סיכום שנה: השינויים בתחומי הביטוח והפנסיה שישפיעו על הכיס שלכם
קו הצדק הפנסיוני, מסלול חיסכון מותאם גיל ואי חידוש אוטומטי של הביטוח - הוראות אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון של האוצר מהשנה החולפת שכדאי להכיר
השנה פרסם אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון מספר הוראות מרכזיות בתחומי הביטוח, הגמל והפנסיה. ריכזנו עבורכם מספר הסדרות חשובות שכדאי להכיר ושישפיעו לכם על הכיס בשנה החדשה:
1. קו הצדק הפנסיוני
הזכות לבחור: סעיף 20 בחוק הפיקוח על קופות הגמל מאפשר לכם לבחור איפה לחסוך לפנסיה ובנוגע לכל מוצר חיסכון פנסיוני שתרצו (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל). לפי החוק מעסיק או מי מטעמו, דוגמת סוכן ביטוח, לא יכולים לאסור על עובד לבחור את המוצר הפנסיוני ולמנוע הטבת דמי ניהול או הטבה אחרת שהוסכמה בינו לבין החברה שבה הוא מעוניין להפקיד את כספי החיסכון. חשוב שתדעו, שסוכן הביטוח של המעסיק לא יכול לחייב אתכם לשנות את הבחירה שלכם בחיסכון פנסיוני וגם לא את התנאים שהשגתם כגון הטבה במחיר דמי הניהול.
אם הסוכן של המעסיק שלכם לא מאפשר לכם לבחור את החיסכון הפנסיוני המתאים לכם ולבחור את החברה בה תפקידו את כספיכם או מונע מכם הטבת דמי ניהול לה אתם זכאים, באפשרותכם להעביר את המידע תוך שמירה על אנונימיות ל"קו הצדק הפנסיוני" של המפקחת על הביטוח באינטרנט.
2. פוליסת ביטוח הסתיימה? אתם אחראים לחידושה
החל מאפריל 2015 הביטוח שלכם (דוגמת ביטוח רכב מקיף או ביטוח דירה) לא מתחדש אוטומטית כשהוא מסתיים. לכן, חשוב שתדעו שאתם אחראים לחידוש הביטוח בזמן. אחרת, עלול להיווצר מצב בו לא יהיה לכם כיסוי ביטוחי במשך תקופה מסוימת, בין המועד שבו הסתיים הביטוח הקודם לבין מועד תחילת הביטוח החדש.ייתכן שלא תרצו להמשיך את הביטוח באותה חברה בה הייתם מבוטחים, כיוון שאולי לא הייתם מרוצים ממנה ואולי תצליחו להשיג תנאים יותר טובים בחברה אחרת. ערכו סקר שוק בין החברות השונות והשוו את הפרמיה ששילמתם לעומת הפרמיות שמציעות לכן חבורת הביטוח וגם את גובה ההשתתפות העצמית. היעזרו גם במדדי השירות הבודקים את איכות השירות של כל חברה – לצד המחיר והעלות.
3. כללים למכירה שקופה והוגנת של חברות הביטוח
לקראת בחירה של פוליסת ביטוח עליכם לוודא שקיבלתם מחברת הביטוח מידע מהימן ומפורט כדי שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. הכללים שפרסם השנה אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון מסדירים את אופן המכירה והשיווק של חברות הביטוח שפונות אליכם ובין היתר נקבע כי:
- על חברת הביטוח והסוכן לברר את הצרכים שלכם ולהציע לכם את הביטוח התואם לצרכים אלו. ההתאמה תכלול, בין היתר, התייחסות לביטוחים שכבר יש ברשותכם ולסוגי הביטוח הנוספים המשווקים על ידי חברת הביטוח או על ידי סוכן הביטוח. שימו לב שבעת הליך המכירה מבררים איתכם אילו סוגי ביטוח יש ברשותכם.
- על חברת הביטוח חלה החובה לשאול אתכם שאלות ברורות ולפעול בהוגנות כדי להעביר לכם מידע מהימן ומהותי. אם יש שאלה שהיא לדעתכם לא ברורה או לא מובנת, לפני שאתם עונים, פנו לסוכן הביטוח או לחברה ובקשו הבהרה לשאלה. אם תשיבו תשובה לא נכונה, הדבר עלול לפגוע בזכויותיכם בעתיד במידה ותרצו לתבוע פיצוי על הפוליסה.
- במהלך שיחת המכירה חברת הביטוח צריכה לספק לכם את המידע הבא: עיקרי הכיסוי הביטוחי שאתם עומדים לרכוש, דמי הביטוח שעליכם לשלם, תקופת הביטוח (עד מתי הביטוח תקף), תקופת המתנה (או אכשרה) במידה וישנה ותנאי התשלום כגון אמצעי תשלום, מספר תשלומים ומועדי גבייה. מידע זה יסייע לכם להבין איזה ביטוח רוכשים ולבצע השוואה בין תכניות ביטוח וחברות שונות.
- חברת ביטוח או סוכן פונים אליכם בשיחה טלפונית ומציעים למכור לכם ביטוח? שימו לב, השיחה צריכה להיעשות בשפה שלכם, על האדם בקו השני של הטלפון להציג את שמו, לציין בשם איזו חברה או סוכן ביטוח הוא פונה אליכם, מה תפקידו ומהי מטרת הפניה. אם אתם לא מעוניינים להמשיך את השיחה, חברת הביטוח לא תהיה רשאית ליצור עמכם קשר במהלך חצי השנה הקרובה לפחות.
ניוד הפנסיה - מותר לכם לבחור את הפנסיה שלכם צילום: שאטרסטוק
4. מסלול חיסכון מותאמי גיל
כיום, מרבית הציבור נמנע מלקבל החלטה בנוגע לחיסכון הפנסיוני שלו כך ש-95% מחסכונות הציבור מושקעים במסלולים כלליים המשמשים כמסלול ברירת מחדל. החיסרון במסלול כללי הוא שלא קיימת התאמה בין רמת הסיכון לצרכי או מאפייני החוסך. הסדרה חדשה בעניין קובעת כי החל מינואר 2016 יופסקו מסלולי ברירת מחדל כלליים למצטרפים חדשים לקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל, ויונהג מודל של מסלולים מותאמי גיל.
לפי המודל החדש כל גוף מוסדי יקים ארבעה מסלולי השקעה תלויי גיל: מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50-60, מסלול לבני 60 פלוס ומסלול למקבלי קצבאות באופן שבו רמת הסיכון תפחת בין מסלול למסלול בהתאם לגיל החוסך. את תמהיל ההשקעות המפורט של המסלולים השונים תוכלו למצוא במהלך החודש הקרוב באתר החברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.
מה עליכם לעשות?
מבוטח חדש
באפשרותכם לבחור באופן יזום את מסלול ההשקעה, אחרת תצורפו למסלול ברירת מחדל בהתאם לגילכם.
מבוטח קיים
המעבר למסלול תלוי גיל לא שונה ממעבר אחר בין מסלולים כפי שקיים כיום. עליכם להודיע לחברה המנהלת עבורכם את החיסכון הפנסיוני כי ברצונכם לעבור למסלול אחר.
להרחבה על מודל החיסכון תלוי הגיל
מעוניינים לקרוא בהרחבה על כל אחת מההוראות ולהכיר הוראות הוראות חשובות נוספות בתחומי הביטוח והפנסיה שפורסמו השנה? הכנסו לאתר האוצר שלי.
הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי".
