רפורמת הבנקאות הפתוחה תקועה בגלל המצב הפוליטי

לאורך השנים נעשו ניסיונות רבים לשפר את התחרות במערכת הבנקאית, עוד רפורמה, עוד חקיקה, ועוד צעדים של רגולטורים. אפשר למדוד את הצלחת הצעדים בפרמטרים שונים, כמו כניסת שחקנים חדשים, אבל בשורה התחתונה לא נרשמה הוזלה משמעותית ללקוחות בעלות השירותים הבנקאיים, למעט אולי בעמלות העו"ש.

התערבויות מלאכותיות של רגולטור, כמו בהחלטה לאלץ את הבנקים הגדולים למכור את חברות כרטיסי האשראי שלהם, במסגרת רפורמת שטרום, לא הוכיחו עד כה את עצמן ככאלה שמביאות להפחתת מחירים.

לעומת זאת, דווקא לרפורמת הבנקאות הפתוחה יש היכולת להביא לזעזוע ולטלטלה, כי היא מתאפיינת בשני מרכיבים מרכזיים: שימוש בטכנולוגיה, ובמידע.

סניף בנק צילום: ארווין

הטכנולוגיה כבר הוכיחה בעבר כי היא מסוגלת לטלטל ולשנות ענפים מהקצה אל הקצה, אולם זה לא מספיק. תחום הבנקאות מורכב יותר, כי היתרון המרכזי שיש לבנקים הוא המידע על הלקוחות.

כיום לקוחות רבים נוטים לרכז את כלל המוצרים והשירותים הפיננסיים שלהם בגוף אחד – לרוב הגוף שבו מנוהל חשבון העו"ש. מצב זה נובע הן מטעמי נוחות, שכן הדבר מקל עליהם לקבל תמונה מלאה על מצבם הפיננסי, והן מטעמי עלות, שכן בידי הבנק מידע רב על הלקוח המאפשר לו לתמחר בצורה מדויקת יחסית את רמת הסיכון של הלקוח ולהציע לו מוצרים ושירותים התואמים את מאפייניו. לעתים הוא גם מבצע סבסוד צולב בין שירותים ומוצרים שצורך הלקוח, מה שמחזק עוד יותר את הצורך של הלקוח לצרוך את כל המוצרים הפיננסיים מאותו גוף.

רפורמת הבנקאות הפתוחה אמורה לשבש את הסיטואציה הזו. ברגע שהמידע הזה נפתח — וזה החידוש המרכזי שמביאה עמה הבנקאות הפתוחה — המידע הזה כבר לא נחלת הבנק, אלא שייך ללקוח, והוא שיקבע מי יידע אותו. בזכות המידע הזה יוכלו גופים מתחרים להציע ללקוח הצעות אטרקטיביות, המותאמות ללקוח ולרמת הסיכון שלו. בנוסף לכך התפתחות הטכנולוגיה תהפוך את התהליך הזה לקל וידידותי. בלחיצת כפתור הלקוח יוכל להשתמש במידע הזה כדי לקבל הצעות מתחרות והמלצות, וזה יכול לקחת את עולם הצרכנות הפיננסית צעד אחד גדול קדימה.

המהפכה הזו מקבילה במובן מסוים למצב שבו עבר הציבור מהזמנת חופשה מסוכן הנסיעות הקבוע, להזמנת מלון באמצעים דיגיטליים באמצעות אחד ממנועי החיפוש דוגמת בוקינג, שפורס באופן מיידי הצעות שונות למוצרים במחירים שונים. אלא שהמצב הפוליטי תוקע את התקדמות הרפורמה. כרגע מדובר בדחייה לא דרמטית של כמה חודשים בלוחות הזמנים, אך כל זאת תחת ההנחה האופטימית שבקרוב תקום ממשלה, ושבמחצית השנייה של השנה יעבור חוק ההסדרים – הנחות שלא בטוח שיקרו. נראה כי טרם נאמרה המילה האחרונה בנוגע לדחיות של הרפורמה החשובה הזו.