שימו לב, אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר. קראו עוד הבנתי
בונים קריירה ומשפחה

אילו ביטוחים כלולים בחיסכון הפנסיוני שלכם ומדוע חשוב לעדכנם?

אם יש לכם קרן פנסיה אתם משלמים באופן אוטומטי גם על כיסויים ביטוחיים ואילו בביטוח מנהלים ניתן לבחור אילו ביטוחים לרכוש. מה נותנת לכם כל פוליסה ומהם היתרונות, החסרונות והעלויות של האפשרויות השונות

ליאורה הירשהורן 14:3615.11.15
להחלטה שלכם אם לחסוך לעת זיקנה בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים יש השלכות לא רק על גובה דמי הניהול שתשלמו ועל הקיצבה שתקבלו אלא אף על הכיסויים הביטוחיים הקשורים לחיסכון. בקרן פנסיה אתם משלמים באופן אוטומי על שני סוגי כיסויים ביטוחיים ואילו בביטוח מנהלים הבחירה בביטוח היא בידיכם. אחרי שסקרנו את ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח חיים עם חיסכון בנוגע לדמי הניהול, מקדם ההמרה ומסלולי החיסכון , נתמקד בהבדלים בין סוגי הכיסויים הביטוחיים שכוללים: ביטוח שארים, נכות, ריסק מוות ואובדן כושר עבודה. בנוסף, נתייחס גם להבדל בין עלויות הכיסויים הביטוחים בביטוח מנהלים לעומת עלותם בקרן פנסיה.

 

קרן פנסיה

 

בקרן הפנסיה אתם משלמים באופן אוטומטי על כיסויים ביטוחיים של נכות ושארים.

  • ביטוח שאירים

קצבת שאירים בקרן פנסיה מבטיחה כי מי שהוגדר בתקנון: בן/בת הזוג, ילדים עד גיל 21 וזוג הורים עבור הרווקים שאין להם ילדים (רק לרווקים שאין להם ילדים) יקבל קצבה לאחר מותכם. אם אתם רווקים שלא מעוניינים בביטוח שארים, עליכם להודיע זאת לגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם כדי לא לשלם כסף על ביטוח שעשוי להיות מיותר ולהגדיל את החיסכון שאתם צוברים. דעו כי תוקף העדכון שתערכו בנושא הוא לשנתיים בלבד ואם מצבכם האישי לא השתנה, עליכם לזכור להודיע על כך שוב לגוף המנהל את החיסכון שלכם.

 

קצבת השאירים תחושב כמכפלה של שיעור הכיסוי הביטוחי שבחרתם בעת הרכישה בשכר המבוטח (השכר שממנו מופרש לכם הכסף לחיסכון הפנסיוני). כך למשל, אם רכשתם כיסוי שארים בשיעור 60%, והשכר המבוטח שלכם הינו 5,000 שקל, קצבת השאירים תהיה 3,000 שקל. הקצבה לשאירים תשולם עד גיל 21 ולאלמן עד תום ימי חייו.

שימו לב, שיעור הכיסוי הביטוחי המינימלי שתוכלו לרכוש הוא 30% (אם לא תבטלו אותו לחלוטין) והכיסוי המקסימלי הוא 100%.

 

  • ביטוח נכות

קצבת נכות בקרן פנסיה מבטיחה לכם קצבה אם לא תוכלו להמשיך ולעבוד בעיסוק סביר אחר שתואם את המקצוע, השכלה וניסיון שברשותכם.

שיעור פנסיית הנכות המינימלי הוא 37.5% מהשכר המבוטח, והמקסימלי הוא 75% משכר זה. אי-אפשר להיות מבוטחים בשיעור של 100%.

 

זכרו שאתם רשאים לבחור את מסלולי הביטוח בחיסכון הפנסיוני. מסלול ביטוח קובע למעשה את גובה הכיסוי שלכם בקרות האירוע הביטוחי (נכות או מוות). ככל ששיעור הכיסוי גבוה יותר, כך עלות הביטוח גבוהה יותר והחיסכון שלכם יהיה קטן יותר. למשל, במסלול מוטה חיסכון, קצבת הפרישה שתקבלו תהיו גבוהה יותר אך זה נעשה על חשבון הקטנת קצבת הנכות וקצבת השארים שיהיו נמוכות יותר.

 

ביטוח מנהלים (קופת ביטוח)

בקופת ביטוח אתם יכולים לרכוש את הכיסויים ריסק מוות וריסק אובדן כושר עבודה אם הם רלוונטיים עבורכם – ואם לא, תוכלו לוותר עליהם לחלוטין.

 

  • ריסק מוות

ריסק מוות בביטוח חיים מאפשר להוריש סכום חד-פעמי (שנקבע על ידכם בעת רכישת הביטוח) למוטבים שאתם קבעתם בחוזה הביטוח (שהם לאו דווקא השאירים). אפשר לרכוש כיסוי זה, גם ללא קשר לחיסכון פנסיוני.

 

  • אובדן כושר עבודה

במצב של אובדן כושר עבודה, תוכלו לבחור את סוג הכיסוי שלכם:

1. פיצוי במקרה בו לא תוכלו להמשיך ולעבוד בעיסוק סביר אחר שתואם את המקצוע, ההשכלה והניסיון שלכם.

