עושים חשבון: איזה בנק הכי כדאי?
חוק העמלות החדש מקל את המעבר בין הבנקים ומסמן את תחילתה של התחרות על הצרכן. הבנקים הגדולים כבר מנופפים בעמלות נמוכות, אבל הקטנים מוכנים להתאמץ הרבה יותר
כמעט חודש אחרי שחוק העמלות החדש יצא לדרך, "כלכליסט" יוצא לשטח ובודק מה השתנה ובאיזה בנק כדאי יותר לפתוח חשבון. הבדיקה נעשתה באמצעות פתיחת חשבון חדש לשכיר שמרוויח יותר מ-7,000 שקל. הנתונים שבדקנו הם עלויות של פעולות עו"ש, הטבות למצטרפים חדשים (מענק, הלוואות או פיקדונות), ריבית על יתרת זכות, עלויות מסגרת אשראי וכרטיסי אשראי ועלויות מעבר.
הסקר שערכנו מגלה בלבול רב: הפקידים לא תמיד היו בטוחים בנוגע לעמלות, וחלק מהנתונים שנמסרו לא תאמו את אלו שמפרסם בנק ישראל (למשל בנוגע לעלויות דמי כרטיס אשראי ולעלות הכרטיס אחרי הנחה).
משיכת כספים מכספומט. מומלץ מאוד לשים לב לסכום החיוב החודשי צילום: גדי קבלו
עוד התברר כי אף שהבנקים הגדולים מנצחים בהיבט גובה העמלות ומציעים הנחות גדולות, הבנקים הקטנים נותרו האפשרות האטרקטיבית ביותר עבור לקוחות מסוימים בזכות נכונותם לתת ללקוח יותר הטבות, כולל הוזלות בעמלות העו"ש. דווקא הבנקים הבינוניים, ובמיוחד בנק דיסקונט, נותרו רדומים במלחמה על הלקוח. אבל הצפי הוא שבחודש הבא, כשהלקוחות יתחילו להרגיש את השלכות החוק החדש על הכיס שלהם, יתעוררו גם אלה, והתחרות האמיתית תיפתח.
עלויות הפעולות בעו"ש
הפועלים, הבינלאומי ומזרחי טפחות אינם מעניקים הנחות בעמלות לפותחי חשבון חדש. אוצר החייל ולאומי מעניקים הנחה של 50% בעמלות, ובדיסקונט ואגוד מעניקים פטור מלא באחד הערוצים (אמנם פטור לתקופה קצרה, אך זה עדיין שיקול שיכול להצדיק מעבר). לאחרונה דובר על החזרת המסלולים בתחום העמלות, אולם עד שהדבר יתבצע הציבור ישלם מחיר יקר על עמלות העו"ש. עצתנו היא לעקוב אחר מספר הפעולות שאתם מבצעים בחודש ואחר עלותן, ולבדוק איזה בנק מציע לכם את הדיל הטוב ביותר.
בשורה התחתונה: אגוד מעניק למצטרפים חדשים את ההנחה המשמעותית ביותר בעלויות הפעולות בעו"ש - ולתקופה הארוכה ביותר.
הטבת מענק, הלוואה או פיקדון למצטרפים חדשים
זוהי דרך מקובלת לגיוס לקוחות חדשים. הבנקים מתנים את קבלת ההטבה בקיומה של פעילות מוגדרת בחשבון לאורך תקופה. עבור מי שבין כה וכה מבצע פעילות ברמה המינימלית הנדרשת ההטבות יכולות להיות משמעותיות. הפועלים, אגוד, לאומי ודיסקונט אינם מעניקים הטבות מיוחדות, אולם בבינלאומי, באוצר החייל ובמזרחי טפחות מעניקים הטבות במענק, בפיקדון או בהלוואה. אין ספק שבמקום לשלם עמלת אשראי גבוהה על מינוס בבנק כדאי לקחת הלוואה ללא ריבית והצמדה. מענק כספי של 1,500 או 2,000 שקל שווה ערך לתשואה יפה על חיסכון.
בשורה התחתונה: הבנקים שמתאמצים יותר בעבור הלקוח הם הבינלאומי, אוצר החייל ומזרחי טפחות, בהם שווי ההטבה כמעט זהה.
ריבית על יתרת זכות
חבל ששוב, גם לאחר חוק העמלות החדש, רק הבנקים הקטנים הם אלה שמתחרים על כיסו של הצרכן. רק באגוד ובאוצר החייל מעניקים ריבית על יתרת זכות בעו"ש. בתחום זה התחרות שואפת לאפס, והריבית על הפיקדונות נמוכה מאוד.
בשורה התחתונה: אגוד מוביל בריבית על יתרת הזכות בחשבון.
