מהן הפוליסות המיוחדות שמציעות חברות הביטוח?
הגישו נגדכם תביעה? האופניים נגנבו? אולם האירועים בו עמדתם להתחתן פשט רגל? בחברות הביטוח לא מפסיקים להמציא פוליסות חדשות. כלכליסט מגיש: מוצרי ביטוח חדשים שמספקים כיסוי לתחומים לא שגרתיים
מנהלי המוצר בחברות הביטוח לא מפסיקים לנסות להיות יצירתיים. לעתים קרובות אנו עדים למוצרי ביטוח ייחודיים שפיתחו החברות, שלמעשה דואגות לכיסוי עבור כל תחום בחיי המבוטח, כמעט. "כלכליסט" ריכז כמה מוצרי ביטוח חדשים שכאלה, המספקים כיסוי ביטוחי לא שגרתי.
1. ביטוח הגנה משפטית מפני תביעות
מה כולל: החזר (עד לתקרת פיצוי) על כל ההוצאות המשפטיות, כולל אגרת משפט והכנת מסמכים. הכיסוי הוא להליכים משפטיים שנפתחו נגד המבוטח בתקופת הביטוח, בנוגע למעשים שנעשו בתקופה זו ובשנה שקדמה לה.
קהל היעד:
כל אדם שהוגשה נגדו תביעת נזיקין, יחסי עבודה, מקרקעין, תעבורה, מס, דיני משפחה או חוזים. הביטוח מכסה גם תביעות נגד בן או בת הזוג וילדים עד גיל 18.
דבר המומחה: "בכל שנה מוגשות בישראל יותר ממיליון תביעות, ומאות אלפי ישראלים נדרשים להסדיר את ענייניהם בערכאות השיפוטיות", אומר יוסי וינשטוק, מנכ"ל חברת הביטוח שומרה. "האנשים האלה זקוקים להכוונה, לתמיכה, לייעוץ מקצועי וכמובן למימון ההוצאות הכרוכות בכך".
קובי צרפתי, יו"ר הוועדה לביטוח אלמנטרי בלשכת סוכני הביטוח, יוצק מעט מים קרים על ההתלהבות: "כשרוכשים ביטוח רכוש, דירה או רכב, רוב הפוליסות כוללות גם כיסוי הוצאות משפט במקרה תביעה, כך שכדאי לבדוק אם הכיסוי קיים כבר, ואם יש בו צורך".
"צ'ופרים": כדי לסייע למבוטח להתמודד עם הטראומה, יש אפשרות לרכוש זכאות לטיפול פסיכולוגי לשלושה בני משפחה (חמישה מפגשים לכל בן משפחה), ללא השתתפות עצמית.
חריגים: הביטוח אינו מכסה אירוע פלילי שהעונש המרבי הקבוע לו בחוק הוא יותר משלוש שנות מאסר. "חברת ביטוח לא יכולה לתת כיסוי ביטוחי ולגיטימציה לפעילות עבריינית", מסביר וינשטוק. הוא מוסיף כי הכיסוי מחריג גם תביעות גירושין, "שהן שכיחות עד כדי שלא כלכלי לתת כיסוי בעבורן". נוסף על כך מוחרג גם כיסוי עבור אחריות מקצועית, שלה מוקדשת פוליסה נפרדת. לבסוף, הפוליסה אינה מכסה אירועי קטסטרופה כמו תביעות על נזקי רעידת אדמה או פצצה אטומית. הכיסוי לא כולל קנס, דרישה לפיצוי או תשלום עונשי שמשית בית המשפט.
מגבלות: הכיסוי לא מאפשר למבוטח להתקשר עם משרד עורכי דין לבחירתו, אלא מציע אפשרות בחירה מבין שלושה משרדים בלבד. על המבוטח להציג בפני חברת הביטוח את כתב התביעה שהוגש נגדו כדי לקבל את הזכאות לכיסוי.
איפה ניתן להשיג: ביטוח שהושק לראשונה בארץ באמצעות חברת שומרה.
2. אירועי חתונה
קהל היעד:
זוגות שמתחתנים.
דבר המומחה: "הביטוח מעניק לזוגות מענה ביטוחי לאירועים שבהם רוב הכספים הוצאו מראש או שקיימת התחייבות לגבי הוצאתם, אף שבפועל האירוע לא יצא לפועל כמתוכנן", מסביר אמיר וינשל, ראש חטיבת ביטוח כללי בהראל. "הוא מעניק לבני הזוג שקט נפשי כלכלי, בהסרת החשש מכשל בלתי צפוי כמו סגירת גן האירועים, בדומה לסגירת גן אורנים לאחרונה".
