המינוס עולה לכם המון כסף. כך תעברו לפלוס
בין אם אתם תמיד באוברדרפט או רק לפעמים, זיכרו שאין פתרונות קסם. רשמו את ההוצאות, צמצמו אותן וגבשו תקציב מאוזן, כך תתחילו לחיות בלי הלוואות יקרות מהבנק
10:5905.07.15
פעמים רבות, נראה לנו שלא ניתן לחיות ללא מינוס. ההוצאות רק הולכות ותופחות ואילו המשכורת לא משתנה ולפעמים אפילו פוחתת אבל חשוב להזכיר לעצמנו שבסופו של דבר – המינוס עולה יותר. כמה עולה מינוס? במילה אחת, הרבה. מעבר ללחץ נפשי שהמינוס עלול לגרום, הריבית שאתם משלמים על המינוס גבוהה במיוחד ביחס להלוואות אחרות. כניסה למינוס אמנם נראית פתרון קל המעניק לכם כסף באופן מידי – אבל חשוב לזכור שבסכום הכסף שתשלמו על הריביות והמינוס, הייתם יכולים לרכוש עוד הרבה דברים אחרים. כדי לקבל מושג כללי כמה אתם משלמים על המינוס, היעזרו במחשבון עלות המינוס
באתר 'האוצר שלי'.
כדי לצאת מהמינוס דרושה החלטה צילום: shutterstock
קראו עוד בכלכליסט:
- איך חיים רק ממזומן?
- "הלוואות הן כדור שלג. זו אשליה להגיד שנחזיר ויהיה בסדר"
- ההרגלים שיחסכו לכם הרבה כסף
אם נקלעתם למינוס חד-פעמי, מצאו פתרון נקודתי: אם המינוס איננו הרגל שבשגרה אלא נוצר כתוצאה מהוצאה חריגה ובלתי צפויה, עליכם למצוא פתרון נקודתי עבור המינוס שנוצר. בדקו האם ביכולתכם לצמצם בהוצאות שאינן הכרחיות, גם אם באופן זמני בלבד. אם אתם יודעים שאתם צפויים להכניס כסף בקרוב, דברו עם הבנקאי והגיעו להסדר זמני. בכל מקרה, כדאי לנהל תקציב ולעקוב אחר ההוצאות כדי לוודא שהמינוס החד-פעמי לא יהפוך לקבוע.
כדי לצאת מהמינוס דרושה החלטה צילום: shutterstock אם המינוס שלכם מוגבל למספר ימים קבועים מדי חודש, מיד לאחר חיוב כרטיס האשראי או לפני כניסת המשכורת, יתכן שתוכלו לפתור את המינוס על ידי שינוי מועדי החיובים השונים בחשבונכם (כרטיסי אשראי, החזר הלוואה, הפרשה לחיסכון וכדומה).
המינוס שלכם מלווה אתכם ללא הפסקה?
כדי לצאת מהמינוס, עליכם לקבל החלטה שאתם יוצאים מהמינוס. הכניסו לעצמכם לראש – לא ניתן לחיות עם מינוס לאורך זמן. סגירת המינוס היא לא פעולה חד-פעמית של צמצום החוב אלא שינוי אופן ההתנהלות ומעבר לניהול תקציב מאוזן. עליכם לגבש תכנית ליציאה מהמינוס במספר שלבים ולרתום את כל בני המשפחה:
- רישום: הכינו רשימה הכוללת את סך כל ההוצאות שלכם, החל מחשבונות שוטפים, התחייבויות קשיחות כמו משכנתא וגם קניות בגדים אחרונות. אל תחסירו דבר, חשוב להבין לאן 'נעלם הכסף'.
- צמצמו הוצאות: צמצום הוצאות הוא אחד הכלים המרכזיים לסגירת המינוס. בדקו על מה אתם מוציאים את הכסף שלכם: ערכו סדר עדיפויות ובחנו אילו הוצאות אתם יכולים לוותר לגמרי ואילו הוצאות אתם יכולים לצמצם. התמידו בחיסכון, גם אם הוא נראה לכם קטן ולא משמעותי כמו אוכל בחוץ – בסוף, אלו ההוצאות הקטנות שמצטברות לכסף גדול.
- הגדילו הכנסות: החלק השני במשוואה של המינוס הוא צד ההכנסות. לפעמים זה מרגיש שיש לנו פחות שליטה על כמה אנחנו מרוויחים לעומת כמה אנחנו מבזבזים – אבל זה לא תמיד נכון. זה אולי ייקח יותר זמן וידרוש יותר השקעה, אבל בהחלט תוכלו להשפיע על גובה ההכנסות שלכם: נסו לבקש העלאת שכר או להגדיל את מספר שעות העבודה או למצוא מקור הכנסה נוסף.
- גבשו תקציב אישי מאוזן: לאחר שצמצמתם את ההוצאות והגדלתם את ההכנסות, בדקו האם זה מספיק כדי ליצור תקציב מאוזן. חשוב לתכנן קדימה ולהכין תקציב שיישאר מאוזן לאורך זמן. נסו להקצות סכום מסוים לחיסכון, שיהיה לכם כרית ביטחון להוצאות בלתי צפויות.
כדי להימנע מכניסה למינוס בשנית, תצטרכו להתמיד בניהול חשבון בנק מאוזן. קראו עוד על ניהול תקציב בקלות ובפשטות.
הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי".
