בין פטיש הבנקים לסדן חברות האשראי

הדילמה של ירון היא גם בין שני אינטרסים מנוגדים: מצד אחד, הרצון להפוך את חברות כרטיסי האשראי לשחקן תחרותי בשוק האשראי באופן שעשוי להוזיל את הריבית לבתי העסק ולציבור; מצד שני ‑ הקידמה הטכנולוגית שטמונה באפליקציות התשלום, ואולי תביא בעקיפין להוזלת עמלות הסליקה לציבור ולבתי העסק. ההחלטה לא פשוטה, ולא בכדי ירון מתמהמה בהכרעה.

נגיד בנק ישראל אמיר ירון. גיבוי למפקחת? צילום: עומר מסינגר

על פניו, הפור כבר נפל. המפקחת על הבנקים, שמלכתחילה לא רצתה להגביל את אפליקציות התשלום, נכנעה ללחץ של אגף התקציבים באוצר ושל חברות כרטיסי האשראי ונאותה להעניק הגנת ינוקא לחברות כרטיסי האשראי המופרדות. בנק ישראל כבר שיגר אל הבנקים את המתווה המוסכם, שמגביל בשלוש השנים הקרובות את היקף השימוש בביט כאמצעי תשלום מול בתי עסק.

למטבע יש שני צדדים

אלא שמדובר בשלב זה בטיוטה בלבד. ירון בחר שלא להכריע מיד, אלא להקשיב קודם כל לעמדתה של מי שאחראית לתחרות בשוק הישראלי - עו"ד מיכל הלפרין. בסופו של דבר, רפורמת שטרום המחייבת את הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים נועדה לקדם תחרות שתיטיב עם הצרכן. השאלה הגדולה שירון מתמודד איתה היא אפוא: האם ביט, פפר פיי ופייבוקס יקדמו את התחרות הזו או יפגעו בה? אבל למטבע הזה יש שני צדדים.

מצד אחד, האפליקציות הללו מציעות לראשונה תשלום נוח בבתי עסק באמצעות הטלפון החכם, בשלב זה רק בקרב עוסקים קטנים. עבור הצרכן הישראלי זו כמובן בשורה טובה, שמתכתבת עם המגמות בעולם שצועד בצעדי הענק לשימוש בארנקים דיגיטליים.

בנוסף לנוחות השימוש, אפליקציות התשלום גם מבטיחות להגביר את התחרות בשוק התשלומים בבתי עסק. מאות אלפי עסקים קטנים לא מכבדים כרטיסי אשראי, ולא בכדי: חברות כרטיסי האשראי דורשות מהם היום עמלות גבוהות של 2% ויותר על כל תשלום שמתבצע בכרטיס אשראי. כניסה של אפליקציות התשלום של הבנקים למגרש יכולה להוזיל את העמלות לבתי העסק, וזה בדיוק מה שהלפרין רוצה שיקרה.

אבל מצד שני, חברות כרטיסי האשראי טוענות בצדק כי הבנקים יכולים להסתמך על כיסיהם העמוקים, להציע מחירי רצפה בשוק התשלומים ולהפסיד כסף במשך כמה שנים טובות, רק כדי להחליש אותן ‑ חברות כרטיסי האשראי שיוצאות בימים אלה לעצמאות. בחברות חוששים שהבנקים יתאמצו להפוך את אפליקציות התשלום לאמצעי התשלום העיקרי בעסקים הקטנים והבינוניים, ובכך יקשו על חברות כרטיסי האשראי לקשור קשרים עם העסקים האלה, קשרים שיאפשרו להן בהמשך להציע להם אשראי תחרותי.

נסיגה מביכה

לכאורה, הגנת ינוקא בת שלוש שנים לטובת חברות כרטיסי האשראי ‑ הגנה שתאפשר להן לבסס את מעמדן כשחקנים עצמאיים ובלתי תלויים בבנקים ולהשיק בעצמם אפליקציות תשלום מתקדמות ‑ לא תגרום שום נזק ולא תסב פגיעה של ממש לבשורה שמביאות איתן אפליקציות התשלום.

לפתחו של פרופ' ירון מונחת אם כן החלטה לא פשוטה. אם יחליט בסופו של דבר לסגת ממתווה ההסכמות שגובש, זו תהיה לא רק מכה קשה לחברות כרטיסי האשראי שהסתמכו עליו, אלא גם מבוכה לא קלה לחדוה בר ‑ המפקחת על הבנקים שעומדת מאחורי המתווה שירון שוקל לבטל.