עורכת דין מאיה לביא: הבנק מסרב לפתוח חשבון או דורש לסגור? יש פתרון
עורכת דין מאיה לביא: הבנק מסרב לפתוח חשבון או דורש לסגור? יש פתרון
הבנק הפתיע אתכם עם מכתב: "הנכם נדרשים לסגור את חשבון הבנק בתוך 30 יום בגלל חשש להלבנת הון". סוף פסוק? על פי עו"ד מאיה לביא אפשר להפוך את ההחלטה: "בהרבה מאוד מקרים זה לא צודק ולא נכון וצריך להילחם על זה"
קיבלתם מכתב עם הודעה מפתיעה מהבנק שלכם: "הנכם נדרשים לסגור את חשבון הבנק בתוך 30 יום". אתם משפשפים את העיניים וקוראים שוב - הבנק רוצה לסגור את החשבון שמשמש אתכם לניהול העסק. שיקים שאתם צריכים להפקיד, תשלום לספקים ותשלום לרשויות המס - הכול נמצא בסכנה. תסריט בלהות אחר מדבר על סירוב לפתיחת חשבון. אז למה שהבנק ידרוש לסגור חשבון או שיסרב לפתוח? בגלל חשש לעבירה על צו איסור הלבנת הון.
הבנק בעצם אומר: אתם חשודים מבחינתנו בהלבנת הון ואנחנו לא רוצה שתפתחו אצלנו חשבון או שתסגרו חשבון קיים בשל חשש לפעילות אסורה. על פי הבנק, החשבון עלול לשמש כ"צינור" של העברת כספים עבור נהנה מסוים.
מאז כניסתו לתוקף של חוק איסור הלבנת הון, נמצא בכל בנק קצין ציות. התפקיד של קצין הציות הוא רגולטורי: לנטר את כל החשבונות שמתבצעת בהם פעילות שהיא לא אופיינית ללקוח. אם מגיע מידע לסניף או שהסניף מבחין בהתנהלות "חשודה" של לקוח, נדלקת אצלו נורה אדומה והוא שולח מכתב בדרישה לסגירת החשבון. לדוגמה, במקרה של העברת כספים במזומן בסכומים גבוהים מאוד, שהיא התנהלות לא אופיינית לסוג הפעילות שהתנהלה בחשבון מסוים.
אז מה עושים?
עו"ד מאיה לביא, בעלת משרד עורכי דין מאיה לביא, טיפלה בעבר ומטפלת גם כיום בהצלחה במקרים כאלו. מעניין לשמוע מפיה מה האפשרויות שעומדות בפני אנשים שנתקלים בסיטואציה לא נעימה שכזו.
"במקרה כזה הבנק אמור לתת הזדמנות ללקוח לבוא ולהסביר", אומרת עורכת הדין מאיה לביא. "הלקוח צריך להציג חשבוניות ולהראות מה המקור של הכספים. להראות שהכספים האלה הם באמת מעבודה ומהכנסה שהיא הכנסה לגיטימית ולא משהו שמקורו בהלבנת הון. הרבה בנקים לא עושים את זה ופה אנחנו נכנסים לתמונה. כשלקוח מקבל את המכתב הזה הוא מגיע אליי ואז בחלק מהמקרים אנחנו מסדרים את זה ברמה של משא ומתן מול הבנק. מציגים לבנק את כל האסמכתאות והמסמכים שאכן מדובר בכספים שמקורם לא בהלבנת הון, אלא בכספים של הכנסה לגיטימית".
ואם הבנק לא מסכים?
"במקרה כזה אנחנו פונים להליך משפטי, מגישים תביעה לסעד הצהרתי נגד הבנק כדי שימנע את סגירת החשבון. בעצם מחייבים אותו דרך בית משפט למנוע את הסגירה. כמובן שזה הליך שהוא לא פשוט, אבל יחד עם זאת, כאשר מונחת חרב כזו על צווארו של לקוח, אז האופציה המשפטית היא האופציה היחידה העומדת בפניו, אחרת המשמעות היא סגירת החשבון ואי יכולת לנהל את העסק מבחינה פיננסית. חשוב לציין כי אם חשבון הבנק ייסגר בסופו של יום ללא הליך משפטי, המערכת הבנקאית תהיה מודעת לכך וזה עלול לגרום ללקוח לבעיה חמורה כי אף בנק לא ירצה לעבוד איתו. אז למעשה הוא נותר ללא חשבון וללא אפשרות לנהל את העסקים שלו דרך מערכת פיננסית או מוסד בנקאי. יש לזה חשיבות".
