עידן התשלומים המיידיים: איך זמינות הכסף בסליקה משנה את חוקי המשחק עבור עסקים
פתרונות תשלום ושירותים דיגיטליים, כמו אלה שמציעה Grow, מאפשרים לעסקים להשתמש בכספי הסליקה סמוך לקבלתם ולנהל את התזרים בגמישות גבוהה יותר
בעסקים רבים, השלמת העסקה אינה מסמנת את סוף התהליך. גם לאחר שהלקוח כבר שילם, הכסף שנקלט מהסליקה אינו זמין בדרך כלל לשימוש מיידי. במציאות שבה הזיכוי מתבצע במועדים קבועים, היכולת לפעול עם הכספים סמוך לקבלתם מתחילה לשנות את הדרך שבה עסקים מנהלים תזרים, התחייבויות ופעילות שוטפת.
מועדי זיכוי חודשיים זהו הסטנדרט המקובל בענף, ויש לו השפעה ישירה על האופן שבו עסקים מתנהלים. הפער בין מועד התשלום לבין הרגע שבו ניתן להשתמש בכסף משפיע על ניהול ההוצאות, על עמידה בהתחייבויות ועל היכולת לתכנן קדימה בצורה מדויקת יותר.
הכסף כבר שולם. אז למה הוא עדיין לא זמין?
ברוב המקרים, גם לאחר השלמת העסקה, הכסף אינו זמין באופן מיידי לעסק. בישראל, מודל הזיכוי המקובל מבוסס בדרך כלל על מועדים קבועים, שלרוב מתבצעים אחת לחודש. בשווקים רבים בעולם, ובהם ארצות הברית ומדינות אירופה, הכספים מועברים בדרך כלל בתוך יום עד שלושה ימי עסקים ממועד ביצוע העסקה. למרות ההבדלים בין השווקים, המכנה המשותף הוא שהכסף אינו זמין באופן מיידי, אלא בהתאם ללוחות זמנים קבועים מראש.
עסקים שמעוניינים להקדים את קבלת הכספים משתמשים לעיתים בשירותי ניכיון, הכרוכים בדרך כלל בעלויות נוספות ולעיתים גם בעמלות משמעותיות.
המשמעות היא שגם לאחר שהעסקה הסתיימה והלקוח כבר שילם, העסק עדיין אינו יכול להשתמש בכספים שנגבו. זהו פער מובנה במודל העבודה המקובל, אך כזה שיש לו השפעה יומיומית על ההתנהלות העסקית.
בשנים האחרונות מתחילה להתפתח תפיסה אחרת. במקום להסתכל על מועד הזיכוי כנקודת הזמן שבה ניתן להשתמש בכסף, יותר פתרונות פיננסיים ותשתיות תשלום מתקדמות מאפשרים לעסקים לפעול עם כספים שנקלטו סמוך לקבלתם. במילים אחרות, השינוי אינו מסתכם במהירות הזיכוי, אלא באופן שבו עסקים מתייחסים לזמינות הכסף כחלק מניהול הפעילות השוטפת.
מבחינת העסק, השאלה המרכזית אינה רק מתי יתבצע הזיכוי לחשבון הבנק, אלא מתי הכסף הופך לזמין לשימוש. רק מאותו רגע הוא יכול לשמש לתשלום חשבונות, עמידה בהתחייבויות לספקים או לכל פעילות עסקית אחרת.
כשהדגש עובר ממועד הזיכוי לזמינות הכסף
המשמעות של מודל הזיכוי אינה מסתכמת רק במועד קבלת הכסף, אלא גם בזמן שחולף עד שהוא הופך לזמין לשימוש. בפועל, עסקים מנהלים את הפעילות שלהם לפי הכסף שנמצא ברשותם, ולא רק לפי היקף המכירות שביצעו. לכן, תשלומים לספקים, הוצאות שוטפות והתחייבויות שונות מתוזמנים בהתאם לזמינות הכסף, ולעיתים אינם תואמים את קצב הפעילות העסקית.
במקביל, זמינות הכסף משפיעה גם על תכנון התזרים קדימה. גם כאשר העסק יודע מה היקף ההכנסות הצפוי, החלטות הנוגעות לרכישת מלאי, גיוס עובדים, השקעות או התחייבויות עתידיות מתקבלות בהתאם למועד שבו הכסף יהיה זמין בפועל. ככל שהפער בין ביצוע העסקה לבין זמינות הכסף גדול יותר, כך גדלה אי הוודאות, ולעיתים עסקים נאלצים להסתמך על מסגרות אשראי או לדחות הוצאות כדי לגשר על הפער.
כאשר הכסף זמין לשימוש סמוך למועד קליטתו, ההתנהלות אינה תלויה עוד במועדי זיכוי קבועים. עסקים יכולים לשלם לספקים במהירות רבה יותר, לנהל את ההוצאות בצורה מדויקת יותר ולהגיב במהירות לשינויים בפעילות העסקית.
המשמעות היא גמישות גבוהה יותר בקבלת החלטות, לצד ירידה בתלות במסגרות אשראי. במקום לתכנן סביב מועדי הזיכוי, ניתן להתנהל בהתאם לצרכים האמיתיים של העסק ולחבר בצורה ישירה יותר בין ההכנסות לבין הפעילות השוטפת.
פתרונות שמאפשרים להשתמש בכסף מיד כשהוא זמין
המגמה הזו באה לידי ביטוי בפתרונות פיננסיים חדשים, שמאפשרים לא רק לקבל תשלומים, אלא גם להשתמש בכספי הסליקה סמוך למועד קליטתם.
אחת החברות שפועלות בתחום היא Grow (לשעבר משולם), שמציעה פלטפורמה אחת לסליקה וקבלת תשלומים, לצד אפשרות להשתמש בכספים שנקלטו סמוך לקבלתם.
הכספים זמינים לשימוש לאחר קליטתם, וניתן למשוך אותם לחשבון הבנק או לבצע פעולות ישירות מתוך המערכת, ללא צורך להמתין להעברה לחשבון. בין היתר ניתן לשלם לספקים, להעביר כספים שמתקבלים אצל הצד השני בזמן אמת, לשלם חשבונות באמצעות הרשאה לחיוב, לנהל תשלומים קבועים כמו ריטיינרים, ובעתיד הקרוב גם לבצע רכישות באמצעות כרטיס וירטואלי.
היכולת להשתמש בכספים סמוך למועד קליטתם מצמצמת את הפער שבין ביצוע העסקה לבין היכולת לפעול עם הכסף בפועל. עבור עסקים, המשמעות היא ניהול תזרים גמיש ומדויק יותר, קבלת החלטות מהירה יותר ושליטה טובה יותר בפעילות העסקית השוטפת.
