חשיפה: תעריפון העמלות החדשות של חברת ישראכרט

החל מה־1 ביולי, בעוד כחודש וחצי, ייכנסו לתוקפם תעריפי העמלות החדשים של חברות כרטיסי האשראי. "כלכליסט" חושף היום לראשונה את התעריפים החדשים של חברת ישראכרט, שהועברו לאישורו הסופי של המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו, לאחר דיונים ארוכים שנערכו בינו ובין החברה. בענף מעריכים כי התעריף החדש של ישראכרט מייצג גם את תעריף חברות כרטיסי האשראי האחרות, וכי כל הצעותיהן של חברות כרטיסי האשראי יהיו דומות לתעריפון החדש של ישראכרט.

בבסיס התעריפים החדשים מצוי המעבר משלוש עמלות מרכזיות לאחת בלבד, המכונה "דמי כרטיס". עיון בתעריפים החדשים מגלה כי למעשה לקוחות "טובים", אשר רוכשים בכרטיס האשראי בסכומים גבוהים, ישלמו יותר לאחר ביצוע השינוי לעתים אף 80% יותר מהמחיר שהם משלמים כיום.

הנחה על דמי הכרטיס

מהתעריפון החדש עולה כי דמי הכרטיס ללקוח המחזיק כרטיס ישראכרט רגיל יעמדו על 15 שקלים בחודש, בעוד דמי הכרטיס למחזיקים בכרטיס מאסטר־קארד זהב יעמדו על 29 שקל בחודש. בעלי הכרטיס היוקרתי פלטינום ישלמו 50 שקל בחודש. אולם, החברה מציעה הנחה משמעותית על מחיר זה, שקבלתה מותנית בביצוע רכישות בסכום מינימלי משתנה מדי חודש.

כך, לדוגמה, לקוח המחזיק בכרטיס ישראכרט רגיל, שייבצע מדי חודש רכישה בסכום של 1,000 שקל או יותר, ייהנה מהנחה של 4 שקלים על התשלום הקבוע, כך שזה יעמוד על 11 שקל בלבד. בעלי מסטרקארד גולד (כרטיס זהב) שייבצע רכישה חודשית בסכום של יותר מ־2,000 שקל ייהנה מהנחה של 16 שקלים, וישלם דמי כרטיס של 13 שקל בחודש בלבד. לקוח פלטינום יצטרך לרכוש בסכום של יותר מ־2,500 שקל בחודש בכדי ליהנות מהנחה של 36 שקל ולשלם 14 שקל בחודש בלבד.

מחזיקי כרטיסי האשראי של אמריקן אקספרס יראו לנגד עיניהם מצב דומה. במקרה הזה, בעלי כרטיס אמריקן אקספרס ירוק (רגיל) יצטרכו לרכוש ב־1,500 שקל בחודש כדי לקבל הנחה של 15 שקל בדמי הכרטיס, ואז ישלמו 12 שקל בחודש. בעלי אמריקן אקספרס גולד יצטרכו לרכוש מדי חודש בסכום של 2,000 שקל כדי ליהנות מהנחה של 27 שקל בדמי הכרטיס, ולשלם בסופו של דבר 13 שקל לחודש בלבד.

המחזיקים ביותר מכרטיס אשראי אחד ישלמו את דמי הכרטיס רק עבור הכרטיס היקר ביותר שברשותם (למשל, בעל כרטיס אמריקן אקספרס זהב שברשותו גם כרטיס ישראכרט רגיל ישלם דמי כרטיס רק עבור הכרטיס המוזהב). במסגרת התעריפון שאמור בנק ישראל לאשר לחברה מצוין כי ההנחה עבור הכרטיסים הנוספים היא בגובה 100% "נכון למועד זה" (כניסת התעריפון החדש לתוקף), מה שמעיד כי החברה יכולה לשנות את גובה ההנחה בעתיד.

מייקרים עמלות נוספות

כאמור, עד כה שילמו מחזיקי כרטיסי אשראי שלוש עמלות: דמי הגבלת אחריות בשיעור של כ־19 שקל בשנה, דמי תפעול של כ־6 שקלים בחודש, ודמי חבר בשיעור שנע בין כמה עשרות למאות שקלים בשנה, לפי סוג הכרטיס. ואולם, לקוחות שביצעו רכישות בסכום חודשי מסוים נהנו מפטור מלא מתשלום דמי החבר, כך שמרביתם שילמו פחות מ־100 שקל בשנה. לקוחות אלה יופתעו לגלות כי בתעריף החדש יצמח התשלום שלהם בשיעור חד.