את יכולה לספר על מקרה ספציפי בו טיפלת?
"כן. מדובר על לקוח שניהל את העסק שלו בבנק מזרחי עם חברה שמגלגלת מיליוני שקלים בתחום הבנייה והיזמות ללא בעיה. היה לו שותף שרצה לפתוח חשבון בבנק הפועלים לשם קבלת מימון בנקאי. ליווי בנקאי של פרויקט בנייה. ברגע שהוא הגיע לבנק הוא מסר תעודת זהות ואמרו לו 'אתה לא יכול לפתוח חשבון בנק'. הוא שאל 'למה?' והם ענו 'אנחנו לא יודעים. המערכת לא נותנת לפתוח לך חשבון בנק'. הוא פנה לסניף אחר של אותו בנק סמוך למקום מגוריו. הוא פנה לעוד שני סניפים של בנק הפועלים והבעיה הייתה רק בבנק הפועלים. בבנקים אחרים אין לו בעיה. הבעיה הייתה רק בבנק הפועלים ולא אמרו לו מדוע".
על פי עו"ד מאיה לביא, הבנק ציין בתשובה שיש חשש להלבנת הון, אך לא פירט יותר מכך: "הגשנו את ההליך המשפטי, את התביעה ואז בית המשפט חייב לפתוח לו חשבון בנק. צריך להבין שחוק הבנקאות קובע כי פתיחת חשבון הינו שירות חיוני שרק בנק יכול להעניק ללקוח ולכן אסור לו לסרב, אלא אם כן מדובר בסירוב סביר. אנחנו הצלחנו להוכיח שמדובר בסירוב שהוא לא סביר ועל כן הבנק נדרש לפתוח ללקוח חשבון בנק. דברים אלו יפים גם לעניין סגירת חשבון בנק, אסור לבנק לסגור חשבון, אלא אם כן מדובר בהליך שהשיקול שלו הוא צידוק סביר לסגירה או לאי פתיחה. היו לי עוד מקרים בהם הבנק דרש מלקוח לסגור את חשבון הבנק, פעלנו והגענו להסכמות עם הבנקים".
"צריך להילחם על זה"
מה זה בעצם סירוב סביר?
"ברור שהלבנת הון זה סירוב סביר, אבל צריך להוכיח שמתקיימים פה התנאים של הלבנת הון. פה אנחנו נכנסים לעניין - להגן על הלקוח ולהראות שהעסק שלו לגיטימי ושלא מדובר בהלבנת הון ומגיע לו השירות הזה שהבנק מעניק. ברור שאם בנק טוען שיש הלבנת הון זה סירוב סביר, אבל אתה צריך להוכיח ולהראות מה זה הלבנת הון. מה הוא עשה שהוא "מסומן" אצלכם ואתם לא פותחים לו חשבון".
אילו קשיים הבנק יכול להערים? מה הוא יכול לטעון?
"הצד השני יכול לטעון שמדובר בפעילות שלא אופיינית לחשבון ושהחשבון משמש כ"צינור" להעברת כספים וזו פעילות אסורה. אם בנק לא מציית ולא מנטר את החשבונות האלה בסופו של דבר הרשות לאיסור הלבנת הון מטילה קנסות על הבנקים. יש רגולטור מעליהם, ולכן הבנקים נזהרים מאוד בנושא הזה וכל דבר הכי קטן זו הלבנת הון מבחינתם וצריך לסגור את החשבון. רק שלא ייתנו להם קנסות. לכן, בהרבה מאוד מקרים זה לא צודק ולא נכון וצריך להילחם על זה".
עורכת דין מאיה לביא מסכמת: "אני לא מדברת על מקרים בהם מדובר על הלבנת הון פר אקסלנס. לקוח שיבוא אליי עם מקרה כזה, אני לא אוכל לעזור לו. אני מדברת על מקרים בהם יש פעילויות כאלה ואחרות שניתן להסביר אותן, אבל הן לא מהוות הלבנת הון ואפשר להילחם עבור הלקוח כדי שלא יסגרו לו את החשבון או במקרה ההפוך שיפתחו לו חשבון בנק".