היקף ועלות: פרמיה ממוצעת עולה כ־2,700 שקל. הפוליסה מופעלת במקרה של ביטול האירוע עקב כוח עליון, מזג אוויר או אירוע טראגי כגון מותו של קרוב משפחה מדרגה ראשונה. היא מבטיחה החזר הוצאות, כולל עלות האולם, בגדי החתן והכלה, דקורציה ופרחים, ועלות התקליטן וצוות הצילום.
הטווח שבו נעה הגבלת האחריות: לביטול אירוע, 100–300 אלף שקל; לנזק לצד ג' 500 אלף עד 1.25 מיליון שקל; לתאונות אישיות 50–125 אלף שקל; למתנות 50–150 אלף שקל.
השתתפות עצמית: כ־1,500 שקל.
מתי תופעל הפוליסה:
• המקום המיועד לאירוע נהפך לבלתי ניתן לשימוש בשל נזק פיזי תאונתי בלתי צפוי.
• פשיטת רגל של מפעילי המקום המיועד לחתונה.
• פגעי מזג אוויר שאי אפשר לחזותם מראש.
• פרעות ומעשי זדון.
• שיבושים בתחבורה אשר מנעו את הגעת אחד מבני הזוג לאירוע.
• פציעה או מחלה פתאומית ובלתי צפויה של אחד מבני הזוג.
• גיוס פתאומי של אחד מבני הזוג בעת מלחמה.
צ'ופרים: הפוליסה מכסה גם סיכונים נוספים כגון גניבה של כספי המתנות והטבעות של הזוג הנישא.
איפה ניתן להשיג: כרגע רק בהראל חברה לביטוח.
3. ביטוח דירה מקיף למקרה שהבניין נהרס
קהל היעד:
בעלי דירות.
דבר המומחה: "אזרח מן השורה מבטח רק את מבנה הדירה ועלות הבנייה שלו מחדש, כשעלות הביטוח מחושבת לפי שטח כפול עלות הבנייה למטר, שהיא כ־800 דולר", אומר וינשטוק. "כל זה טוב ויפה למקרה שרק הדירה נהרסת, אבל לא כולל עלות קרקע, ולכן לא יספיק במקרה שכל הבניין נהרס וצריך לקנות דירה חדשה". וינשטוק מודה כי הרלבנטיות של ביטוח מסוג כזה היא במקרים של שריפה או נזק טבע, ששכיחותם נמוכה.
לדברי צרפתי, הכיסוי הביטוחי שמציעה שומרה עבור רכישת דירה חדשה (שכולל את ערך הקרקע) כולל סכום עליון, ואינו משולם לפי הערך המלא של הדירה, ולכן עשוי שלא להיות רלבנטי לבעלי דירות יקרות יותר.
עלות: ניתן ללא תוספת תשלום בשומרה, כולל הרחבת ערך הקרקע.
4. ביטוח אופניים
קהל יעד: רוכבי אופניים.
דבר המומחה: "הכיסוי הביטוחי עבור אופניים כולל שני מרכיבים", מפרט גיורא זיבצנר, מנכ"ל סוכנות הביטוח משקי הקיבוצים, שבבעלות חברת ביטוח חקלאי: "האחד הוא ביטוח האופניים עצמם, אם אלו אבדו, נגנבו או ניזוקו. חובבי אופניים רוכשים היום אופניים במחירים מטורפים, ולכן מגלים נכונות לבטח אותם.
"המרכיב השני הוא פגיעה של הרוכב עצמו. רוכבי שטח מסתכנים בפגיעות גוף חמורות, והביטוח מציע כיסוי במקרה של מוות, נכות, אישפוז והוצאות רפואיות". אמנם, במקרים כאלה יש לרוב הרוכבים כיסוי על אובדן כושר עבודה במסגרת מקום עבודתם. עם זאת, זיבצנר מסביר כי "אם האדם הנפגע הוא פקיד דואר שחס וחלילה נהפך לנכה, הוא עדיין יכול להמשיך לעבוד, ולכן הכיסוי על אובדן כושר עבודה לא יספק לו כיסוי. נוסף על כך מציע הכיסוי פיצוי נוסף מעבר לזה שניתן תחת כיסוי אובדן כושר עבודה".
עלות הכיסוי: זו נגזרת מעלות האופניים, מסביר זיבצנר. "העלות היא 300 שקל לשנה עבור אופנים ששווים 5,000 שקל, ועוד 50 שקל לשנה על כל 1,000 שקל של עליית שווי".
