$
הכסף

איך לצאת בשלום מתיקון נזק לרכב

בג"ץ דן אתמול בעתירה הדורשת לאפשר למבוטח לבחור בעצמו שמאי לאחר תאונה, ולא לחייבו בשמאי ממאגר מצומצם של חברות הביטוח. עד שתתקבל ההכרעה, "כלכליסט" מגיש: מה חשוב לבדוק מול שמאי, מדוע כדאי שבעלי מכוניות חדשות יתעקשו על שמאי פרטי, ועל מה לא לחתום

רימונה פרקש ברוך 10:0602.11.10

בבג"ץ התקיים אתמול דיון בעקבות עתירה שהוגשה לפני יותר משנה נגד איגוד חברות הביטוח והמפקח על הביטוח בטענה לניגוד עניינים חמור בשוק תיקוני כלי הרכב שעברו תאונות דרכים. העותרים - המועצה הישראלית לצרכנות, איגוד השמאים ואיגוד המוסכים - דורשים לאפשר למבוטח לבחור שמאי פרטי שיעריך נזק לרכב אחרי תאונה ולא לחייבו לבחור שמאי מתוך רשימות שמאי החוץ של חברות הביטוח. נציגי איגוד חברות הביטוח טענו בדיון שתוכנת מחשב היא זו שבוחרת באופן אקראי את שמאי החוץ וכן הצביעו על קיומו של מנגנון שפועל כבר היום, של שמאי מכריע במקרה של מחלוקת. כמו כן טענו כי החלטה שכזו תוביל לכך שמבוטחים רבים ינסו לרמות את חברות הביטוח באמצעות ניפוח תביעות, דבר שיגרום בסופו של דבר לחברות הביטוח להעלות את הפרמיות של המבוטחים.

 

העותרים טענו מנגד כי המציאות בשטח שונה לחלוטין: בחירת השמאי כלל אינה אקראית ומנגנון שמאי מכריע כמעט אינו פועל בשטח. בתגובה לשאלת בית המשפט מה יהיה הנזק אם ההחלטה לא תשתנה השיב עו"ד יוסי תוסייה־כהן, המייצג את העותרים, שהנזק הוא שהתיקונים ייעשו מתוך מחשבה על חברת הביטוח וכך עלול להיווצר מצב שרכב יעלה לכביש עם תיקון לא בטיחותי, דבר שעשוי להסתיים בפגיעה בחיי אדם.

 

בתום הדיון לא הוחלט מתי יתקיים דיון נוסף. אם בית המשפט יכריע בסופו של דבר לטובת העותרים יוכל כל מבוטח לבחור את השמאי המועדף עליו על פי שיקולים אובייקטיביים כמו השכלה, ניסיון ,רקע ותחום התמחות, וכמובן המלצות אישיות על עבודתו. לדברי יגאל חטב, סגן יו"ר ועדת ביקורת באיגוד השמאים "כיום התנהלות המבוטחים מול המבטחים נוחה יותר מההיבט של קבלת תגמולי הביטוח, אבל אם נשווה זאת לקבלת מוצר סופי שאותו אמור לקבל המבוטח של שומה אובייקטיבית המשקפת את מצבו של הרכב המשיב את מצבו לקדמותו - חשיבות דבר זה גדולה לאין ערוך.

 

1. כיצד לדעת אם הערכת הנזק אובייקטיבית?

 

