חשיבות השמירה על שם טוב לצורך קבלת הלוואות ואשראים
מאגר נתוני האשראי כולל דיווחים שונים לגבי החזרי הלוואות ואשראים ע"י אזרחי ותושבי ישראל. דיווח שלילי יכול לפגוע ביכולת לקבל הלוואות
לפני למעלה מ-5 שנים הוקמה ע"י בנק ישראל מערכת של נתוני אשראי, אשר אוספת נתונים לגבי אופן עמידת אזרחי ותושבי ישראל בהתחייבויות אשראי. המטרה המוצהרת של מערכת זו היתה להגביר את התחרות בשוק האשראי, באופן שגופי אשראי חוץ בנקאיים יוכלו לקבל מידע שמצוי בעיקר אצל הבנק שבו מתנהל חשבון הלקוח, ואם מדובר במידע חיובי, יוכלו להציע אשראים בתנאים אטרקטיביים שיתחרו בהצעות של הבנקים.
בפועל נוצר מצב בעייתי שלפיו אם נאגר במערכת מידע שלילי, הרי שהיכולת של אותו אדם לקבל אשראים נעשית מאוד מוגבלת. יתרה מכך, ההשלכות של מערכת זו מתרחבות מעבר לשוק האשראי. כך, למשל, אם מדובר בבעל עסק, הרי שמידע שלילי לגביו עלול לגרום לכך שספקים שעובדים עימו באופן שוטף ישנו את ההתנהלות מולו וידרשו למשל תשלום במזומן עבור אספקת סחורה בניגוד לאשראי ספקים שניתן לו בעבר. מכאן שקיימת חשיבות רבה לשמור על מאגר נקי ממידע שלילי.
המקורות של המאגר הינם רבים ומגוונים ואינם מוגבלים רק לבנקים. בפועל מתקבל מידע מגופים שונים נוספים כמו בתי המשפט, לשכות ההוצאה לפועל, הממונה על הליכי חדלות פירעון, חברות כרטיסי אשראי, חברת החשמל ועוד.
ראוי להבהיר בהקשר לכך, שההשלכות של מידע שלילי הינן ארוכות טווח, שכן המידע במאגר נשאר מדווח למשך פרק זמן לא מבוטל של 3 שנים, ורק לאחר מכן הוא נמחק.
פיגור ממושך של החזר הלוואה, וכן יתרת חובה חריגה בחשבון עו"ש, יביאו לדיווח שלילי למאגר. בהתאם לכך, אם לנוכח קושי תזרימי זמני אין ללקוח אפשרות להחזיר הלוואה או אשראי, חשוב לדאוג לקבלת אשראי זמני חלופי שיביא לסילוק הפיגור / חריגה – זאת מעבר לעובדה שסכום בפיגור או בחריגה נושא בדרך כלל ריבית משמעותית גבוהה יותר מאשראי רגיל. כמובן שאם ננקט הליך משפטי בגין הפיגור, הרי שהדיווח על הליך זה יכתים עוד יותר את נתוני המאגר.
גם בקשה של לקוח למחזר חוב באמצעות פריסה מחדש יכולה להיות בעייתית במידה מסוימת, שכן הבנק נדרש לשלוח דיווח למאגר על "ארגון חוב מחדש". אמנם מידע מסוג זה פחות חמור ממידע על פיגורים, אך עדיין מדובר במידע שלילי שעלול לפגוע בבקשות אשראי עתידיות.
החזרת שיק או חיוב מסיבת "אין כיסוי מספיק" גוררת מיד דיווח שלילי למאגר, ובהתאם לכך חשוב מאוד לעשות כל מאמץ על מנת להימנע מהחזרות כאלה. בהתאם להוראות החוק, רק החזרה של 10 שיקים מסיבת "אין כיסוי מספיק" במשך שנה תביא להגבלת חשבון הבנק, ואולם די בהחזרה של שיק אחד או אפילו חיוב מסיבה זו על מנת לפגוע בדירוג האשראי של הלקוח. קיימים מקרים שבהם שיק הוצג לפירעון מבלי שהלקוח צפה זאת – למשל עקב טעות של מוטב השיק או סכסוך שהתגלע עימו. במקרה כזה ניתן לתת הוראה לביטול השיק, ואולם עדיין חשוב לדאוג לכך שיהיה בחשבון כיסוי לשיק, שכן אחרת הבנק צפוי להחזיר את השיק משתי סיבות – הוראת ביטול ואין כיסוי מספיק – והסיבה השנייה תביא לפגיעה בדירוג האשראי.
