משרד האוצר: "הבנקים לא צריכים להיות חלק ממסלול חיסכון לכל ילד"
משרד האוצר: "הבנקים לא צריכים להיות חלק ממסלול חיסכון לכל ילד"
בדיון על הצעת החוק הקובעת כי הורים לא יוכלו להפקיד עוד כספים במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד בפיקדונות בנקאיים בשל התשואה הנמוכה יחסית שלהם אמר נציג אגף התקציבים: "הבנקים לא צריכים להיות חלק מהתוכנית, פיקדונות בנקאיים הם מוצר נחות ביחס לקופת גמל"
ועדת הכספים המשיכה היום (ג') לדון בהצעת החוק לביטול הפיקדונות הבנקאיים בתוכנית חיסכון לכל ילד. את ההצעה יזם חבר הכנסת ינון אזולאי בשיתוף פעולה עם לובי 99. בעוד שכיום כל הורה יכול לבחור אם להפקיד את כספי החיסכון של התוכנית בפיקדון בנקאי או בקופת גמל, לפי הצעת החוק לא ניתן יהיה עוד להפקיד את הכספים בפיקדונות בנקאיים.
בעוד שבדיונים הקודמים בנושא נציגי האוצר נמנעו מלהביע עמדה חד-משמעית, ונציג החשב הכללי באוצר אף טען שחשוב לשמור על זכות הבחירה של ההורים, בדיון היום אמר נציג אף התקציבים דניאל בלנגה מפורשות כי "הבנקים לא צריכים להיות חלק ממסלול חיסכון לכל ילד". בלנגה הסביר זאת בכך שפיקדונות בנקאיים הם "מוצר נחות ביחס לקופת גמל. מה שטוב לפנסיה ולחיסכון ארוך טווח צריך להיות טוב גם לילד".
בנוסף בלנגה הסביר בדיון ש"כשריבית בנק ישראל עמדה על 0.1%, הבנקים הציעו ריבית בשיעור של 2% עבור כספי התוכנית שסגורים ל-18 שנה. כיום, כשהריבית עומדת על 4.75%, התשואה שהבנקים מציעים עומדת בממוצע על 3.65% בלבד".
לדברי בלנגה, אמנם התשואה שמציעים הבנקים קשורה גם לציפיות עתידיות לגבי שיעור הריבית במשק, אך הנתונים "מוכיחים שהמוטיבציה של הבנקים להציע מסלולים אטרקטיביים היא מאוד נמוכה".
נכון לשנת 2022, כ-15% מהתוכניות במסגרת חיסכון לכל ילד נפתחו בבנקים, כאשר יש פער משמעותי בין החמישונים: בעוד שכ-5% בלבד מהחמישון הגבוה ביותר בחרו בבנקים, בחמישון התחתון הנתון כפול ועומד על 10%, אף שחיסכון במסלול בסיכון גבוה בקופת גמל צפוי בממוצע להניב חיסכון הגבוה פי שישה מחיסכון בבנקים. המשמעות היא שאף שתוכנית חיסכון לכל ילד אמורה לצמצם פערים ולייצר נקודות פתיחה שוויוניות יותר בין ילדים שהגיעו לגיל 18, בפועל היא מרחיבה את הפערים.
על אף הצהרות האוצר, יש עדיין חילוקי דעות ביחס להצעה בקרב הגורמים המקצועיים, ובבנק ישראל אמרו במהלך הדיון כי הם "לא רואים סיבה לשלול מהציבור את האפשרות לשים את הכסף בבנקים". עם זאת בבנק המרכזי הבהירו שאם ההצעה תקודם הם לא יתנגדו.
מעבר להחלטה אם למנוע לחלוטין את האפשרות להפקיד את כספי התוכנית בבנקים, עלתה בדיון השאלה אם וכיצד לאפשר ניוד של מאות אלפי תוכניות החיסכון לכל ילד שנמצאות כיום בבנקים אל קופות הגמל. כיום, לאחר שהורים בוחרים היכן לפתוח תוכנית חיסכון - בבנקים או בקופת גמל - לא ניתן לנייד את החיסכון מבנק אל בנק, מבנק אל קופת גמל, ומקופת גמל אל בנק (כן ניתן לנייד מקופת גמל אחת לשנייה). מכיוון שכספי הפיקדון בבנק סגורים ל-18 שנה, הניוד מהווה למעשה שבירת פיקדון ולכן מעלה קשיים משפטיים.
לבסוף, הצעת החוק מבקשת גם לשנות את מנגנון ברירת המחדל. לפי נתוני הביטוח הלאומי, בשנת 2021 כ-62% מההורים בחמישון התחתון לא בחרו אקטיבית היכן להפקיד את כספי התוכנית. בחמישון העליון המצב אמנם פחות גרוע אך עדיין מפתיע לרעה, כאשר 44% מההורים לא בוחרים תוכנית. בסך הכל, בממוצע על פני התוכנית, כ-55% מההורים לא בוחרים אקטיבית תוכנית חיסכון. נתונים אלו ממחישים את החשיבות העצומה של הגדרות ברירת המחדל.
אמנם מאז דצמבר האחרון ברירת המחדל עבור הורים שאינם בוחרים תוכנית היא פתיחת חיסכון בקופת גמל בסיכון גבוה, במטרה להבטיח להם פוטנציאלית את התשואה הגבוהה ביותר. עם זאת ברירת המחדל מהילד השני והלאה היא בהתאם למסלול שנבחר לילד הראשון. מכיוון שיש מספר לא מבוטל של הורים שכבר נקבעה עבור ילדם הראשון ברירת מחדל בפיקדון בנקאי, הצעת החוק מבקשת לשנות את המנגנון כך שבכל תרחיש ברירת המחדל תהיה קופת גמל במסלול בסיכון גבוה.
מאיגוד הבנקים נמסר: "במיוחד היום, כאשר הריבית בפיקדונות הבנקאיים מגיעה למעל 4%, הוצאת הבנקים מתוכנית חיסכון לכל ילד תפגע בציבור, ולכן עמדת אגף התקציבים באוצר תמוהה. אסור לכנסת לאמץ אותה אם הציבור חשוב לה. באנגליה, ממנה הועתקה התוכנית, 61% מכספי החוסכים נמצאים בבנקים. לא ייתכן שבמדינת ישראל לציבור החוסכים יהיה אסור לבחור בפיקדון בנקאי, שהוא המוצר היחיד המוצע עם אפס סיכון, ואשר נותן היום ריבית שנתית של מעל 4%".
לעומת זאת, עו״ד נמרוד ספיר, מנכ״ל איגוד בתי השקעות, מסר: "קיימת הבנה והסכמה רחבה, מבוססת מחקר ונתונים, שהמסלול המיטבי לחיסכון לכל ילד הוא מסלול בסיכון גבוה בקופות הגמל. קיימת הבנה והסכמה שפיקדון בנקאי הוא המסלול בעל הכדאיות הנמוכה ביותר. כאשר מדובר בחיסכון כפוי שנועד לתת הזדמנות שווה לכל ילד בישראל, ראוי לאמץ גישה פטרנליסטית שמגנה על המשפחות החלשות ביותר מפני החלטה שברור כי היא שגויה. הצעת החוק של ח"כ אזולאי חשובה ביותר ותביא לביטול העיוות שמגדיל עוד יותר את הפער בין ילדים שיגיעו ממשפחות בעלות הבנה וידע פיננסי לבין כאלו שבהיעדר אוריינות פיננסית ייוותרו לקוחות שבויים תוך ויתור על תשואה נאותה".