כאשר רכבו של מבוטח נפגע בתאונת דרכים עומדת בפניו כיום האפשרות לבחור בין לקיחת שמאי פנים של חברת הביטוח, שמאי חוץ שנמצא ברשימה של כ־50 שמאים שאיתם עובדת חברת הביטוח או שמאי פרטי. "המונח שמאי חוץ מאוד מטעה את המבוטח. למעשה מדובר בקבוצה של כ־40 או 50 שמאים בלבד, מתוך כ־900 שמאי רכב שיש בארץ, שאיתם עובדת חברת הביטוח", מסביר ויקטור עידן, שמאי פרטי שאינו עובד ישירות עם אף אחת מחברות הביטוח. "אותם שמאי חוץ למעשה נבחרים בקפידה על ידי חברת הביטוח, ותפקידם הוא קודם כל לשמור על האינטרס של חברות הביטוח. חברות הביטוח ערכות אחת לכמה זמן בדיקות לאותם שמאים שמודדות את הממוצע של הנזק שהם קבעו. שמאי שחורג מהממוצע מקבל אזהרה מחברת הביטוח שלעתים מלווה באיום להוצאתו מהרשימה. לכן, כאשר מבוטח לוקח שמאי חוץ עליו להביא בחשבון שמי שעושה עבורו את השומה של הנזק מסתכל על הדברים קודם כל תחת הכובע של חברת הביטוח".

 

כיום, מרבית המבוטחים מעדיפים לקבל את המלצת חברת הביטוח על בחירת אחד משמאי החוץ, שבדרך כלל מכוונת את המבוטח לבצע את התיקון במוסך הסדר עם שמאי של חברת הביטוח. הסיבות שרוב המבוטחים בוחרים בדרך זו קשורות בכסף, זמן וטרחה. כאשר מבוטח מסכים לשומה של שמאי שהציעה לו חברת הביטוח, הוא מקל על עצמו את החיים ברמה המיידית: העלות של התיקון נמוכה יותר משום שעליו לשלם רק השתתפות עצמית, וגם זה לא תמיד, הוא מקבל בדרך כלל רכב חלופי מחברת הביטוח ואין לו צורך לחכות יותר מדי זמן לקבלת החזר הכסף או לביצוע התיקון. "הישראלי הממוצע מחפש חיסכון מיידי ולא מסתכל על ההפסד העתידי", אומר עידן.

 

החלפת פח חזית: שמאי חוץ יקבע ירידת ערך של 3%, שמאי פרטי 6% החלפת פח חזית: שמאי חוץ יקבע ירידת ערך של 3%, שמאי פרטי 6% צילום: עטא עוויסאת

 

2. שמאי פרטי: לוותר או לא?

 

  • מי יכול לוותר על שמאי פרטי: רכבים ותיקים של מעל 8-7, כיוון שעל פי רוב הפער בין הערכת השמאי על הנזק לרכב להערכת שמאי פרטי לא יהיה מהותי שכן מלכתחילה ערך הרכב נמוך יותר.

 

  • למי לא מומלץ לוותר על שמאי פרטי: ברכבים חדשים של עד חמש שנים הסיכון שלוקח המבוטח גדול יותר. במקרה כזה, כשהמבוטח ירצה למכור את הרכב הוא עשוי לגלות שהערך של הרכב ירד בצורה הרבה יותר משמעותית מכפי שהוערך או שנעשו תיקונים מהותיים שפגעו בערך הרכב, למשל מרווחים לא סימטריים, החלפת חלקים לא מקוריים וכדומה. או כאשר הפגיעה קשה והנזק נמצא במקומות מהותיים ברכב שידועים ככאלה ושמורידים באופן מהותי מערכו. "ההפרשים בין הכרעה של שמאי פרטי לשמאי חוץ יכולים להיות מהותיים במיוחד כשמדובר בגבול בין כדאיות לתקן את הרכב ללא לתקן", אומר עידן.

 

החלפת כנף אחורית: שמאי חוץ יקבע ירידת ערך של 3%, שמאי פרטי 6% החלפת כנף אחורית: שמאי חוץ יקבע ירידת ערך של 3%, שמאי פרטי 6%

 

3. מה לבדוק מול השמאי?

 

  • האם החלקים חלופיים או מקוריים: זכותו של המבוטח לבקש לדעת מראש באילו חלקים מתכוונים לתקן את הרכב שלו. הוראות משרד התחבורה מחייבות ברכבים חדשים עד שנתיים התקנה של חלפים חדשים אולם אין הוראה מפורשת לחלקים מקוריים והמוסכים והשמאים מנצלים פרצה זו. "רוב השמאים ימליצו על חלפים זולים יותר בהתאם לאינטרס של חברת הביטוח. כאן מגיע תפקידו של המבוטח לעמוד על כך שהחלפים יהיו מקוריים חדשים בלבד", מדגיש עידן.

