$
הכסף

איך להסדיר בפשרה את החוב עם הבנק

בעלי חוב לבנקים עשויים לגלות לעתים קרובות כי הבנק מעוניין להגיע עמם להסדר פשרה לא פחות מהם. אולם, לפני חתימה על הסכם פשרה, על הלקוח להתכונן היטב. "כלכליסט" מגיש: איך להכין את הסיפור האישי לקראת הפגישה ועל אילו סעיפים מומלץ שלא לחתום במעמד זה

רימונה פרקש ברוך 12:0807.10.10

במערכת ההוצאה לפועל יש כיום כ־3.5 מיליון תיקים, מתוכם 22.7% תיקים זוכים השייכים לבנקים ולגופים פיננסיים. למרות העובדה שאותם בנקים מוגדרים כזוכים, הם אינם מקבלים תמיד את הכסף שמגיע להם, וזאת בשל חוסר יכולת פיננסית של חלק מהחייבים לשלם את החוב. לכן, פעמים רבות יש לבנק אינטרס להגיע להסדר פשרה עם החייב, בתנאי שלפחות חלק מהחוב יוחזר. אחוזי ההנחה הממוצעים המושגים בהסכמי פשרה עומדים על 15%–35% אולם היו כבר מקרים של הסכמים בהנחות גבוהות יותר.

 

כאשר אדם חייב לבנק כסף בשל אי־עמידה בתשלומי הלוואה או משכנתה שנטל, או בשל חריגה ממסגרת האשראי ללא כיסוי של החוב, מתחיל תהליך גבייה הדרגתי. מובן שמומלץ לא להיקלע למצב כזה, וכבר כשמתחילים להבחין בתחילתה של בעיה כדאי לעדכן את הבנק ולנסות להגיע עמו להבנה בנוגע לכיסוי החוב. הדבר עשוי לחסוך הרבה התרוצצויות וכמובן לא מעט כסף.

 

אולם, במקרים שבהם החייב איבד שליטה ואינו מסוגל לשלם את החוב, ולאור נכונות הבנקים להתפשר עם הלקוח כדי לא להיגרר לאורך שנים בבתי המשפט - כדאי לנסות להגיע לפגישה עם נציג של אחת ממחלקות הגבייה הייעודיות של הבנק. "צריך לקחת בחשבון כי הבנק לא יוותר למי שיש נכסים וכסף", אומר דני ליבנה, מנכ"ל אובליגור, המתמחה בייעוץ ומתן פתרונות לחייבי בנקים ולפושטי רגל. אולם לדבריו, "צריך לצאת מנקודת הנחה שכל אחד מהלקוחות שלא מחזירים את חובם לבנק היו רוצים לשלם, אבל אינם יכולים".

 

איך להתכונן לפגישה עם הבנק

 

לפני שפונים למחלקת הגבייה של הבנק צריך להתכונן לדבר כצעד עסקי לכל דבר. "אם באים בטונים של מלחמה - זה לא המקום", אומר ליבנה. לדבריו, "מדובר בצעד עסקי מאוד גם מבחינת הבנק". ליבנה מדגיש כי לעתים יחידות הגבייה בבנקים שונים יוזמות "מבצעים" שונים כדי להביא לסיום החוב, וכדאי להיות ערני לכך. אם הבנק מסרב להגיע לפשרה או מגלה קשיחות גדולה בשלב המשא ומתן, אפשר לבקש ששופט יבצע חקירת יכולת. חקירה כזו היא אחת הדרכים להוכיח אם ישנה יכולת כלכלית מספיקה כדי לעמוד בצו התשלומים להוצאה לפועל. עצם המוכנות של החייב ששופט יבצע לו חקירת יכולת מחזקת את הטענה של הלקוח לכך שלא יוכל לעמוד בתשלום החוב, ומעניקה לבנק צידוק נוסף לתת לאותו לקוח הנחה ולהגיע עמו להסדר פשרה.

 

הכנת הסיפור האישי: "לקוח שרוצה שהבנק יתחשב בו ובקושי שלו לעמוד בהחזר החוב, חייב להביא בחשבון שיהיה עליו 'להתפשט' בפני הבנק ולפרוס את כל צרותיו", אומר ליבנה. הסיפור האישי חייב להיות ברור ומפורט ולהציג כל דבר שעשוי להוות מכשול בפני אותו חייב, למשל מצב של אבטלה, מצב בריאותי לא תקין, מצב נפשי, משפחתי או כלכלי.

