שימו לב, אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר. קראו עוד הבנתי
חינוך פיננסי

משנים פרופיל: מדריך לצרכנות פיננסית נבונה

איך מגיעים להתנהלות פיננסית נכונה? מתחילים בחשיבה מחדש על המטרות תוך קביעת סדר עדיפויות הולם. "כלכליסט" יצר חמישה פרופילים של משקי בית בעלי מטרות שונות, ופנה למומחים המציעים לכל אחד מהם כללים בסיסיים להתנהלות מושכלת

רימונה פרקש ברוך 07:4908.04.10

הרווק

 

גיל: 30

השכלה: עומד לסיים תואר שני בתקשורת.

מצב תעסוקתי: מנהל שיווק.

משכורת חודשית: 8,000 שקל.

מצב העו"ש: במינוס תמידי.

הכנסות נוספות/עתידיות: קרן השתלמות עם ותק של שנה. הכסף עתיד להשתחרר רק בעוד חמש שנים.

הוצאות והלוואות: שכר דירה, הוצאות מחיה, הלוואת לימודים - יתרת הלוואה: 25 אלף שקל לעוד שנתיים.

מטרות פיננסיות: מתכנן לרכוש דירה באזור המרכז בעוד שנה או שנתיים.

 

רז גולדשטיין, מנכ"ל MSC ייעוץ פיננסי ומשכנתאות, מייעץ: הנחת הבסיס היא שהוא מעוניין בדירה להשקעה או דירה קטנה למגורים. תקציב ללא עזרה מהורים יעמוד על 500–600 אלף שקל. ההנחה היא ששכר הדירה אינו גבוה במיוחד, ויכולת ההחזר תעלה לאחר סיום הלימודים.

 

דרוש: חינוך פיננסי. לפרויקט המלא לחצו כאן

 

מה כדאי לעשות בדרך להתנהלות פיננסית נבונה: תחילה, לתכנן תקציב חודשי מאוזן. לפיכך, במקום לשים כסף בצד לחיסכון, חשוב יותר לחסל את המינוס. יש לייצר לפחות 1,000 שקל חיסכון נוסף כדי לייצר הון עצמי של 10%–15% משווי דירה (דירה להשקעה או דירה קטנה בשווי של 500 אלף שקל). אם תהיה העלאת שכר בעקבות סיום התואר וקידום מקצועי, יש לשמור את התוספת כחיסכון למטרת צבירת הון עצמי.

 

קרן ההשתלמות תמשיך לצבור, וצפויה בעוד כשנתיים להסתכם ב־30 אלף שקל לפחות, ובהלוואת גישור הוא יוכל להשתמש בה כחלק מהון עצמי.

 

ההלוואה ללימודים תסתיים עוד שנתיים, והתשלום החודשי שיתפנה יחליף משכנתה עתידית בצירוף שכר דירה שיתפנה או שכר דירה שהדירה תניב (בדירה להשקעה). יש לשקול לרכוש דירה להשקעה עם שותף כדי להקל על ההון העצמי שחסר.

 

כדי לרכוש דירה טובה להשקעה יש ללמוד את השוק כבר היום - למשל, לדעת שמחירן של דירות מכונס מוזל יחסית, ומומלץ לצפות במודעות של דירות.

 

עוד כשנתיים, כשיהיה הון עצמי מינימלי, יש להתעניין במציאת הנכס בפועל ולברר את אפשרויות המשכנתה באותה עת. כיום ניתן להגיע במקרים מסוימים עד 90% מימון. אם יהיו שינויים עתידיים כמו חתונה או עזרה מהורים, יש לעדכן את התוכנית העסקית של הרווק.

 

אם חד הורית

 

גיל: 40

מצב משפחתי: גרושה + שני ילדים קטנים.

מצב תעסוקתי: סוכנת ביטוח.

משכורת חודשית: 6,000 שקל.

מצ"ב העו"ש: במינוס

הכנסות נוספות/עתידיות: דמי מזונות של 2,500 שקל בחודש. צפויה ירושה של דירת שלושה חדרים בפריפריה.

נכסים: דירת 3 חדרים.

הוצאות והלוואות: משכנתה - 1,700 שקל בחודש ל־10 שנים ועוד 700 שקל החזר חודשי של הלוואה.