מגבלות: בנוגע לביטוח בשל גניבות של אופניים על המבוטח להוכיח שדאג לשמור את האופניים קשורים היטב או מאוחסנים כדי לזכות בזכאות.
איפה ניתן להשיג: בקרב חברות הביטוח באמצעות סוכני ביטוח.
5. ביטוח צד ג' לאופנועים
קהל היעד: רוכבי אופנועים.
דבר המומחה: "הייחודיות של הביטוח שמציעה שומרה לכיסוי אירועי צד ג' הנקרא שומרה Z (על שם סצנת הסיום של "ספרות זולה"), היא שהוא כולל כיסוי גרירה של חברת שגריר", מסביר וינשטוק. "לאופנוע אין גלגל רזרבי, וכשיש פנצ'ר, האופנוע תקוע. זה הטריד אופנוענים שרצו לקבל ביטוח גרירה ונדרשו לשלם 200 שקל בשנה. כעת הכיסוי כולל גם את המרכיב הזה".
קובי צרפתי מסביר שבביטוח שמציע שומרה אין חידוש של ממש. "כל החברות מציעות כיום הן ביטוח צד ג' והן ביטוח גרירה; כאן ההבדל הוא שילוב של שניהם, אבל הצרכן צריך לבדוק אם הביטוח המשולב ישתלם לו יותר מרכישה נפרדת", הוא אומר. "יתרה מכך, הביטוח החשוב יותר עבור אופנוען הוא ביטוח מקיף שכולל כיסוי גם בגין תאונה שגרמה נזק לאופנוע וגם בגין גניבתו, בעוד כיסוי צד ג' מספק כיסוי עבור פגיעות שגרם אופנוע לצד שלישי. הסיכוי שאופנוע יגרום נזק רכוש משמעותי לכלי רכב הוא נמוך".
היקף ועלויות: 402 שקל לשנה.
צ'ופר: הביטוח כולל הגנה משפטית של עד 10,000 שקל.
איפה ניתן להשיג: כל חברות הביטוח מציעות ביטוח צד ג' בנפרד וביטוח גרירה בנפרד. שומרה מציעה ביטוח שכולל את שני המרכיבים הללו במוצר אחד.
6. ביטוח קלנועית
קהל היעד: בעיקר אוכלוסייה קשישה.
דבר המומחה: לדברי זיבצנר, בארץ יש כ־15 אלף קלנועיות, בעיקר לאנשים מבוגרים שנעים על כלי רכב חשמליים ובייחוד בקיבוצים, במושבים ובערי הספר, בערי השרון ובגדרה. "הבעייתיות של הקלנועיות היא שהן אינן מוכרות כרכב מנועי לצורכי החוק, אלא הן כמו כיסא גלגלים", מסביר זיבצנר. "החוק מטיל עליהן איסורים כמו מגבלת מהירות של 12 קמ"ש ואיסור תנועה בכבישים עירוניים. בפועל החוק לא מיושם, ואנשים כן נוהגים על קלנועית בכבישים, כי לא נוח להם לרכוב על המדרכה. זו בעיה, כי היות שקלנועיות אינן מוגדרת ככלי רכב, אין לגביהן חובת ביטוח בחוק, כך שאנשים נוסעים עליהן ללא ביטוח.
"נכון שזה כלי אטי, ולכן גם פחות מסוכן, אבל אנשים לא מבינים שאם תקרה להם תאונה אין מי שיכסה אותם. לדוגמה, יש קשיש שדרס קשישה בבית אבות, והוא עשוי למצוא עצמו בבעיה כספית חמורה אם ייתבע על הנזק. ידוע כי הפגיעות של האוכלוסייה הקשישה הן חמורות יותר".
זיבצנר סבור כי כמות הקלנועיות בארץ צפויה לגדול לנוכח הזדקנות האוכלוסייה והתדמית הירוקה של הרכב. עם זאת, יש לזכור ששיעור תאונות הקלנועית אינו גבוה.
עלות והיקף: 395 שקל בשנה. מכיוון שלא מדובר בביטוח חובה, אין צורך ברישיון נהיגה. הביטוח מכסה גם תאונות שנגרמו כתוצאה מעבירה על החוק הרלבנטי, כלומר במקרה שהמבוטח נהג על הכביש.
איפה ניתן להשיג: באמצעות סוכני הביטוח, בקרב חברות הביטוח, כלל הראל וביטוח חקלאי וחברות נוספות.
