שימו לב, אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר. קראו עוד הבנתי
גיל הזהב

דקה לפני היציאה לפנסיה: השאלות שאתם חייבים לשאול את עצמכם

חולמים לטייל מסביב לעולם? האם תרצו להמשיך לעבוד במשרה חלקית או בהתנדבות? כמה כסף אתם צריכים לקיום מינמלי? כך תכינו את עצמכם

מעין מנלה 12:0101.06.13

"חלק גדול מהפורשים אפילו לא יודעים מה הם לא יודעים לגבי מה קורה בפרישה", אומר יוסי בלישה, מומחה לתכנון וליווי פרישה.

 

בעיקר שכירים אשר עבדו כל חייהם כשכירים הם רגילים שיש להם משכורת שנכנסת כל חודש והם לא צריכים להתעסק בהחלטות והתמודדויות עם רשויות המס, או ביטוח לאומי. "יש לי לקוחות שהיו שכירים 35 שנה, אפילו בכירים שניהלו חברות או מחלקות באירגונים גדולים ויש להם יכולות ניהול אבל כשהם מגיעים לעניין הפרישה הם לא יודעים מימינם ומשמאלם", הוא אומר.

 

לפני שאתם יוצאים לפנסיה, בין אם זה חמש שנים לפני או שנה או אפילו יום אחרי, כדאי שתשאלו את עצמכם כמה שאלות שיסייעו לכם לתכנן את החיים בשנות הפרישה.

 

1. מה אתם צריכים לשנות הפנסיה?

 

האם אתם יודעים מהם הצרכים שלכם מבחינה כלכלית לשנות הפרישה. "צריך להגיע לסכום המינימלי כדי לשמור את רמת החיים שמכירים לפני הפרישה", אומר בלישה. לדבריו, זהו הליך לא פשוט מכיוון שרוב האנשים לא יודעים כמה הם מוציאים היום, בזמן שהם עובדים. לכן, צריך להכין רשימה של כל הדברים שצריך - מזון, מתנות לאירועים, חומרי ניקוי, בילויים, רכב ביטוחים וכן הלאה, ולהגיע למינימום הדרוש למחייה.

 

"יש הרבה שכירים שיש להם למשל רכב מהעבודה וכל השנים הם לא היו צריכים לדאוג לרכישת רכב, לביטוחים לדלק ובעת הפרישה הם צריכים לדאוג לזה. כך גם לגבי חופשות", אומר בלישה.

 

איך יראו החיים שלכם בפנסיה? איך יראו החיים שלכם בפנסיה? צילום: איי אף פי

 

לאחר שהגעתם לסכום המינימלי הדרוש, הוסיפו את הדברים שאתם רוצים, כגון חופשות, העשרה וטיולים, ותנסו לתמחר אותם. כך תגיעו לסכום הדרוש ותדעו להתאים אותו להכנסה שלכם. יש סכום מינימלי וסכום רצוי. נניח שהסכום הרצוי הוא 10,000 שקל בחודש אבל ההכנסות שלכם לא מגיעות לזה, לוקחים את הסכום המינימלי ומחשבים אילו הוצאות שאינן הכרחיות ניתן לצמצם.

 

2. מהם החלומות שלכם לפנסיה?

 

תמיד חלמתם לצאת לטיול מסביב לעולם? לקנות יאכטה? זה הזמן להגדיר את המטרות והחלומות שלכם לשנות הפרישה ולראות איך ומה אפשר להגשים. "היו לקוחות שהיו זוג בגיל הפרישה ואחת המטרות שלהם הייתה לעשות טיול ארוך מסביב לעולם בשנה הראשונה, והם הגדירו לכך תקציב. בנוסף הם רצו לצאת בכל שנה לטיול של חודש בחו"ל בעשר השנים הראשונות לפנסיה", אמר בלישה.

 

לדבריו, את התוכניות לפרישה יש לחלק לשתי תקופות, ל-10 שנים הראשונות ולשנים שאחריהן, כי לרוב בשנים הראשונות זו תקופה שלרוב גם מנטאלית וגם פיזית ניתן לעשות פעילויות ולממש פנטזיות ואילו אחרי זה יכולה להיות ירידה ביכולות הקוגנטיביות והפיזיות.

 

לקוח אחר של בלישה הגדיר לעצמו חלום של לקנות יאכטה לא מפוארת כדי לצאת פעם בשבוע למרינה להפלגה. אחרים רוצים ללמוד ולהגשים בפנסיה את החלום הזה.

 

אחרי שעושים את התוכניות אפשר להגדיר להם תקציב ולראות מה אפשרי לכלול בתקציב הפרישה.

 

תמיד חלמתם לקנות יאכטה? תמיד חלמתם לקנות יאכטה? צילום: בלובמרג

 

3. מהם מקורות ההכנסה אחרי הפסקת העבודה?

 

אתם צריכים לשאול את עצמכם מה סך מקורות ההכנסה שלכם לפנסיה, האם אתם יודעים מהם החסכונות שיש לכם? מהן הזכויות שמגיעות לכם בפרישה בעקבות חוזי עבודה והסכמים קיבוציים?