 

צירוף אסמכתות: חשוב מאוד לצרף לבקשה ולהכין לקראת הפגישה את כל האסמכתות הנדרשות לצורך הוכחת מצבו הבעייתי של החייב. ככל שהאסמכתות יהיו מבוססות יותר ויינתנו על ידי אנשי מקצוע מוסמכים ונחשבים, כך יגדל הסיכוי לזכות בהתחשבות גדולה יותר מצד הבנק.

 

הצעת הסכום: אחרי בניית הסיפור האישי והצגתו, הבנק יבקש מהחייב להציע סכום פשרה.

 

"מדובר בצעד עסקי גם מבחינת הבנק" "מדובר בצעד עסקי גם מבחינת הבנק" צילום: shutterstock

 

למה לשים לב כשחותמים על פשרה

 

"חשוב מאוד שההסכם שעליו הלקוח חותם יהיה כזה שיוכל לעמוד בו ב־100 אחוז", מדגיש ליבנה. "זאת מכיוון שמי שלא יעמוד בחוזה, מצבו יחזור לקדמותו שהיה והחובות יהיו מנופחים הרבה יותר".

 

מספר חשבון: חשוב לבדוק שבהסכם מצוין מספר החשבון הרלבנטי שבגינו נוצר החוב. אם יש כמה חשבונות, מומלץ לבדוק את כולם ולוודא שסכומי החוב הנכונים רשומים בכל אחד מהם.

 

סכום התשלום: יש להקפיד על כך שהסכום שבהסכם נכון, כפי שנמצא בתיק ההוצאה לפועל.

 

מספר תיק: יש לבדוק שמספר התיק בהוצאה לפועל נכון.

 

תקופת גרייס: "מומלץ לדאוג שיהיה כתוב בהסכם שאיחור של שבעה ימים לפחות לא יהווה הפרה של ההסדר", אומר ליבנה. תקופת גרייס סבירה לאיחור עומדת על 7–15 ימים בממוצע.

 

לוח סילוקים: אם נערך הסדר תשלומים, חשוב לבדוק את לוח הסילוקים של ההלוואה, כלומר על כמה עומד כל תשלום חודשי ומה גובה הריבית של ההלוואה.

 

אי־עמידה בתשלום אחד או שניים: חשוב מאוד לנסות להכניס להסכם הפשרה סעיף שלפיו גם במקרה של אי־עמידה בתשלום אחד או שניים, ההסכם עדיין לא יתבטל, אחרת החייב עלול להיקלע שוב למצב קשה ומתסכל. "היו בעבר לא מעט מקרים של חייבים שלאורך תקופה ארוכה עמדו בכל ההחזרים וכבר שילמו את רוב החוב, אולם בשל אי־עמידה בתשלום אחד הסכם הפשרה שלהם בוטל, החוב חזר לקדמותו וכל הכסף שכבר שילמו ירד לטמיון". הפתרון שמציע ליבנה הוא להכניס סעיף להסכם שקובע שכל פיגור בתשלום אחד או שניים לכל היותר, לא יהווה הפרה של ההסכם אם ההפרה תוקנה בתוך פרק זמן של 60 יום. כמו כן הוא ממליץ להוסיף ש"אם בכל זאת החייב לא יכול לשלם את הפיגור וכבר שילם יותר מ־30% מהחוב, היתרה שלא שולמה תישא ריבית מסוימת, אבל ההסכם לא יתבטל מבסיסו".

 

אישור סגירת החוב: לדאוג שבהסכם יהיה מצוין בתוך כמה זמן מהרגע שבו שולם החוב, הבנק מחויב לתת ללקוח

אישור על סגירת התיק. "זמן סביר לאישור כזה הוא חודש", קובע ליבנה.

 

סגירה מוחלטת של החוב: מומלץ לשאוף לשלם את החוב במזומן, וכך להביא לסגירה כמה שיותר מהירה וסופית של התיק בהוצאה לפועל. הדבר מגדיל גם את המוטיבציה של הבנק לסגירה מיידית של החוב, ומאפשר כוח מיקוח גדול יותר במו"מ על סכום הפשרה. "כאשר ההסדר הוא בתשלומים, תיק ההוצל"פ נותר פתוח אך לא פעיל עד התשלום האחרון, כך שאם יש פיגור או הפסקת תשלום אפשר לפעול מיד נגד החייב. לכן, המלצתי היא להעדיף הסדר במזומן", אומר ליבנה.

בטל שלח
    לכל התגובות
    x