השקיפות כבר כאן עכשיו צריך גם ללוות אותה בפעולה
רפורמת ניוד הפיקדונות שאושרה לאחרונה בכנסת היא צעד אמיץ ומבורך מצד המדינה והרגולטור, שמעיד על שינוי כיוון מהותי: ממערכת סגורה שפעלה בעיקר לפי נוחות הגופים הפיננסיים למערכת פתוחה, תחרותית, ובעיקר שקופה.
היכולת של הלקוח לנייד פיקדון מבנק לבנק מבלי לפתוח ולסגור מחדש מסירה חסם משמעותי, שהיה קיים במשך שנים, ושירת בעיקר את חוסר התחרות. כעת, כל אזרח יוכל לבחור את הפיקדון המתאים לו באמת ולא רק את זה שהוצע לו בסניף.
אבל כדי שהמהלך יקרום עור וגידים הוא חייב להתממש דרך חוויית משתמש אמיתית, נוחה ונגישה. וכאן בדיוק נכנסת לתמונה הבנקאות הפתוחה: באמצעות פינטקים בעלי רישיון, הצרכן יכול לצפות בכל הפיקדונות שלו מרחבי המערכת הבנקאית, לקבל הצעות אובייקטיביות ממספר בנקים לפי קריטריונים מותאמים אישית כמו תשואה, תקופה, תנאי נזילות או עמלות ובלחיצת כפתור לבצע את הניוד בפועל, מבלי לצאת מהבית.
מעבר לנוחות, יש כאן עיקרון חשוב: המידע הפיננסי שייך ללקוח, לא לבנק. הבנקאות הפתוחה מחזירה את הבעלות הזו למי שהיא שייכת לו ומאפשרת לו לפעול בהתאם. הלקוח לא צריך יותר לנחש אם הוא מקבל את התנאים הכי טובים הוא יכול לדעת. והוא לא צריך “לבקש אישור” כדי להעביר את כספו הוא יכול פשוט לעשות את זה.
יתרה מכך השקיפות הזו משבשת לראשונה את מאזן הכוחות במערכת הפיננסית. הצרכן, שהיה רגיל לפעול מתוך הרגל או נאמנות אוטומטית, מקבל היום גישה לידע ובפעם הראשונה, גם את האפשרות לבחור ולבצע פעולה, בצורה קלה ובטוחה.
חברות הפינטק המורשות בתחום עברו תהליך רגולטורי מחמיר, עומדות בסטנדרטים הגבוהים ביותר של אבטחת מידע, פיקוח ועמידה בחוקי הפרטיות, ופועלות בפשטות לטובת הצרכן ולא לטובת מוצר מסוים. הן לא מוכרות הלוואה או פיקדון הן מחברות את הלקוח לפתרון שמתאים לו.
הן לא מתחרות על רווח מהעמלה אלא על איכות השירות, השקיפות וההתאמה האישית.
אבל כדי שזה יעבוד המדינה צריכה לגבות את התהליך בפועל: לעודד שימוש במערכות האלו, להנגיש לציבור את הכלים, לבנות תשתית שמאפשרת חיבור פשוט בין הבנקים לפינטקים ולחזק את האמון הציבורי בבנקאות הפתוחה כבסיס לאוטונומיה כלכלית.
ובזמן שזה קורה ראוי להסתכל גם קדימה. השלב הבא המתבקש הוא החלת עקרונות דומים גם על שוק האשראי הצרכני תחום שבו קיימת אי-שקיפות עמוקה, קושי אמיתי בהשוואה בין הצעות, והיצמדות של הצרכן להצעה היחידה שמוצעת לו בבנק.
אם תתאפשר ניידות אמיתית גם כאן, והלקוח יוכל לעבור בין גופי מימון בפשטות, להשוות הצעות ולמחזר הלוואות תיווצר תחרות אמיתית, חיסכון אמיתי ויכולת בחירה שלא תלויה במעמד, בקשרים או במקום מגורים.
המדינה כבר פתחה דלת. כעת היא צריכה לאפשר לה להיפתח לרווחה בפיקדונות, באשראי, ובשליטה אמיתית של הצרכן על הכסף שלו.
יובל שליו הוא מנכ״ל ALLinALL
