מה חשוב שתבדקו בדוח הפנסיה השנתי
עדי לוי, מנהלת הידע הפנסיוני בבנק הפועלים, חושפת את הנתונים שחיוני לדעת בנוגע לעתידנו הפיננסי
במציאות הכלכלית הנוכחית, המאופיינת בתנודתיות ואי-ודאות בשווקים, הבנת המצב הפנסיוני שלכם ומעקב אחר החיסכון ארוך הטווח חיוניים מתמיד. בימים אלה נשלחים לכל עמיתי קרנות הפנסיה, קופות הגמל, תכניות הביטוח וקרנות ההשתלמות הדוחות השנתיים - מסמך שנראה מורכב במבט ראשון, אך מכיל מידע קריטי בקשר לעתידכם הפיננסי. לפני שאתם ממהרים למחוק את הדוח מהמייל או לתייק אותו במגירה נשכחת, כדאי לדעת מהם הנתונים שחשוב להתייחס אליהם בדוחות וכיצד הם משפיעים על החיסכון הפנסיוני שלכם. לפניכם שישה צעדים פשוטים שיסייעו לכם להתמצא בדוחות השנתיים החשובים המגיעים אליכם בתקופה זו.
היתרה הכוללת - תמונת המצב העדכנית של החיסכון שלכם
אחד הנתונים החשובים בדוח הוא היתרה הכוללת נכון לסוף שנת 2024. נתון זה משקף את הסכום המדויק שנצבר בתכנית הפנסיונית שלכם לאחר כל ההפקדות השנתיות, בתוספת, או בהפחתת, התשואות שהושגו בשוק ההון. זהו למעשה "קו הסיום" העדכני של החיסכון שלכם, המשקף את הביצועים הכוללים של התכנית בשנה החולפת.
תשלומים חודשיים צפויים - האם הם יספיקו לעתיד שאתם מתכננים?
בדקו את הקצבה החודשית שצפויה להיכנס לחשבון הבנק שלכם בגיל הפרישה, כיום 67 לגברים ו-65 לנשים שיעלה באופן מדורג בעקבות העלאת גיל הפרישה לנשים בשנת 2022. חשבו האם הסכום הזה מספק לאורח החיים שאתם מדמיינים לעצמכם בפרישה. אם התשובה שלילית, זה הזמן לשקול את הגדלת שיעורי ההפקדה, הן דרך המעסיק והן באמצעות הפקדות עצמאיות נוספות. חשוב גם לבחון את הכיסוי למקרה של נכות מלאה, נתון קריטי שרבים מתעלמים ממנו. ודאו שהסכום שישולם במקרה של אובדן כושר עבודה יאפשר לכם ולמשפחתכם לשמור על רמת החיים שלכם . כמו כן, בדקו את הקצבה המיועדת לשארים במקרה של מוות - האם המשפחה שלכם תוכל להתקיים מהקצבה והאם היא תואמת את הצרכים המשפחתיים הייחודיים שלכם? אל תחששו לבצע התאמות אם הסכומים אינם מספקים.
דמי ניהול - ההבדל הקטן שיכול לחסוך לכם אלפי שקלים
דמי הניהול נראים כמו אחוזים קטנים, אך השפעתם על החיסכון ארוך הטווח היא דרמטית. הדוח מציג בפירוט את דמי הניהול שאתם משלמים הן מהחיסכון והן מההפקדות השוטפות, ומשווה אותם לממוצע בשוק. אם גיליתם שאתם משלמים יותר מהממוצע, זה הזמן לפעול - התקשרו לחברה המנהלת ובקשו הפחתה, או התייעצו עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי
מסלול השקעה - האם הוא מותאם לשלב החיים שלכם?
בדקו באיזה מסלול השקעה נמצאים כספי הפנסיה שלכם. האם המסלול תואם את גילכם ואת רמת הסיכון המתאימה לכם? בשנים האחרונות קיימים מסלולי השקעה מותאמי-גיל ובהם רמת הסיכון פוחתת ככל שמתקרבים לגיל הפרישה. שימו לב גם לשינויים שנעשו במסלולים עקב מיזוגים או עדכונים רגולטוריים, והתייעצו עם איש מקצוע לגבי ההתאמה המיטבית לצרכים האישיים שלכם.
ביצועי השקעות ותשואות - מגמות לאורך זמן
בחנו את התשואות שהשיגה התכנית שלכם בשנה החולפת, והשוו אותן לתשואות בשנים קודמות ולממוצע בשוק. אמנם "תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות", אך ביצועים עקביים לאורך זמן עשויים להעיד על ניהול השקעות איכותי. זכרו שבחיסכון פנסיוני, הראייה צריכה להיות ארוכת טווח ולא להתמקד בתנודות קצרות טווח ובנוסף יש לזכור את אפקט ה"ריבית דריבית" שיש לו השפעה מהותית על הכסף שלנו.
פרטים אישיים ומוטבים - הפרט הקריטי שרבים שוכחים לעדכן
בדקו שכל הפרטים האישיים שלכם מעודכנים בדוח, כולל פרטי המוטבים למקרה פטירה. נושא זה נשכח לעתים קרובות, אך עדכון הפרטים יכול למנוע סבל ובירוקרטיה מיותרת מבני המשפחה בעתיד. אם חל שינוי במצב המשפחתי שלכם (נישואין, גירושין, לידה), ודאו שהמוטבים מעודכנים בהתאם.
המידע בדוחות השנתיים אינו רק עוד מספרים על נייר - הוא מפתח להבטחת עתיד פיננסי יציב. אל תהססו להיעזר באנשי מקצוע המתמחים בתחום לפענוח הנתונים ולקבלת החלטות מושכלות. הקדישו מספר דקות לבדיקת הדוח השנתי, שכן השקעה קטנה זו של זמן עשויה להניב תשואה משמעותית לעתידכם הפיננסי.
הבהרה: האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. ייעוץ פנסיוני יינתן בכפוף לתנאי הבנק. אין באמור כדי להוות התחייבות לחיסכון בסכום כלשהו.