מטרות פיננסיות: לחסוך לבר מצווה, לחסוך לעתיד הילדים, להתנהל באופן מאוזן ולא להיכנס למינוס.

 

גיל אורלי, מנכ"ל יבולים, חברה לייעוץ כלכלי ועסקי: הכנסות המשפחה (כולל קצבת ילדים ומזונות) עומדות על 8,818 שקל, וההוצאות מסתכמות ב־10,818 שקל. המשמעות היא יצירת חוב בקצב של 24 אלף שקל לשנה, נוסף על ההלוואה הקיימת. המשפחה נמצאת בתקופה יחסית קשה עד תחילת חינוך חובה של הבת הקטנה (ההוצאות לגידולה כיום הן יותר מ־1,500 שקל בחודש, והוצאות אלה צפויות לקטון בעוד שנה וחצי בכ־1,000 שקל), ולפני ירושה, כלומר הקושי הוא זמני. בטווח הארוך צפויה התמודדות של האם כאשר המזונות יחלו להצטמצם עד שייגמרו בעוד 16 שנה, ויש להיערך לכך כבר היום.

 

מה כדאי לעשות בדרך להתנהלות פיננסית נבונה: אסור לקחת הלוואה או להיכנס למינוס. מכיוון שישנו תהליך של צבירת חובות בקצב של 2,000 שקל בחודש יש לבצע שלוש פעולות: צמצום הוצאות של 1,500 שקל. מכיוון שהמצב הכלכלי צפוי להשתנות לטובה בטווח זמן של כשנה וחצי מומלץ לפרוס את ההלוואה הקיימת מ־18 ל־36 חודשים ולהקטין את ההחזר מ־700 ל־365 שקל בחודש. כמו כן, יש לפרוס את המשכנתה ל־15 שנה (לפני תום המזונות) ולהקטין את ההחזר ל־1,240 שקל. ביצוע שלוש הפעולות יעביר את מאזן המשפחה ליתרה חודשית חיובית של 300 שקל שיופנו לחיסכון לבר המצווה.

 

בעוד 18 חודשים יקטנו הוצאות החינוך של הבת ב־1,000 שקל - מתוך סכום זה יש להפנות 300 שקל להעלאת רמת החיים ו־700 שקל נוספים להגדלת החיסכון לבר המצווה ל־1,000 שקל בחודש (נוסף על 300 השקלים) כך שלבר המצווה יצטברו כ־30 אלף שקל. הדירה תתקבל בירושה בעוד שנים ספורות וניתן יהיה להשכירה בכ־2,000 שקל בחודש.

 

משפחה צעירה

 

גיל: אשה בת 38, בעל בן 40

מצב משפחתי: הורים לשלושה ילדים קטנים.

מצב תעסוקתי: האשה - גרפיקאית בחצי משרה במשרד פרסום ועושה עבודות פרטיות, הבעל - מהנדס במשרד הביטחון

הכנסה חודשית: 18 אלף שקל לבעל, 7,000–6,000 שקל לאשה.

מצב העו"ש: ביתרה חיובית של כמה אלפי שקלים.

נכסים: דירת 5 חדרים, קרן פנסיה לבעל וביטוח מנהלים לאשה, קרן השתלמות לבעל.

הוצאות והלוואות: משכנתה - 3,000 שקל בחודש ל־20 שנה.

מטרות פיננסיות: לחסוך לעתיד הילדים, להחליף רכב בעוד שנתיים, לחסוך לטיול שנתי משפחתי.

 

עידית פוליקר־טל, יועצת השקעות ופיננסים, ודני טל, מנכ"ל פורשור מומחים המתמחה בייעוץ פיננסי, פנסיוני וביטוחים, מייעצים: מכיוון שמדובר במשפחה שיש לה יתרות זכות בכל חודש, כל ההמלצות יהיו קשורות בדרכים להגדיל ולייעל את החיסכון.