בהתאם להוראות החוק, הבנק מחויב לשלוח ללקוח הודעת סמס על כך שהוצג שיק לפירעון ללא כיסוי, תוך פירוט הסכום שהלקוח נדרש להפקיד לצורך כיבוד השיק. ללקוח ניתנת אפשרות להפקיד את הסכום הדרוש עד לשעתיים וחצי לפני תום יום העסקים הבא (כלומר עד השעה 16:00, בהנחה שמדובר ביום רגיל ולא שישי או ערב חג). יחד עם זאת, עדיף לעקוב אחר התנועות בחשבון ולא לסמוך על הודעות אלה באופן עיוור, שכן ככלל הודעות מסוג זה אינן מביאות בחשבון חיובים חדשים כמו החזר הלוואה או חיוב בגין כרטיס אשראי בנקאי. כמו כן, הודעות אלה מוגבלות לשיקים, והבנק אינו מחויב לתת הודעה דומה לפני החזרה של חיוב או הוראת קבע. מעבר לכך, ההפקדה הנדרשת לצורך כיבוד שיק כאמור הינה הפקדה שהינה סופית כמו מזומן, העברת זה"ב או העברה מאותו הבנק. אם הלקוח מבצע העברה מבנק אחר, הרי שהבנק יראה את ההעברה רק ביום העסקים הבא, ובהתאם לכך השיק עלול לחזור לפני כן. בדומה לכך, אם הלקוח מבצע הפקדה של שיק, הרי שבמועד ההפקדה הזיכוי בגין השיק הינו זמני, שכן השיק יכול לחזור, ודי בכך על מנת להצדיק החלטה של הבנק להחזיר את השיק שנמשך חרף ההפקדה.
קיימים מקרים שבהם לא בוצע תשלום במועד עקב טעות בתום לב או אי-הבנה, כגון טעות של מוטב השיק בהפקדת השיק בניגוד לסיכום עם הלקוח שהשיק לא יופקד במועד זה. גם במקרה כזה הבנק עלול לשלוח דיווח שלילי למאגר, ואם לא מדובר בטעות של הבנק – הבנק יכול לסרב לבטל את הדיווח. בהתאם לכך, חשוב לוודא שהתשלומים מבוצעים במועד ולעקוב באם אירעה תקלה, שכן לא תמיד הבנק שולח התראה על פיגור.
לקוחות שנקלעים לחובות גבוהים שוקלים לעיתים נקיטה בהליך של חדלות פירעון. הליך כזה מאפשר להסדיר את החובות בצורה מרוכזת ולקבל הפטר באופן מהיר יחסית וכנגד תשלום חלקי, ואולם יש להביא בחשבון שגם לאחר ההפטר, הדיווח השלילי נשאר במאגר וצפוי קושי בקבלת אשראים חדשים. בכל מקרה, מומלץ לאדם שקיבל הפטר לעקוב אחר הדיווחים המבוצעים למאגר, שכן אם הבנק המשיך לדווח על פיגורים בחשבון גם לאחר קבלת ההפטר, ניתן לבקש ביטול של דיווחים אלו.
אם לקוח (בעל חשבון או ערב) הגיע להסדר חוב שכולל מחיקה של חלק מהחוב, הבנק צפוי להוציא דיווח על מחילת חוב, ומדובר בסוג נוסף של דיווח שלילי. יחד עם זאת, לאחר שהלקוח עמד בהסדר ובוצע דיווח על מחילה, לא אמורים להתבצע דיווחים נוספים בגין פיגורים, וככל שבוצעו דיווחים כאלה – ניתן לבקש את מחיקתם.
אם נודע ללקוח על מידע שלילי שדווח למאגר, הוא יכול לפנות לבנק או לגורם שביצע את הדיווח בבקשה לתקן את הדיווח. יחד עם זאת, הבנקים וגופי האשראי מחויבים על פי חוק להקפיד על ביצוע דיווח אמת, כך שלא בקלות יבוצע תיקון, ובדרך כלל התיקון יבוצע רק במידה שהבנק או גוף האשראי השתכנעו שהדיווח בוצע בטעות. במקרה של מחלוקת מול הבנק בנושא זה, ניתן לערוך פניה לבנק ישראל.
לסיכום, כבר בתנ"ך (קהלת) נאמר "טוב שם משמן טוב", כלומר הוכרה החשיבות של שמירה על שמו הטוב של האדם. בימינו לשם הטוב יש חשיבות לא רק בהיבט של הכבוד אלא גם בכל הנוגע ליכולת לקבל הלוואות ואשראים, לרבות אשראי ספקים, וזאת במיוחד מאז הושק מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. בהתאם לכך, חשוב להקפיד על התנהלות פיננסית נכונה ולהימנע מפעולות שמביאות לדיווח שלילי, באופן שמכתים את השם ופוגע ביכולת לגייס אשראים למשך פרק זמן ממושך.
מאת עו"ד דרור טימור - שותף במחלקת בנקאות ומימון במשרד עוה"ד סלומון ליפשיץ, יוסי לוי ושות'
d&b – לדעת להחליט
