הצעדים שאתם יכולים לנקוט עכשיו כדי להגדיל את הפנסיה

מאז 2008 חלה חובה על כל מעסיק במשק להפקיד לפנסיה עבור כל אחד מעובדיו, ללא יוצא מן הכלל ("פנסיית חובה"). כולנו (שכירים), חוסכים לפנסיה באמצעות אחד או יותר מסוגי התוכניות הפנסיוניות האפשרויות (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל). כל אחת מתוכניות אלה פועלת, עקרונית, באופן דומה. מדובר למעשה בקופת חיסכון שמטרתה חיסכון לגיל פרישה (גיל 60 ואילך): בכל אחד ממכשירים אלה אנו מפקידים מדי חודש את האחוז שנקבע על פי השכר והסכם העבודה שלנו עם המעסיק (או על פי צו הרחבה, המיטיב מבניהם) - החלק משכרינו כעובדים, את חלק המעסיק ובנוסף על חשבון המעסיק (בלבד) לפיצויים.

כל הפקדה חודשית מגיעה לחשבון החיסכון הפנסיוני שלנו. חלק ממנו גורעים לרכישת ביטוח חיים (שארים) ו/או נכות (אובדן כושר עבודה), ובנוסף נגרע סכום מסויים מההפקדה כתשלום דמי ניהול המועבר לחברה המנהלת לנו את חשבון הפנסיה (סכומים אלה משתנים לכל אחד מאתנו). הייתרה מצטרפת לחסכון הנצבר שלנו בחשבון מתקופות קודמות.

מידי שנה מחושבים מכל היתרה הצבורה מאז פתיחת החשבון, ועד סוף כל שנה, כולל הרווחים (תשואות), דמי ניהול "שנתיים", הקרויים גם דמי ניהול מצבירה.

הגורמים שמקטינים החיסכון הפנסיוני שלנו ואיך נוכל לשלוט בהם

תשלומי עלויות הביטוח ודמי הניהול בהם אנו מחוייבים גורעים ומפחיתים לנו את החיסכון הפנסיוני הכולל שיעמוד לרשותנו לכשנפרוש, ולכן נשאף להקטינם ככל האפשר.

נרכוש כיסויים ביטוחים רק מה שאנו באמת צריכים ע"פ הכנסתינו ומצבנו המשפחתי, ונשאף לבחור בתוכניות ובכיסויים שעלות הביטוחים  בהן היא הנמוכה ביותר.

בסוגיית דמי ניהול, עלינו לוודא שאיננו משלמים יותר מהמינימום שאנו יכולים, בכדי שנקבל מושג כמה אנו משלמים ביחס ל"שוק", ניתן להיכנס לאתר של משרד האוצר (פנסיה-נט , גמל-נט, ביטוח-נט) ולהשוות את מצבנו ביחס לממוצע הכללי . היכונו להפתעות.

אפשר להגדיל את ההפקדות וליהנות מהטבות מס צילום: שאטרסטוק

כמו כן נוכל להשוות עלויות עם חברות אחרות, נתמקח על גובה הדמי ניהול וננסה להפחיתם, ובמקרים שבהם נסורב נוכל להחליף את התוכנית בניהול של חברה אחרת כאשר נוודא שבחברה האחרת נשלם את המינימום או פחות ממה שאנו מחוייבים כיום.

הגורמים שמגדילים את החיסכון הפנסיוני שלנו

ככלל, ככל שההפקדות החודשיות שלנו ושל המעסיק שלנו יחדיו (באחוזים), יהיו גבוהים יותר (בכל רמת שכר) כך החיסכון שלנו יגדל, ועלינו לשאוף להגדילו ככל שאנו יכולים וכשזה תלוי בנו.

בהפקדות למשל עלינו לדעת כי ע"פ צו ההרחבה על המעסיק שלנו להפקיד על חשבונו, עבורנו 6% לפחות. מאידך, אנו השכירים חייבים להפקיד לפחות 5.5% לתגמולים על חשבוננו (כשמדובר בקרן פנסיה, ובקרוב בכל סוגי התוכניות), אולם אנו יכולים להגדיל את התקציב על חשבוננו לעד 7% מהשכר.

הגדלה זו מומלצת במיוחד, כי למי ששכרו נמוך מהשכר הממוצע, התוספת להפקדה תגדיל את הטבת המס הישירה שלו (ממש בתלוש מידי חודש), ולבעלי השכר הגבוה יותר, זה לא רק יגדיל את הפנסיה הצפויה, אלא תוספת החיסכון אף תהיה פטורה ממס רווח הון, כך שתוספת חיסכון במתכונת זו עדיפה מהאלטרנטיבה של חיסכון באפיקים אחרים.

כמו כן נוכל ואף מומלץ כי נפקיד על חשבוננו בנוסף אחוז מסויים (בדר"כ 16% ) בעבור רכיב שכר שאינו פנסיוני (כל אחד יכול לראות זאת בתלוש האישי לו, או לשאול את חשב/ת השכר במקום עבודתו) לתוכנית פנסיונית , וליהנות מהטבה משמעותית של החזר מס (בהתאם למס השולי שלנו) ממס הכנסה ובכך להרוויח מספר פעמים, להגדיל את הפנסיה, ליהנות מפטור ממס על רווחי החיסכון , ולקבל חלק מהכסף חזרה. משתלם, לא?

הכותב הוא יועץ פנסיוני עצמאי, מנכ"ל מירב הפנסיה MPC