2. פיצוי במקרה בו לא תוכלו להמשיך ולעסוק במקצוע הספציפי שבו עסקתם עד כה (פרמיה יחסית גבוהה).

אובדן כושר עבודה יכול לבטח אתכם עד 75% מגובה המשכורת בלבד – לא ניתן להיות מבוטחים ביותר מ-75%.

אם שמתם לב שאתם מבוטחים בחברות ביטוח שונות כך שהכיסוי הביטוחי שלכם גבוה מ-75%, עליכם לפנות לאחת מחברות הביטוח ולבקש בחזרה את הפרמיה ששילמתם – זאת כדי להימנע מהמשך תשלום כפול שאין בו צורך על כיסוי ביטוחי שלא תוכלו להשתמש בו בעתיד. דעו כי ההחזר הוא על שנתיים בלבד, ולכן כדאי לבדוק מול סוכן הביטוח או חברת הביטוח שלכם מה אחוז אובדן כושר העבודה שברשותכם בהקדם. אפשר לרכוש כיסוי זה, גם ללא קשר לחיסכון פנסיוני.

 

  • ביטוח אבדן כושר עבודה קבוצתי מהמעסיק

בקופת ביטוח, לעתים, מעסיק עורך לעובדיו ביטוח אובדן כושר עבודה קבוצתי בחברת ביטוח. ביטוח קבוצתי הוא ביטוח בחברת ביטוח לקבוצת אנשים, שנערך עבורם על ידי צד שלישי (ובעגה המקצועית – בעל פוליסה) וזאת לתקופת זמן מוגבלת. עריכת ביטוח אובדן כושר עבודה במתכונת קבוצתית עשויה להוזיל את הפרמיה שתשלמו עבור הביטוח, אך חשוב לשים לב שתקופת הביטוח מוגבלת בזמן, בדרך כלל לשנה. לרוב, פוליסות אלו מתחדשות באופן אוטומטי מדי שנה. בדרך כלל המעסיק ישלם על הביטוח, אבל בהחלט ייתכנו מצבים בהם אתם תשתתפו בתשלום או בחלקו. שימו לב, אם המעסיק עושה ביטוח קבוצתי אינכם חייבים להצטרף.

 

פעמים רבות בביטוח קבוצתי אין תהליך של חיתום רפואי או שהוא לפחות מזכה את חבריו בתהליך חיתום מקוצר כך שלעתים יותר קל להתקבל לביטוח מסוג זה. אם עזבתם את מקום עבודתכם לפני תום תקופת הביטוח, אתם לא יכולים להמשיך להיות מבוטחים במסגרת הביטוח הקבוצתי. במקרה כזה, כמו גם במקרה שבו נגמרת תקופת הביטוח ולא הייתה הארכה של הביטוח הקבוצתי, לפי תנאי הפוליסה אתם זכאים להמשיך להיות מבוטחים בפוליסה אישית (פוליסת פרט), באותם תנאים מבלי להתחשב בהרעה שאולי חלה במצבכם הבריאותי במהלך התקופה שבה הייתם מבוטחים בביטוח הקבוצתי.

 

ביטוח נכות ואבדן כושר עבודה כלולים בקרן הפנסיה ביטוח נכות ואבדן כושר עבודה כלולים בקרן הפנסיה צילום: shutterstock

 

אם מצבכם הבריאותי הורע במהלך התקופה שבה הייתם מבוטחים בביטוח קבוצתי, יתכן שאם תרכשו ביטוח מחדש, לא יקבלו אתכם לביטוח או שיקבלו אתכם בתנאים אחרים – לכן חשוב שתבררו את זכותכם להמשיך את הביטוח שהיה לכם במתכונת של פוליסה אישית. כמו כן, בדקו היטב את מחיר הפוליסה האישית, כי לעתים המחיר שתשלמו עבורה עשוי להיות גבוה יותר מהמחיר ששילמתם במסגרת הביטוח הקבוצתי.

 

מה ההבדל בין עלויות הביטוחים בביטוח מנהלים לעומת עלותם בקרן פנסיה?

בפוליסות ביטוח מנהלים, לרוב, מרכיב הביטוח יקר יותר מעלות הביטוח בקרן פנסיה. חשוב לזכור שהתשלום עבור הביטוח נגבה מההפקדה החודשית לחיסכון ומקטין את סכום החיסכון שיהיה לכם בעתיד. בעת בחירת מוצר פנסיוני, שימו לב לעלות זו – שכן לעתים היא יכולה להיות משמעותית יותר מדמי הניהול. עם זאת, כפי שפירטנו למעלה המוצרים הביטוחיים שקיימים בקופות הביטוח (ביטוחי המנהלים) מעט שונים ממוצרי הביטוח הניתנים בקרן הפנסיה, ולכן גם חשוב שתבחנו את העלויות בהתאם לצרכים האישיים שלכם.

 

קראו עוד על החיסכון הפנסיוני באתר האוצר שלי וצפו בסרטונים 'פנסיה – הסבר קצר למען המחר' ו'יוצאים לשוק הפנסיוני' כדי לקבל את תמונת המצב המלאה אודות החיסכון הפנסיוני שלכם.

 

הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי".

 

 

 

 

 

 

 

רוצים לדעת מה מגיע לכם? לחצו כאן למדריך הזכויות המלא

בטל שלח
    לכל התגובות
    x