מחזיקי כרטיס ישראכרט רגיל שעברו את סף הקניות החודשי של 1,000 שקל ישלמו כעת 132 שקל במקום כ־92 שקל, תוספת של כ־40 שקל, בעוד לקוחות מסטרקארד גולד ישלמו 156 שקל בשנה במקום כ־92 שקל היום, תוספת של כ־64 שקל. מחזיקי מסטרקארד פלטיניום ישלמו במקום כ־92 שקל 168 שקל, תוספת של כ־76 שקל (עלייה של 82%). יתרה מזו: אם עד כה נדרשו לקוחות הזהב לעסקאות חודשיות בהיקף של 1,000 שקל או לביצוע שש פעולות בכרטיס מדי חודש כדי לקבל את ההנחה, כעת הוכפל הסכום המינימלי ל־2,000 שקל, בזמן שהסכום המינימלי ללקוחות הפלטינום עלה ל־2,500 שקל. למעשה, לקוחות כל הכרטיסים שמעבר לכרטיסים הבסיסים ביותר (ישראכרט ואמריקן אקספרס כחול) יגלו כי כדי לקבל את ההנחה שעד כה קיבלו על ביצוע עסקאות בהיקף של למעלה מ־1,000 שקל או חמש־שש פעולות בחשבון, מעתה הם יצטרכו לבצע עיסקאות בסכומים גבוהים בהרבה מדי חודש.

דומה כי בישראכרט ניצלו את ההזדמנות להוסיף עמלות חדשות ולייקר עמלות קיימות. העמלה הבולטת ביותר היא עמלת תשלום נדחה, הנגבית עבור כל תשלום בעסקת תשלומים. עד כה עמד שיעורה על 42 אגורות, וכעת הוא יועלה ל־44 אגורות. עמלה אחרת שנכנסה לתעריף החדש היא שינוי מועד החיוב החודשי. עד כה לא גבתה החברה כסף מלקוחות שביקשו לשנות את המועד בו מחויב חשבון הבנק שלהם, אך החל ב־1 ביולי הם ייאלצו לשלם לא פחות מתשעה שקלים בעת השינוי.

זול יותר מההצעה הקודמת

לפני מספר שבועות חשף "כלכליסט" הצעה מוקדמת יותר של ישראכרט למפקח על הבנקים. במסגרת הצעה זו ביקשה החברה שיטת מחירים שונה, בה מחוייב הלקוח בדמי כרטיס חודשיים. על פי הצעה זו, בסוף השנה נבדק הממוצע החודשי של הרכישות בכרטיס, והלקוח משלם תוספת מחיר במידה ולא עמד במינימום הנדרש. הפיקוח לא אישר אז את התעריפון המוצע בגלל שלא היה מדובר בעמלה אחת כפי שדרש אלא בשתיים: תשלום חודשי ותשלום בסוף כל שנה.

עם זאת, בתעריפון הקודם שהציעה ישראכרט עמדו דמי הכרטיס על סכום נמוך יותר מאשר בהצעתה הנוכחית, 10.5 שקל בחודש בלבד. ואולם, על פי ההצעה שלא אושרה, במידה והלקוחות לא היו עומדים בהיקף העסקאות היה התשלום השנתי גבוה בהרבה מזה שמוצע כעת. לפי התעריפון הקודם שהוצע, לקוחות המחזיקים מסטרקארד זהב אשר לא יעמדו ביעד עסקאות מינימלי של 2,000 שקל בחודש יוסיפו לתעריף הבסיסי 450 שקל, כלומר 576 שקל בשנה. זאת לעומת 480 שקל בשנה בתעריפון המוצע כעת.

מישראכרט נמסר בתגובה כי החברה לא קיבלה כל אישור לתעריפון החדש מבנק ישראל, ועל כן מנועה מלהתייחס לדברים.

התעריפונים של כל חברות כרטיסי האשראי הגיעו לפיקוח על הבנקים עד ה־5 במאי. על הבנקים וחברות כרטיסי האשראי להוציא הודעה סטטוטורית שבועיים לפני כניסת התעריפונים לתוקפם, כך שעל בנק ישראל יהיה לאשר את ההצעות עד לאותו מועד. מבנק ישראל נמסר כי תהליך בחינת התעריפים עדיין לא הסתיים ולא אושרה אף הצעה.