עשרה חודשים להצלת ביטוחי הסיעוד: האם הביטוחים הפכו למשענת קנה רצוץ?
בסוף שנת 24' נחשפנו למשבר בתחום ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים בישראל הניתנים דרך קופות החולים, בהם מבוטחים מיליוני מבוטחים, לאחר שחברות הביטוח הודיעו שאינן מעוניינות להגיש הצעות למכרזים חדשים מול קופות החולים בטענה שהביטוחים הסיעודיים אינם כלכליים.
לאחר משא ומתן עם רשות שוק ההון, קופות החולים וחברות הביטוח, הוחלט להאריך את ההסכמים מול חברות הביטוח עד סוף שנת 2026, אך במחיר הקשחת תנאי הזכאות לביטוחים באופן שמצמצם משמעותית את האפשרות לקבל מענה בעת הצורך.
חלפו עשרה חודשים מאז מבצע הצלת הביטוח הסיעודי של קופות חולים וזהו הזמן לבדוק האם אכן מדובר בהצלה? אם לא, מה עוד ניתן לעשות ואם כן, על חשבון מי והאם מדובר בפתרון לטווח ארוך, כך שאפשר להגיד שמשבר ביטוחי הסיעוד מאחורינו.
על פניו, ולפי נתוני החברות המבטחות, בהחלט מדובר במבצע הצלה מפואר - הביטוחים הסיעודיים של קופות החולים בביטוח הראל ומנורה מציגים תמונה רווחית משמעותית בהשוואה לסוף שנת 2024. הקרן שמזינה את הביטוחים מאוזנת יותר אקטוארית והגופים הפיננסיים נשמו לרווחה.
אלא שמדובר כמובן ב"פלסטר" שאינו פתרון עומק. הסיבה לאיזון האקטוארי אינה ניהול יעיל יותר, אלא שינוי חד ומהותי בתנאי הפוליסות - ההסדר אליו הגיעו הצדדים פשוט חתך בעצם מהות הביטוח בהחמרה והקשחת תנאי הפוליסות עד ריקונן מתוכן. התוצאה היא שבטווח הקרוב אחוז התביעות המאושרות נמוך מאד ובטווח הארוך מדובר בהטעיית הציבור שחושב שהוא מבוטח בביטוח סיעודי, אך בעת הצורך יגלה כי יהיה לו קשה מאד לתבוע ולקבל סיוע למימון שירותי סיעוד.
כמו תמיד, הנפגעים העיקריים הם החוליה החלשה - הקשישים החולים, מבוטחים שבדצמבר 2024 יכלו לתבוע את הביטוח על פי התנאים הישנים ולקבל תשלומים שלשמם עשו את הביטוח מלכתחילה, אך מינואר 2025 עומדים בפני קריטריונים דרקוניים שכמעט ולא מאפשרים אישור תביעות כמקרה מזכה. לצערנו מתברר שצריך מזל גם במתי להפוך לאדם סיעודי ולקוות שזה קרה לפני סוף דצמבר 2024.
החלק הכי עצוב הוא שכל השחקנים בענף - המבטחות, קופות החולים, המפקח על הביטוח באגף שוק ההון, מנכ"ל משרד הבריאות, אגף תקציבים באוצר והמחוקקים, כולם יודעים שהרפורמות של דצמבר 24 אינן יכולות להמשך לאורך זמן שכן הן מרוקנות את הביטוח מתוכן, אך לכולם, למעט לקשישים החולים, יש זמן.
על הפרק מונחות יוזמות נהדרות כמו: חוק ביטוח סיעוד ממלכתי, קרן לניהול כספי הציבור החוסך בביטוח הסיעודי, פתרון לאומי שמוציא את הביטוחים מקופות החולים ועוד, אלא שחקיקה כזו במקרה תמשך חודשים אם לא שנים. כדי שהיוזמות הללו לא יתאיידו ואחת מהן תקודם לכדי חוק צריך שיהיה "בעל בית" שיוביל את החקיקה עד סוף שנת 26, כאשר "הפלסטר" הנוכחי מדצמבר 24, ייפול.
במדינה שבה חיים למעלה ממיליון אזרחים ותיקים, ראוי שיפעל בכנסת לובי חזק מבין המחוקקים ובוודאי מבין אלה שקוראים לעצמם "חברתיים", למציאת פתרון ארוך טווח המכבד את הביטוח שאותו רובנו רכשנו בתום לב ומשלמים עליו מדי חודש, כדי שבמקרה שחלילה נזדקק לו, הוא לא יהפוך למשענת קנה רצוץ.
עו"ד מלי גרנות היא מנהלת המחלקה המשפטית בעמותת 'אביב לגיל השלישי'
