איפה הכסף שלנו?

סוד גלוי בתעשיית הפיננסים הישראלית, הוא שבבתי ההשקעות וחברות הביטוח בישראל נחים להם, כאבן שאין לה הופכין, מיליארדי שקלים. כן, קראתם נכון – מיליארדים על גבי מיליארדים של שקלים שבעליהם החוקיים, רבים מהם מבין קוראי שורות אלו, כלל לא מודעים לקיומם. עד לפני זמן לא רב כל כך, שנים ספורות, איתור של קופת גמל אבודה, או קרן פנסיה נשכחת, היה עניין סבוך, עד כמעט בלתי אפשרי. תופעה זו גרמה כמובן להקמתן של חברות שכל עיסוקן באיתור של קופות גמל אבודות, וחידוש הקשר בינן לבין בעליהן, תמורת תשלום לא מבוטל.

מאחר ובמקרים רבים המשימה הייתה מורכבת מאוד ודרשה משאבים רבים, הייתה התמורה ששולמה לחברות אלו גבוהה, לעתים אף גבוהה מסך הכסף שהתגלה בקופה הנעלמת.

אגף שוק ההון במשרד האוצר, היה מודע לבעייתיות הזו, ודחף במשך שנים להקמתה של "מסלקה פנסיונית", מערכת ממוחשבת וחכמה שמרכזת את נתוני כל החוסכים והחסכונות בחשבונות ובחסכונות הפנסיוניים למיניהם השונים, ומסוגלת לסייע לחוסכים לאתר את החסכונות שלהם באופן קל ועצמאי. לצורך הקמת המסלקה נדרשו הגופים הפיננסיים השונים לשתף את כל המידע הנמצא ברשותם, כשלעתים מדובר היה במידע ישן מאוד, אותו היה צריך לעדכן ולהתאים למערכת הממוחשבת, על מנת שיהיה זמין לציבור הרחב. תהליך זה ארך זמן רב והתעכב במשך שנים ארוכות, בשל התנגדותם של גופים וגורמים רבים.

בדיקת סטטוס פנסיוני WOBI	צילום: Dollarphotoclub

התקדמנו מאז

בחודש מאי, 2013, השיק משרד האוצר בקול תרועה גדול את האתר "הר הכסף". אתר הפשוט וידידותי למשתמש, מאפשר לגולשים להקליד מספר פרטים אישיים ולאתר בתוך זמן קצר חסכונות ישנים שאינם פעילים, שלא הופקדו אליהם כספים לפחות בששת החודשים האחרונים שלפני החיפוש.

באתר ניתן למצוא מגוון רחב של חסכונות פנסיוניים כמו לדוגמה קופות גמל, קרן פנסיה או פוליסת ביטוח וכן מידע בנוגע למיקום המדויק של החיסכון המופקד, כלומר לאיזה גוף פיננסי על הגולש לפנות על מנת לחדש את הקשר עם הכסף שלו, או למשוך את הכסף המופקד, במידה והסכום הצבור מאפשר זאת. עם זאת, האתר לא מאפשר לגולשים לקבל שום פרט מידע נוסף מעבר לכך, כך שאת גובה הסכום צריך הגולש לברר בעצמו מול הגוף הפנסיוני. מגבלה נוספת היא שניתן לקבל מידע על בסיס מספר הזהות חמש פעמים בלבד.

בינתיים נפתרו הבעיות והעיכובים שליוו את הקמתה של המסלקה הפנסיונית, וחוסך המעוניין לקבל מידע מפורט יותר בנוגע לחסכונות שלו, יכול עתה לבחור להשתמש בממשק המתקדם המרכז את כל המידע בנוגע לחסכונות הפנסיוניים של תושבי ישראל. באמצעות המסלקה הפנסיונית, ניתן, תמורת תשלום של 40 ₪, לקבל את כל המידע הרלוונטי בנוגע לחסכונות הפנסיוניים שלנו, פעילים ולא פעילים כאחד. כך יכול החוסך לדעת מה הוא גובה הסכום הנצבר בחסכונותיו הפנסיוניים השונים, ללא צורך בפנייה לגוף הפנסיוני. הנתונים במסלקה הפנסיונית מוגשים בטבלאות הדומות לאלו המופיעות בדוחות הרבעונים של החברות המנהלות.

הצעד הבא: פישוט הצגת הנתונים ובחירה מבין אלטרנטיבות

אתר השוואת הביטוח Wobi, לקח את זה צעד נוסף קדימה. Wobi מאפשרת ללקוח לקבל תמונת מצב עדכנית ומלאה, המבוססת על נתוני המסלקה הפנסיונית, לגבי כל החסכונות הפנסיוניים וללא תשלום כלל. אבל ההצלחה הגדולה של Wobi אינה נובעת מריכוז והצגת הנתונים, אלא מאופן הצגתם. באופן פשוט ובגרפיקה בהירה, מציגה המערכת של Wobi ללקוח תמונה מלאה וברורה ממנה הוא יכול ללמוד בקלות כמה כסף חסך בכל הקופות שעל שמו, כמה דמי ניהול שילם בשנה האחרונה בכל אחת מהקופות, כמה יצבור בכל קופותיו לאורך חיי הקופה או הקרן וכמה דמי ניהול הוא צפוי לשלם בתקופה זו.

בנוסף, מציגה המערכת לחוסך אלטרנטיבות השקעה אחרות: כמה יוכל לחסוך בדמי ניהול אם יעביר את הקרן/קופה שלו לקופה אחרת בעלת פרופיל זהה לחלוטין לקרן/קופה שלו. ומדובר בחיסכון של אלפי ועשרות אלפי שקלים, ובמקרים מסוימים גם מאות אלפי שקלים, בתשלום דמי ניהול לאורך חיי הקרן או הקופה! זה פשוט ואינטואיטיבי, וניתן לבצע זאת ממש בלי להיות מומחה פנסיוני. ללא ספק, הבדל אדיר מהימים הרחוקים ההם בהם הבוס היה מודיע לנו ש"יש לך קופת גמל" ותו לא.