 

מה כדאי לעשות בדרך להתנהלות פיננסית נבונה: יש לבדוק את הריבית המוצעת בתוכניות החיסכון או ההשקעות השונות. תוכניות החיסכון של הבנקים נותנות כרגע ריביות נמוכות מאוד, עקב הריבית הנמוכה בשוק, ולפיכך מומלץ לבחון אפשרות לעשות הוראת קבע לקרנות נאמנות. היתרון במוצר שכזה הוא האפשרות לקבל תמהיל השקעה מגוון ואותו ניתן להתאים ביחס לרמות הסיכון השונות.

 

יש להקפיד לחסוך מהיתרה החיובית: ניתן לפקח על גובה ההפרשה החודשית למטרות השונות שהוגדרו באמצעות הפיכתה של הוראת הקבע החודשית לגמישה ונתונה לשינויים בהתאם למצב הפיננסי באותו חודש. מומלץ גם להימנע ממימוש של קרן ההשתלמות כדי לא להפסיד את היתרון שקיים במוצר זה: פטור ממס רווחי ההון.

 

משכנתה: המטרה היחידה שלשמה כדאי לעשות שימוש בקרן ההשתלמות היא להקטין את המשכנתה, לקצר ולהפחית תשלומים ובמקומם לחסוך עבור מטרות אחרות.

 

באותה הזדמנות כדאי גם לבחון כדאיות מיחזור מפני שיכול להיות שכאשר המשכנתה נלקחה הריבית היתה גבוהה יותר מאשר היום. החיסכון במיחזור יכול להסתכם במאות שקלים בחודש.

 

חיסכון פנסיוני: כדאי לבני הזוג לבחון את החיסכון הפנסיוני אצל יועץ פנסיוני (לא סוכן ביטוח) כדי לבדוק אם החסכונות הפנסיוניים אכן מתאימים להם.

 

תוכניות פנסיוניות הן מוצרים מורכבים אשר אם החלוקה הפנימית שלהם אינה מותאמת בצורה אישית, סכומים גדולים שנחסכים במשך כל החיים עלולים לא להגיע לייעודם. פעמים רבות ניתן לחסוך באמצעות ייעוץ מאות שקלים ואף יותר בחודש. כך, במקום לשלם לכיסויים מיותרים או כפולים ניתן יהיה לחסוך לטובת הטיול והרכב או להשתמש להגדלת החיסכון הפנסיוני לעתיד.

 

פנסיונרית

 

גיל: 66

מצב משפחתי: אלמנה, עם שתי בנות נשואות.

פנסיה: 2,000 שקל + פנסיית שארים של הבעל - 4,000 שקל.

מצב העו"ש: כל חודש ביתרה חיובית קטנה.

הכנסות נוספות: שכירות מדירה - 2,500 שקל בחודש.

נכסים: דירת 3 חדרים, פיצויים של הבעל המושקעים באג"ח ופק"מ בהיקף של 500 אלף שקל. קרן השתלמות של 150 אלף שקל.

הוצאות והלוואות: אין הלוואות. מוציאה בחודש על ביטוח בריאות וסיעוד סכום של 600 שקל. עזרה מזדמנת לשתי הבנות עד 1,500 שקל בחודש.

מטרות פיננסיות: לדאוג שיהיה מספיק כסף. למקרה שתגיע למצב סיעודי.

 

נחמן לידור מחברת אש־לידור, העוסקת בייעוץ פיננסי וכלכלת המשפחה ומכשירה יועצים ומאמנים לכלכלת המשפחה בישראל: מהזווית הכלכלית המצב נראה מצוין. עיקר האתגר בשלב זה הוא "אילו טעויות לא לעשות" כדי להגשים את היעדים הכלכליים.

 

מה כדאי לעשות בדרך להתנהלות פיננסית נבונה: תופעה נפוצה בשלב זה של החיים היא "עודף הורות". כדאי לזכור שנתינה של כסף לכיסוי אוברדראפט לילדים אינה פותרת בעיה כלכלית, אלא רק דוחה אותה לזמן מה.

 

השקעות: האתגר הוא לשמר את הנכסים הפיננסיים הקיימים, משום שבגיל זה אין מספיק זמן כדי לספוג הפסד כלכלי ולהתאושש ממנו. יש להקפיד על נזילות גבוהה, סולידיות ושמירת הערך הריאלי של הכסף. כשמשקיעים באג"ח קיים סיכון בדחייה או באי־החזר החוב, לכן חשוב להשקיע באג"ח עם רמת ביטחון גבוהה - אג"ח מדינה, למשל. קרן השתלמות חייבת במס ולכן משיכת הכסף מהקרן כדאי שתיעשה כאמצעי אחרון.

