חיסכון פנסיוני – והעיקר, לא לפחד כלל
כולם כבר מודים... הישראלים לא ממש מכירים את הפנסיה שלהם. ומה אתכם? האם אתם יודעים לענות על שאלות בסיסיות כמו: מהם דמי הניהול שאתם משלמים? או מהי הקצבה לה תהיו זכאים עם הפרישה? הדבר מפתיע משום שזהו החיסכון המשמעותי, ובחלק מהמקרים היחידי, בחיים, והוא זה שייקבע את רמת החיים שלכם לאחר הפרישה לגמלאות
באופן טבעי, העיסוק בכספי הפנסיה מתחיל לעניין את החוסכים בשנים שלפני הפרישה לגמלאות. אך לכך יכולה להיות השפעה אדירה על סכום החיסכון הפנסיוני. תארו לכם מצב בו דמי הניהול הנגבים על החיסכון נמוכים בחצי אחוז לאורך 30 שנים ויותר. לחצי האחוז הזה, שנראה לרבים מינורי, יכולה להיות השפעה של עשרות אלפי שקלים על החיסכון. לכן, חשוב, בכל גיל ובשלב כמה שיותר מוקדם, לנהל את החיסכון הפנסיוני ולוודא שנעשות כל הפעולות על מנת להגיע לחיסכון מקסימלי.
לפרטים נוספים אודות חסכון פנסיוני
צילום: Shutterstock
עד כמה הציבור מכיר את הפנסיה שלו?
חינוך נכון לחיסכון והתנהלות כלכלית נבונה נכלל בתכנית הלימודים בבתי הספר היסודיים, באירופה ובארצות הברית, וממשיך לאורך כל שנות התיכון ובמסגרות האקדמיות. כל זאת על מנת ליצור התנהלות צרכנית חכמה שתאפשר לכל אחד לתכנן נכונה את רגע הפרישה ולא להגיע למצב בו הקשישים מהווים נטל על המדינה.
בשנת 2011 הורה הקבינט החברתי -כלכלי בממשלת ישראל על הכנתה של תכנית לאומית מקיפה לקידום ההשכלה הפיננסית בקרב אזרחי ישראל. לצורך אכיפת ההחלטה הוקמה מחלקה לחינוך פיננסי באגף שוק ההון במשרד האוצר במטרה לייצר מסגרות למידה מתאימות בבתי הספר ובתיכונים על מנת לבנות מודעות צרכנית ראויה בשלב מוקדם בקרב התלמידים. בפועל, רבים מהחוסכים כלל לא מודעים להשפעה שלהם על גובה החיסכון ולפעולות, הפשוטות יחסית, שעליהם לבצע בכדי להגיע לחיסכון פנסיוני גדול ככל האפשר. חיסכון כזה שיבטיח להם שמירה על רמת החיים לה התרגלו טרם יציאתם לגמלאות.
אז כדי שאתם כן תבינו מה קורה עם החיסכון שלכם, וכך תוכלו לחסוך עשרות אלפי שקלים בפרישה לפנסיה, אספנו את 4 כללי האצבע הבאים. כך תוכלו לקבל מידע בסיסי בנוגע להתנהלות נכונה עם כספי הפנסיה, לאתר בפשטות את כל הכספים שנצברו עד עתה, ולהתחיל כבר עכשיו לבצע שינויים שיחסכו לכם כסף.
• איפה הכסף שלי, כמה צברתי ובאילו מסלולים?
באופן טבעי, ככל שאנו עובדים שנים רבות יותר גדלים הסכומים המופרשים לטובת החיסכון הפנסיוני. במקרים רבים הכסף שנצבר מנוהל על ידי יותר מחברת ביטוח אחת ונוצר קושי לבצע מעקב מסודר אחריו. מועסקים רבים מקבלים דוחות שנתיים ממספר מבטחים ומתקשים להבין מהם הסכומים העומדים לרשותם בשורה התחתונה.
