תנאים.

איך לקבל החלטה

לפני שמחליטים לקחת הלוואה ירוקה, חשוב לבדוק בתוך כמה שנים תחזיר ההלוואה את עלות ההשקעה. אם מדובר בבית פרטי, הכדאיות נמדדת באופן יחסי לגודל הגג שעליו ניתן להרכיב את המתקנים הסולאריים. הלוואות לתקופה של עד עשר שנים יהיו בדרך כלל משתלמות פחות. אם מדובר בהלוואה ללא הגבלה בתקופת ההחזר, עדיין חשוב לבדוק עד כמה הריבית גבוהה. כמו כן כדאי לשקול לקיחת הלוואה לא רק לצורך התקנת מערכות סולאריות כפי שמציעים הבנקים וחברות האשראי השונות. את החיסכון באנרגיה אפשר להשיג באמצעות השקעה בדברים אחרים, למשל שיפוץ ירוק של הבית והפיכתו למבודד תרמי.

כהן ממליץ למערכת הבנקאית לאפשר מתן משכנתה מדורגת, כלומר שככל שהוכח שהשתמשת יותר במרכיבים שתורמים לבנייה ירוקה, כך אתה זכאי למשכנתה גדולה יותר בריבית נמוכה יותר. הבנקים יקבעו סל עם סכומי כסף מוקצבים לפי מוצר חוסך האנרגיה שבגללו מקבלים הלוואה. באופן כזה יוכל מי שיבקש לקנות בית חדש או ישן להשקיע בשיפוץ הבית ובהפיכתו לירוק.