לבנת פורן של המשכנתאות: סירוב מהבנק? לא עם "משכנתא מאושרת"
לבנת פורן של המשכנתאות: סירוב מהבנק? לא עם "משכנתא מאושרת"
הביקושים למשכנתאות בחודשים האחרונים שוברים שיאים, והמשימה של קבלת משכנתא מהבנק הפכה לקשה מאי פעם. אולם גם אם הגשתם בקשה לקבלת משכנתא וסורבתם, עדיין לא הכל אבוד - הכירו יועץ המשכנתאות מרטין בוקסדורף, מומחה לטיפול במסורבי משכנתא
(מרטין בוקסדורף)
מרטין, אז מהי למעשה המומחיות שלך?
בוא נדמיין סיטואציה: זוג נחמד מצא בית, הולך לבנק שלו איפה שהוא מרגיש בטוח, מגיש בקשה ואחרי חודשיים מקבל סירוב. מה עושים במצב כזה? יש שלושה תגובות נפוצות - ראשון היא לרוץ להגיש משכנתא בבנקים אחרים שזה הדבר הכי לא נכון לעשות כי אם פה לא אישרו סביר להניח שגם שם לא יאשרו. תגובה שניה זה אנשים שמתייאשים, התגובה השלישית היא להתייעץ עם מישהו שלא קשור לנושא הזה בכלל. כל התגובות האלו הן הכי לא קשורות לנושא, מה שצריך לעשות זה להתייעץ עם מישהו שזה המקצוע שלו, במקרים כאלו אני ממליץ על עצמי, אבל גם אם לא אני מישהו אחר העוסק בתחום הזה.
איך הפכת להיות יועץ משכנתא שמתמחה בטיפול במסורבי משכנתא?
במקצועי אני עורך דין, עבדתי בעבר בשלושה בנקים למשכנתאות כחמש עשרה שנה, לאחר הקדנציות בבנק היה לי הרבה מאוד ידע וחיפשתי אתגר שגם אוכל לעזור דרכו לאנשים, בסופו של דבר מה שמניע אותנו מעבר לפרנסה זה גם שיהיה לך עניין במה שאתה עושה.
מי הם בעצם אותם אנשים מסורבים למשכנתא?
אין סטטיסטיקה מדויקת, אומרים שבערך עשרים אחוז מהמשכנתאות מסורבות על ידי הבנק. הסיבה העיקרית היא התנהלות פיננסית לא נכונה - הגבלות, הוצאה לפועל, צ'קים חוזרים, דירוג אשראי. זאת הסיבה שבגללה סירובי משכנתא נוצרים, אם ניקח צעד אחורה להבין למה זה קורה? יש סיבות מגוונות, לנהל עסק בישראל זה דבר כזה וכל אחד יכול להסתבך עם זה, הרבה פעמים זה חינוך פיננסי לקוח, הסיבות הן מאוד מגוונות.
מה אתה יכול לעשות עבור מי שסורב לקבלת משכנתא?
יש כמה אפשרויות כדי להתמודד עם זה, מה אני עושה בעצם, אני יושב עם אותם אנשים מסורבי משכנתא והדבר הראשון שחייבים להכיר זה דו"ח נתוני אשראי שנותן את הפירוט של דירוג האשראי. בדר"כ בן אדם שמסורב משכנתא לא מקבל הסבר מהבנק.
מה הדרך כן לקבל משכנתא אחרי הסירוב?
קודם להבין את הבעייה ולסווג אותה כקלה, בינונית או חמורה. אם זו בעיה חמורה במצב הזה אין הרבה מה לעשות מעבר להמתנה. במקרה שיש בעיה בינונית ברמת הסביר פשוט מכינים תיק - לוקחים את הדברים הרעים הידועים כמו צ'קים שחזרו ומכינים את הדברים הטובים מנגד כמו צפי הכנסות, וותק במקום העבודה, האם אפשר להביא ערב, מה התכנון העתידי, כמה הון עצמי מתוך המשכנתא בונים נתונים חיוביים שיהוו טיעון לקבלת המשכנתא. נשאלת השאלה למה הבנק לא שואל את השאלות האלו לגבי הנתונים החיוביים? הרי הוא רוצה שאנשים יקחו משכנתא, הסיבה היא שאין לו זמן, הזמן של הבנקאי מוקצב עד רמת הקשקש. ברגע שאני עושה את זה, מכינים תיק עם הדברים הטובים והלא טובים ובונים טיעון, אני הולך לאותו מנהל סניף ומוכיח בעזרת הנתונים שבנינו שאותו אדם יכול לקבל את המשכנתא.
תספר לנו על מקרה למשל שהיה לך לאחרונה?
בן אדם עבד בחברה והיה לו רכב מהעבודה, יום אחד רצה ללכת לבית ובאותו זמן לא היה לו רכב מהעבודה אז הוא לקח רכב אחר ועשה איתו תאונה. אותה תאונה השביתה אותו והוא ישב שנתיים בבית, בגלל שזה לא היה רכב שלו ולא היה ביטוחים הוא לא היה זכאי לפיצויים, בזמן הזה חזרו לו בחשבון מאה שלושים הוראות קבע. אחרי שנתיים הבן אדם מתעורר ורוצה לקחת את עצמו בידיים, הולך לאבא שלו שיש לו עסק של הסעות, לוקח רכב ומתחיל לעבוד, בעבודה הולך לו טוב וכעבור שנה הוא רוצה לקנות בית. עכשיו אם נסתכל שנה וחצי אחורה יש מאה שלושים הוראות קבע שחזרו, אבל הסיפור הוא הגיוני. כשאני מגיע לאותו מנהל סניף אני אומר לו תראה הבן אדם הוא על הפנים אמנם, אבל יש פה סיפור שמגובה בניירת הרלוונטית, באמת הייתה תאונה והוא היה מאושפז והייתה פיזיותרפיה, זה משהו אמיתי, הבנקאי השתכנע ובסופו של דבר אותו אדם קיבל את המשכנתא.
אם הבנק סירב לבקשת המשכנתא שלכם, ניתן לפנות ליועץ משכנתא המתמחה בטיפול במסורבי משכנתא, ואולי גם אתם תוכלו לקבל אשראי לרכישת נכס, רוצים לשמוע עוד פרטים? אתם מוזמנים להכנס לאתר של משכנתא מאושרת או לעמוד הפייסבוק