 

בריאות: כדאי שתהיה פוליסת ביטוח בריאות פרטית, שתכלול כיסוי לניתוחים, בדיקות יקרות ותרופות שמחוץ לסל הבריאות. מומלץ גם שיהיה כיסוי למצב סיעודי. עלות הטיפול הסיעודי גבוהה - כ־15 אלף שקל בחודש. הכיסוי הביטוחי בקופות החולים נמוך, ולכן אם נראה שאין מספיק מקורות לכיסוי העלות, כדאי לרכוש ביטוח סיעודי.

 

זוג פנסיונרים עם בן זקונים

 

גיל: גבר בן 67, אישה בת 64

הכנסה חודשית כוללת מפנסיה: 11,000 שקל

מצב העו"ש: ביתרה חיובית של כמה אלפים

הכנסות נוספות: משכירים שתי דירות ומקבלים עליהן עוד 7,000 שקל בחודש

נכסים: תיק השקעות גדול, קרן השתלמות בסכום של עוד 500 אלף שקל

הוצאות והלוואות: אין משכנתה או הלוואות. מידי חודש עוזרים לשני הילדים הגדולים בסכום שנע סביב 3,000 שקלים בחודש. חוסכים לארבעה נכדים 300 שקל בחודש לכל נכד. ביטוח סיעודי בעלות חודשית של כ־1,000 שקל.

 

מטרות פיננסיות: לצאת לטיול גדול בעולם פעם בשנה. לממן לימודים לבן שגר בבית ובעתיד לעזור לו במימון חתונה ורכישת דירה

 

רויטל דור־וילק, יועצת השקעות ופנסיה מחברת RDVC, מייעצת: "ראשית, יש לבחון את הרכב החסכונות הפנסיונים והשקעותיהם בשוק ההון. יועץ השקעות מוסמך יבדוק האם רוב החסכונות של בני הזוג סולידים ושומרים על הקרן, כך במקרה של משבר נוסף בשוק ההון בדומה לזה שחווינו ב־2008 הם יהיו מוגנים ולא יספגו ירידה חדה בהכנסותיהם".

 

"ירידה בשווי תיק ההשקעות לא תשפיע מיידית על בני הזוג. עם זאת, חשוב להקפיד שהיקף התנודתיות לא יעלה מעבר ל30%, כיון שהוא יהווה מקור מתאים למימון החתונה ורכישת הדירה לבן הזקונים. אם ירצו בני הזוג טיפול סיעודי בבית אבות איכותי שעלותו נעה בין 15־20 אלף שקל בחודש, מומלץ למצות תחילה את זכויותיהם בקופת החולים ואת הפער למממן באמצעות תיק ההשקעות".

 

"במידה שמצב הבריאות יורע כדאי לשקול מתן יפוי כוח בחשבון הבנק לבן משפחה שניתן לסמוך עליו או לעו"ד שיאפשר להפעיל את החשבון לטובת ההורים כאשר לא יוכלו לעשות זאת. את יפוי הכוח כדאי להגבל בכדי לשמור על זכויות שאר היורשים. חשוב לוודא שקיים בחשבון סעיף אריכות ימים וכי הוא בתוקף, על מנת לאפשר את המשך הפעלת את החשבון לאחר פטירת בן הזוג השני".

 

כמו כן, "כדאי לבחון את איכות הביטוח הסיעודי שרכשו בני הזוג ולהבין מהו סכום הפיצוי החודשי שישולם ולכמה זמן. בנוסף, כדאי לבחון האם כדאי לרכוש ביטוחים נוספים כגון פיצוי עבור תרופות מחוץ לסל".

 

"עריכת צוואה תאפשר לבני הזוג להבטיח את זכויות היורשים ואת זכויותיו של בן הזקונים לדירה ולמימון חתונה אם טרם קיבל אותם. עם ההחלטה על רכישת דירה ניתן יהיה להתייעץ האם לרשום הדירה על שם בני הזוג בטרם תועבר לידי הבן".

בטל שלח
    לכל התגובות
    x