למה צריך לחכות ימים עד שכסף שהועבר לנו נכנס לחשבון?
בעידן שבו העברת כספים מתבצעת בתוך שניות, חדשנות בתחום התשלומים יכולה להפוך למנוע מרכזי בחיזוק הכלכלה בישראל
בעידן שבו רוב הדברים שאנחנו עושים קורים בזמן אמת, הגיוני שגם הכסף שלנו ינוע באותה מהירות. בשנים האחרונות אני עוקב מקרוב אחר ההתפתחויות בתחום התשלומים בעולם ורואה כיצד מדינות שמאמצות מערכות חדשניות מצליחות לשנות לחלוטין את חוויית התשלום, לחסוך זמן וכסף ולהקל על צרכנים ועסקים כאחד.
ביוון, למשל, פועלת מערכת התשלומים הלאומית Iris. המערכת פותחה ביוזמת DIAS (מרכז הסליקה הבנקאי המקומי) ובשיתוף פעולה עם הבנקים המסחריים במדינה ומאפשרת לכל בעל חשבון בנק להעביר כסף בזמן אמת ללא כרטיס אשראי או צורך במזומן וללא צורך בהורדת אפליקציות מתווכות.
מה עושה לקוח שמעוניין לשלם מחשבון הבנק שלו בבית העסק? הוא פשוט מאוד נכנס לאפליקציית הבנק שלו, בוחר באפשרות התשלום, מזין את מספר הטלפון או כתובת הדואר האלקטרוני של העסק והכסף מועבר בין החשבונות. היתרון לעסקים הקטנים ברור: בעל בית קפה באתונה יכול לקבל תשלום ישירות לחשבון הבנק שלו, ללא מכשיר סליקה וללא עמלות גבוהות על כל עסקה. הכסף נכנס מיד ולעיתים בעמלה מזערית או ללא עמלה כלל. מצב זה משפר באופן משמעותי את תזרים המזומנים ומעניק ללקוח חוויית תשלום מהירה ונוחה.
גם בארצות הברית קיימת מערכת מוצלחת בשם Zelle. זוהי מערכת שהוקמה בשיתוף פעולה בין הבנקים הגדולים והיא מאפשרת להעביר כסף בין חשבונות בנק תוך דקות ואף בתוך שניות. בדומה למודל היווני, מספיק להזין את כתובת הדואר האלקטרוני או את מספר הטלפון של מקבל הכסף והעברה מתבצעת באופן פשוט ובטוח. היתרון המרכזי של Zelle הוא שהיא משולבת ישירות באפליקציות הבנק, כך שאין צורך בהתקנת אפליקציות נוספות.
המערכת האמריקאית פועלת בין בנקים שונים ולכן כל לקוח יכול לשלם או לקבל כסף מכל משתמש אחר במערכת. כך היא הפכה לאמצעי פופולרי לתשלומים יומיומיים, מהחזר הוצאות בין חברים ועד תשלום לספקים קטנים. המשותף ל-Zelle ול-Iris הוא הפשטות, המהירות והיכולת לעבוד על בסיס תשתית בנקאית יציבה ובטוחה.
המודלים האלו ממחישים שהטכנולוגיה קיימת והיישום אפשרי. מערכות תשלומים מיידיות מקצרות את פרק הזמן שבו הכסף ממתין בדרך, חוסכות בעלויות ומייצרות תועלת אמיתית למשק. הן משפרות את חוויית התשלום והופכות אותה לנוחה ושקופה יותר ומאפשרות לעסקים ולאזרחים להתנהל בצורה יעילה יותר.
גם בישראל קיימת תשתית לאומית יציבה וחדשנית שיכולה לתמוך בשירות כזה. שילוב בין היכולות הטכנולוגיות שכבר קיימות לבין רצון לחדש ולהנגיש את השירות לציבור יכול להציב אותנו בשורה אחת עם המדינות שכבר נהנות ממנו כיום.
מעבר לנוחות ולחיסכון בעלויות, יישום מודל של תשלומים מיידיים בישראל יכול לשמש מנוע משמעותי לחיזוק הכלכלה ולעידוד הצמיחה. כאשר כספים עוברים בין חשבונות באופן מיידי, תזרים המזומנים של עסקים משתפר, זמני ההמתנה מתקצרים, והיכולת להשקיע מחדש במשאבים, במלאי ובפיתוח גדלה.
גם הצרכנים נהנים מגמישות גדולה יותר בניהול הכסף, דבר המגביר את הפעילות הכלכלית הכללית. שילוב כזה בין תשתית טכנולוגית מתקדמת לבין נגישות רחבה יוצר סביבת תשלום יעילה ותחרותית, שמסוגלת להאיץ את מחזורי הכסף במשק ולהניע צמיחה בכל מגזרי הפעילות.
הניסיון של יוון ושל ארצות הברית מוכיח כי זה אפשרי. את מה שכבר פועל שם ניתן ליישם גם בישראל, כך שהעברת כסף תהיה עניין של שניות ולא של ימים. התשתית קיימת ויציבה, והצעד הבא הוא להפוך אותה לנפוצה ונגישה בכל בית עסק ובכל ארנק דיגיטלי. כשזה יקרה ישראל תוכל ליהנות מהיתרונות שכבר משנים את כללי המשחק בעולם: חוויית תשלום פשוטה, תזרים יעיל יותר לעסקים והאצה משמעותית בצמיחה הכלכלית.
אופיר קדוש הוא מנכ"ל מס"ב