 

צריך לרכז את כל המקורות הכספיים והתוכניות הפנסיוניות, אם זה דירה להשקעה שמכניסה שכר דירה חודשי או קצבה שמשולמת מקרן פנסיה. אלו המקורות שיעמדו לרשותכם בעת הפרישה וכעת הגיע הזמן לשאול האם המקורות הכספיים שצברתם יכולים לשרת את המטרות שהצבתם לעצמכם לשנות הפנסיה. כמו כן שימו לב להבדל בין הברוטו להכנסה נטו.

 

4. האם המשפחה והאנשים הקרובים יודעים לקראת מה אתם הולכים? האם הם חלק מזה?

 

"כששני בני הזוג פורשים יחד אז אין בעיה. אבל יש זוגות שבהם אחד מבני הזוג פורש עוד בחיי עבודה מלאים ויש חוסר סנכרון משפחתי", אומר בלישה. בסופו של דבר תכנון הפרישה עוסק בהיבטים הכלכליים של התא המשפחתי. בנוסף, יש גם היבטים מנטאליים והתהגותיים. יש אנשים שתהליך הפרישה גורם להם להרגיש חסרי תועלת, שלא זקוקים להם.

 

כאשר יש חוסר איזון בנכסים הפנסיוניים בין בני הזוג, למשל פורש ברמה מאוד בכירה שאישתו הייתה כל החיים הייתה עקרת בית. במקרה כזה בני הזוג צריכים לשאול את עצמם מה קורה כשהגבר יפסיק לעבוד או חלילה ילך לעולמו, האם קיים ביטוח שארים?

 

5. חשבתם על אפשרויות להמשך עבודה?

 

יש אנשים שיוצאים לפנסיה ומתחילים לנבול. לכן, בלישה ממליץ שאם אתם חשים שהפסקה מוחלטת של שגרת העבודה עלולה להשפיע עליכם באופן שלילי, בדקו אפשרויות להמשיך בעבודה חלקית או התנדבות.

 

האם אתם יכולים לשמש כיועצים במקום העבודה או במקומות דומים לו? האם אתם יכולים לנצל תחביב ולהפכו לעסק קטן או להתנדב בתחום?

 

6. האם סידרתם את העברת הנכסים לדורות הבאים?

 

ישנם שלושה היבטים של העברת הנכסים לדורות הבאים. הראשון הוא צוואה, השני זה מינוי מוטבים בקופות הגמל, קרנות ההשתלמות והביטוחים, והשלישי זה הסכם אריכות ימים בחשבון הבנק המשותף. לפני היציאה לגמלאות זה הזמן לדאוג למשפחה.

 

זה הזמן לדאוג לדורות הבאים זה הזמן לדאוג לדורות הבאים צילום: shutterstock

 

לגבי הסכם אריכות ימים, כשיש חשבון משותף ואחד מבני הזוג נפטר, באופן אוטומטי הבנק מקפיא את החשבון ואי אפשר להוציא ממנו כסף. רק כשהבנק מקבל צו ירושה או צו קיום צוואה הוא מפשיר את החשבון. אפשר לחתום במהלך החיים על הסכם אריכות ימים שמאפשר את הפעלת החשבון לאחר מותו של אחד מבני הזוג ולאפשר לבן הזוג הנותר להמשיך למשוך ממנו כספים תחת מגבלות מסויימות.

 

בנוסף, הביטוחים ותוכניות הפנסיה שלכם מגדירים מוטבים להם יעבור הכסף או הקצבה לאחר מותכם. דאגו שהמוטבים מעודכנים. "לפני כמה חודשים עזרתי לאלמנה שבעלה עשה ביטוח מנהלים כאשר היה עדיין רווק והמוטבת בפוליסה הייתה אחותו", אומר בלישה. חברת הביטוח במקרה זה לא יכלה לשלם לאלמנה דבר והייתה צריכה להעביר את הכסף לאחות הנפטר.

 

7. האם יש לכם ביטוח מתאים לנושא של סיעוד ובריאות?

 

"ההנחה לפיה לפורש אין יותר צרכים ביטוחיים מוטעית", אומר בלישה. לדבריו, לפני הפרישה יש לבדוק את הצרכים ביטוחיים שלכם ולהתאימם למצב הנוכחי – לבטל כיסויים לא דרושים ולרכוש כיסויים שאתם צריכים. בייחוד חשוב לבדוק את הכיסוי של ביטוחי הבריאות והסיעוד ולהתאימם לצרכים ולרצונות שלכם. "בדקו במקום העבודה ממנו אתם פורשים האם ניתן להמשיך ולבטח ביטוחים אלו במסגרתו תוך שמירה על התנאים וההטבות שהם מקנים לעובדים", אומר בלישה.

 

8. איזה מסלול מיסוי אתם הולכים לבחור בפרישה?

 

"כשאדם פורש הוא מקבל כספים כמו קצבת פנסיה, תגמולים, פיצויים ומענקים מיוחדים. לכל סוג כספים כזה יש כללי מיסוי שונים וחלקם תלויים אחד בשני", אומר בלישה. לדבריו, חשוב לבדוק את האפשרויות העומדות לפניך לגבי מיסוי כספי הפרישה ולבצע סימולציה של המסלולים השונים כדי לבדוק את המסלול המיטבי. לעתים חוסר ידיעה עלולים להוביל לבחירת מסלול מיסוי לא מתאים ולנזק כלכלי.

רוצים לדעת מה מגיע לכם? לחצו כאן למדריך הזכויות המלא
בטל שלח
    לכל התגובות
    x