העצמאות בקצה הדרך: כך תנהלו נכון את העתיד הפנסיוני שלכם
עדי לוי, מנהלת הידע הפנסיוני בבנק הפועלים, מציגה שישה דגלים לקידום העצמאות פיננסית
ימים אלה לאחר חגיגות יום העצמאות, זוהי הזדמנות טובה לחשוב גם על העצמאות הפיננסית האישית שלנו, במיוחד בתקופות של אי-ודאות כלכלית. המציאות המורכבת שחווינו בשנים האחרונות הדגישה ביתר שאת את הצורך בניהול נכון של החיסכון הפנסיוני.
תקופות משבר מובילות לעתים להחלטות פיננסיות מהירות ולא מחושבות, העלולות להשפיע דרמטית על ההכנסה החודשית בגיל הפרישה ולגרום לאובדן של מאות אלפי שקלים לאורך השנים. הנה שישה עקרונות מרכזיים שיסייעו לכם לשמור על החוסן הכלכלי המשפחתי ולהימנע מטעויות נפוצות:
התאמת מסלול ההשקעה לטווח הזמן ולפרופיל האישי
ראייה ארוכת טווח היא המפתח להצלחת החיסכון הפנסיוני. למרות החשש מתנודות בשווקים, חשוב לזכור שמדובר בחיסכון לעשרות שנים. התאימו את מסלול ההשקעה לגילכם ולרמת הסיכון המתאימה עבורכם - צעירים יכולים לבחון פרופיל סיכון גבוה יותר, ואילו מבוגרים נוטים לבחור במסלולים סולידיים יותר.
מעבר לבחירת מסלול השקעה מתאים, שקלו גם הפקדות עצמאיות נוספות בסכומים קטנים אך עקביים. הפקדה חודשית נוספת של מאות שקלים בלבד לאורך 30 שנות עבודה עשויה להוסיף מאות אלפי שקלים לחיסכון בגיל הפרישה.
הימנעו ממשיכת כספי פיצויים בתקופות לחץ
כשמתעוררת מצוקה כלכלית, הפיתוי למשוך כספי פיצויים מהתכניות הפנסיוניות גדול. אולם, זוהי החלטה הרת גורל: כספי פיצויים מהווים רכיב משמעותי מהפנסיה העתידית, ומשיכתם עלולה להקטין דרמטית את הקצבה הצפויה. בחנו תחילה אלטרנטיבות אחרות כמו הלוואות בריבית נמוכה או ארגון מחדש של התקציב המשפחתי.
תשומת לב לשיעור דמי הניהול
מאחר ומדובר בחסכון פנסיוני לטווח של עשרות שנים, לשיעור דמי הניהול השפעה ניכרת על הצבירה שתעמוד לרשותנו בגיל הפרישה. בתחילת הדרך יש לתת תשומת לב רבה יותר לשיעור דמי הניהול מהפקדות ובהמשך לשיעור דמי הניהול מהצבירה. שוב לדעת שמדובר בשוק תחרותי מאוד, וניתן להתמקח על גובה דמי הניהול.
בדיקת התאמת הכיסויים הביטוחיים ועדכון מוטבים
שינויים במצב המשפחתי מחייבים בחינה של התאמת הכיסויים הביטוחיים. בחנו את המסלול הביטוחי בקרן הפנסיה וראו שהוא מספק מענה מתאים למקרי אובדן כושר עבודה או פטירה. זה הזמן גם לוודא שרשימת המוטבים מעודכנת. מדובר בטעות נפוצה שעלולה לגרום לכך שכספים יגיעו לידיים לא נכונות במקרה של פטירה.
שימו לב גם לשילוב בין אפיקי חיסכון שונים - קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות - היוצרים מערך גמיש המאפשר נגישות לכספים בטווחי זמן שונים, עם אפשרות להטבות מס בהתאם למאפיינים האישיים והמצב המשפחתי.
ייעוץ פנסיוני מתמשך בצמתי החיים המרכזיים
החיסכון הפנסיוני אינו "לסמן וי ולשכוח". ייעוץ מקצועי נדרש לאורך כל הדרך: למשל, בהצטרפות למקום עבודה חדש, בנישואין, בלידה, בגירושין, ובוודאי לקראת גיל פרישה. כל שינוי משמעותי בחיים מצריך בחינה מחדש של התיק הפנסיוני והתאמתו למצב החדש.
ישראל, למרות היותה מדינה צעירה, הצליחה לפתח מערכת פנסיונית מתקדמת. הרפורמה הפנסיונית של 2008, שחייבה כל מעסיק להפקיד לפנסיה עבור עובדיו, העניקה לאזרחי ישראל הזדמנות אמיתית לדאוג לעתידם הכלכלי. קחו רגע לחשוב על העצמאות הפיננסית האישית שלכם. ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני עשוי לסייע בבניית איתנות כלכלית משמעותית בגיל הפרישה.
שמירה על רציפות הכיסוי הביטוחי בתקופות חל"ת (חופשה ללא תשלום)
בתקופת חל"ת כדאי לשים לב לנושא החיסכון הפנסיוני. כשהמעסיק מפסיק להפקיד, חשוב לבחון את האפשרויות להמשכיות הכיסויים הביטוחיים. אפשרויות כמו "ארכת ביטוח" ו"ריסק זמני אוטומטי" עשויות לסייע בשמירת הזכויות למשך תקופה מסוימת, בהתאם למקרה האישי. כדאי גם לבחון אפשרות להמשיך כשכירים או כעצמאיים. חשוב לבדוק נושא זה מאחר שהזנחתו עלולה להוביל לדרישה עתידית להצהרות בריאות ולשינוי בתנאים הקיימים.
הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. יעוץ פנסיוני ינתן בכפוף לתנאי הבנק. יעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק. אין באמור כדי להוות התחייבות לחסכון בסכום כלשהו.