 

  • מה האחריות שמקבלים על החלקים: האחריות שהמוסכים מחויבים לתת על חלקי חילוף עומדת על שלושה חודשים או 5,000 קילומטר. "אפשר לבקש לקבל בכתב אחריות במקרה של התעקשות על חלק חלופי - שהחלק הזה זהה למקורי" ממליץ עידן.

 

  • לבקש לבדוק גובה ירידת הערך: הבסיס לקביעת שומה נעשה לפי חוברת ועדת ששון (שקבעה תעריף בסיסי לחישוב אומדן נזק לרכב) אולם בדרך כלל הערכת נזק בסיסית זו נמוכה באופן משמעותי מהערכת נזק ריאלית של חלק גדול מהשמאים.

 

  • לבקש לבדוק את איכות העבודה בסוף הטיפול: התיקונים לא תמיד מבוצעים בהתאם להוראות השמאי, אולם רוב השמאים לא מבצעים בדיקה בתום התיקון מכיוון שלא משלמים להם על כך. אך אם השמאי מסרב לכך, המבוטח לא יכול לעשות דבר.

 

פגיעה בשאסי: שמאי חוץ יקבע ירידת ערך של 7%, שמאי פרטי 20% פגיעה בשאסי: שמאי חוץ יקבע ירידת ערך של 7%, שמאי פרטי 20% צילום: בלומברג

 

4. על מה להקפיד אחרי סיום התיקון?

 

  • בדיקת איכות וטיב התיקון: "ההמלצה שלי, במיוחד כשמדובר ברכבים חדשים, שם הנזק העתידי עשוי להיות גבוה יותר, היא לקחת בתום התיקון את הרכב למכון רישוי כדי לוודא שהעבודה נעשתה באופן איכותי וטוב", אומר חטב. לדבריו, "במכון רישוי יוכלו להעריך את איכות התיקון וכן את טיב התיקון, עד כמה הרכב בטיחותי במקרה של נזק בצד, כיוון פרונט, זוויות היגוי או תיקוני ציר אחורי. במקרה שיתגלה שהתיקון לא נעשה בצורה טובה ניתן יהיה לבקש תיקון נזק או להגיש ערעור על גובה הערכת הנזק".

 

  • לא לחתום שהעבודה נעשתה בצורה תקינה: "תיקונים כושלים שכיחים במיוחד כשמדובר במוסכי הסדר", אומר עידן. לדבריו, "הפתרון לכך הוא לא לחתום כשיוצאים מהמוסך על כך שהעבודה נעשתה בצורה תקינה, שכן למבוטח אין הסמכות והידע המקצועי שהעבודה אכן תקינה. המציאות כיום היא שבמקרים רבים מבוטח שלא יחתום על מסמך שכזה לא יקבל את רכבו חזרה, לכן המבוטחים נמצאים במלכוד. המפקח על הביטוח דן בימים אלה בסוגיה במטרה להביא לפתרון שלה".

 

  • לא לחתום אוטומטית על כתב סילוקין: חברות ביטוח רבות דורשות מהלקוח בעת מסירת צ'ק לכיסוי הנזק לחתום על כתב סילוקין הקובע שאין למבוטח יותר תביעות או שהפיצוי סופי ואין אפשרות לתבוע מעבר לסכום הנדון. "בהסתמך על חוות דעת של עורכי דין מתברר שמבוטחים רבים לא מודעים לעובדה שזכותם לפנות לחברת הביטוח, לבקש ממנה לשנות את הנוסח של הדברים לכך שהצ'ק הוא סכום להפקדה בלבד וההפקדה אינה מהווה עילה לאי־תביעה בהמשך או לרשום שהפיצוי אינו שנוי במחלוקת, אך למבוטח יש זכות לתבוע את היתרה שלה הוא זכאי." אומר עידן.
בטל שלח
    לכל התגובות
    x