עלויות מסגרת אשראי
כמעט כל הבנקים נותנים מסגרת אשראי של עד פי שלושה מהמשכורת. ההבדלים הם בריביות על המסגרת הראשונה ועל המסגרת השנייה ובעלות הקצאת אשראי לרבעון.
"מגהצים" כרטיס. כמעט כל הבנקים נותנים מסגרת אשראי של עד פי שלושה מהמשכורת צילום: בלומברג
הקצאת אשראי ליחיד ברבעון, במקרה של אי-ניצול מסגרת האשראי, יקרה מאוד דווקא אצל הבנקים הבינוניים: מזרחי טפחות ודיסקונט. הבנקים הגדולים הם הזולים ביותר גם כאן, וגם בריביות על מסגרת האשראי הראשונה והשנייה. ובכל זאת, הבנק היחיד שהרשה לעצמו להעניק מסגרת עד גובה המשכורת ללא ריבית הוא הבנק הקטן אגוד.
נציין לשלילה את מזרחי טפחות ואת אוצר החייל, שהחליטו להקשות על הצרכן ולהגדיר את גובה הריבית על פי אחוזים משתנים מסך כל המסגרת. אם כבר תוקן חוק העמלות, ראוי שבנק ישראל ירים את הכפפה ויחייב את הבנקים לקבוע ריבית פשוטה וברורה על מסגרת האשראי, כדי שהצרכנים יוכלו להשוות בין הבנקים. אחרי הכל, הסכום שאנו משלמים על מסגרת האשראי הוא חלק הארי מעלויות חשבון הבנק.
בשורה התחתונה: אגוד הוא היחיד שמעניק פטור מלא מריבית עד גובה המשכורת. אמנם הדבר מותנה בחיוב בכרטיס אשראי של יותר מ־2,000 שקל או שמונה פעולות בחשבון, וזוהי גם הטבה לזמן מוגבל, אך עדיין מדובר בהטבה משמעותית.
עלות כרטיס אשראי
דיסקונט וכרטיס הוויזה כאל גובים את הסכומים הגבוהים ביותר לכרטיס. שאר הבנקים גובים סכומים דומים זה לזה. בתחום זה שורר הבלבול הרב ביותר.
בשורה התחתונה: לשים לב לסכום החיוב החודשי, הוא עשוי להקנות הנחות בדמי הכרטיס.
עלויות מעבר
חלק מהבנקים היו מוכנים לשאת על עצמם את עלויות המעבר, כולל תיק ניירות הערך. אפשר ואף רצוי להתעקש שהבנק שאליו אתם עוברים אכן יישא בהוצאות. הנחיות הפיקוח על הבנקים קבעו כי העמלה המרבית על סגירת חשבון והעברתו היא 40 שקל.
עשרת הדיברות לעוזב בנק
1 בדקו את התנאים והשירות בבנק שאליו אתם עוברים על פי הסקטור שאליו אתם משתייכים.2 בקשו מהבנק שממנו אתם עוברים את פירוט כלל הנכסים וההתחייבויות, מסגרות האשראי וייפויי כוח שבחשבונכם, ואת העלויות הכרוכות בפירעון מוקדם (המידע ניתן ללא תשלום פעמיים בשנה).
3 חתמו על הוראות שיאפשרו לכם למסור הוראות בטלפון או בפקס.
4 דרשו מהבנק שאליו אתם עוברים את תנאי ההלוואה או החיסכון בכתב.
5 הגישו לבנק החדש שלכם דו"ח הרשאות לחיוב חשבון, המפרט את האסמכתאות ואת קוד המוסדות שלהם אתם משלמים באמצעות הוראת קבע.
6 ודאו שבחשבון הישן נותר הסכום המתאים לכיסוי צ'קים דחויים.
7 בדקו את העמלות הכרוכות במיחזור הלוואות שנלקחו בבנק הישן. בקשו לבטל אותן ולקבל פיצוי על עמלת הפירעון המוקדם. אם העלויות גבוהות יחסית, ניתן להשאיר את החשבון הישן כחשבון הלוואות.
8 בדקו אם כדאי לשבור פיקדונות ותוכניות חיסכון. באפשרותכם לנהל את החשבון הישן כחשבון פסיבה (חשבון ללא עמלות ודמי ניהול, המאפשר לנהל פיקדונות ותוכניות חיסכון).
9 ודאו עם איזה כרטיס אשראי עובד הבנק שאליו אתם עוברים. אם מדובר באותה חברה, תוכלו להעתיק את הכרטיס לחשבון החדש ללא תשלום. אם עליכם להחליף חברת אשראי, תיאלצו לשלם עמלה של עד 40 שקל על פירעון עסקאות באשראי.
10 זכרו: העברת חשבון ניירות ערך כרוכה במילוי טופס מסוים בבנק החדש. התעקשו כי הבנק החדש יספוג את עלויות המעבר.