אתר Wobi מעניק לכך פתרון פשוט, נוח ובחינם. לאחר הרשמה קצרה אוסף האתר את כל המידע הקיים במסלקה הפנסיונית, אודות כל החסכונות של הגולש. גם כאלה שלא פעם "שוכחים". התוצאה מוצגת בצורה גרפית פשוטה להבנה, כשלצד הפירוט מציגה המערכת גם הצעות לחיסכון כספי בהעברת הקופה מקרן אחת לאחרת. החיסכון נקוב בשקלים, ולא באחוזים, כך שהגולשים יכולים לדעת מיד מה ההשפעה של המעבר על מצבם הפיננסי בעת הפרישה לפנסיה.
• מהי רמת שירות הלקוחות של חברת הביטוח שלנו?
ניסיתם פעם לתפוס את חברת הביטוח שלכם? כמה זמן חיכיתם למענה? הצלחתם לקבל תשובה על השאלה שלכם? מהן חוות הדעת אותן מקבלת החברה מקהל מבוטחיה? האם הדו"חות הכספיים מפורטים מספיק ומגיעים תמיד בזמן? אמנם החוסכים לא עומדים בקשר רציף עם חברת הביטוח, אבל כשצריך אותה, חשוב לקבל שירות טוב ויעיל.
אל תתביישו לערוך מחקר שוק קטן, גם בקרב חברים וקרובים וגם באינטרנט, כדי להבין איפה כדאי לכם לחסוך לפנסיה. מקור מידע מהימן אודות הנושא ניתן למצוא באתר משרד האוצר, המפרסם מידי שנה סקר מקיף המתאר את מדדי השירות להם זכאי הציבור מהגופים המנהלים את קרנות הפנסיה השונות.
צילום: Shutterstock
• מהי רמת הסיכון אליה חושף אותנו המבטח הפנסיוני שלנו?
ניהול קרן פנסיה הינו ניהול השקעה לכל דבר ועניין וחברות הביטוח מנהלות אותו על פי מדיניות מסוימת שנקבעה על ידי מנהלי הקרן. הכספים מושקעים בבורסות בארץ ובחו"ל.
• קצת על תשואה ודמי ניהול
מי לא ישמח ליהנות משילוב מנצח בין תשואה גבוהה ועקבית ודמי ניהול נמוכים יחסית? את שניהם ניתן להשיג אם רק מנהלים משא ומתן עם חברות הביטוח. נכון, אף אחד לא יכול לחזות מה יניבו השווקים, אך היסטוריית התשואות של הקרן יכולה לרמוז במשהו על יכולותיהם של מנהליה. יש להביא בחשבון כי ככל שהקרן שלנו סולידית יותר ייתכן והיא תשיג תשואה נמוכה יותר אולם בד בבד תהיה פחות מסוכנת ולא תגרום להפסד כספי החוסכים. ולגבי דמי הניהול, הכלל פשוט, התמקחו.
חברות הביטוח גובות מאיתנו דמי ניהול פעמיים:
o דמי ניהול על ההפקדה החודשית השוטפת העלולה להגיע עד ל-0.5% מהסכום כולו
o דמי ניהול שנתיים על הסכומים שנצברו לאורך שנה אחת ובכל שנה באופן כללי. דמי הניהול הצבורים עלולים להגיע ל 6% בשנה.
פנסיה היא לא ביקוע אטום ועכשיו הרבה יותר קל להשקיע בעתיד
ועכשיו, אחרי שהצטיידתם בידע הבסיסי ביותר, אפשר לגשת ולברר מה הסטטוס הפנסיוני שלכם? הצעד הראשון בדרך לניהול חיסכון פנסיוני יעיל מתחיל בבירור הכספים שנצברו עד עכשיו. אם בעבר נדרשו ימים שלמים בהמתנה אין סופית לנציגי שירות מחברות שונות, כיום ניתן לעשות זאת בלחיצת כפתור. הממשק של אתר Wobi מקצר את הדרך וחושף את כל המידע הנדרש על מנת להתכונן לפנסיה כבר עכשיו.
