הטעות שתמחק לכם 40% מהפנסיה
במעבר בין מקומות עבודה שכירים רבים מתפתים למשוך את כספי הפיצויים. זו טעות. מרכיב הפיצויים הוא יותר משליש מהחיסכון הפנסיוני ומשיכתם תפגע אנושות בקצבה שלכם בעת זקנה
הרבה נאמר על החיסכון הפנסיוני – על חשיבות דמי הניהול והמיקוח, קלות הניוד של החיסכון והזכאות של העובד לבחור חיסכון פנסיוני גם אם הדבר נעשה דרך הסוכן של המעסיק. חלק קטן וקריטי מאוד בחיסכון הפנסיוני שלא תמיד זוכה לחשיבות הראויה לו הוא הפיצויים. מי מפריש אותם ולמי הם שייכים? מה חלקם היחסי מהשכר שלכם והאם ניתן לממש אותם גם כשאתם אלו שהתפטרתם?
- שלילת פיצויי פיטורים מעובד שסרח? לא כל כך מהר
- דמי הניהול שטסים מתחת לרדאר של החוסכים
- מדריך: כך תפחיתו את דמי הניהול שאתם משלמים על הפנסיה
עזבתם מקום עבודה? עשו הכל כדי לא לגעת בכספי הפיצויים צילום: shutterstock
מומלץ לנסות תחילה למצות את כל האפשרויות האחרות העומדות לרשותכם: לנסות ולצמצם את ההוצאות לפרק הזמן הקרוב, לבדוק האם יש לכם חסכונות מהעבר שתוכלו להשתמש בהם כדי לצלוח את התקופה נטולת המשכורת, ולפעמים אפילו לקחת הלוואה (אולם חשוב לוודא תחילה שאתם מסוגלים מבחינה כלכלית להחזיר אותה). זכרו כי כספי הפיצויים שלכם מקבלים הטבות מס וחבל מאוד לאבד אותן אם תחליטו למשוך את הכספים. אם ניסיתם כל אפשרות ולא צלחתם, השתמשו בחלק קטן מכספי הפיצויים. מוטב לנסות ולמשוך את הפיצויים בדרך של קצבה חודשית ולכמה שפחות זמן עד שתמצאו עבודה חדשה. קחו בדיוק כמה שאתם צריכים ובשאר, לא נוגעים.
טעות נפוצה היא להתייחס לכספי הפיצויים ככסף שקיבלתם במתנה או שנפל עליכם מהשמיים. הכסף הזה נועד כדי שתוכלו להתקיים בכבוד לאחר הפרישה. באותה נשימה, כדאי להזכיר שגם בקרנות ההשתלמות שלכם עדיף לא לגעת עד הפרישה. קרנות ההשתלמות צוברות תשואה ונהנות מהטבות מס ויכולות להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית שלכם באופן משמעותי.
חשוב לזכור שכשמפסיקים לעבוד, מופסקים התשלומים לחיסכון הפנסיוני ולכיסויים הביטוחיים ששולמו מתוך השכר שלכם. כדאי לשמור על הכיסוי הביטוחי משתי סיבות, גם כדי להיות מוגנים ומבוטחים מסיכוני נכות ומוות בתקופה שבין עבודות וגם כדי לשמור על זכויות הביטוח במוצר הפנסיוני. אם אתם חוסכים בקרן פנסיה יישמר לכם הכיסוי הביטוחי באופן אוטומטי לתקופה של 5 חודשים מהמועד שבו הפסקתם לעבוד (בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה). אם אתם לא עובדים למשך יותר מ-5 חודשים, עליכם לפנות לקרן הפנסיה שלכם כדי לשמור על כיסוי ביטוחי. על מנת לשמור על הכיסוי הביטוחי ניתן להפריש את עלות הכיסוי הביטוחי באופן עצמאי או לחילופין, לבקש מקרן הפנסיה להעביר את התשלום עבור הכיסוי הביטוחי מתוך החיסכון הפנסיוני שצברתם. אם לא תפרישו לקרן הפנסיה לתקופה של מעל שנה (בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) תאבדו את כל זכויותיכם כמבוטחים ותיקים ותאלצו להצטרף לחיסכון פנסיוני כלקוחות חדשים לכל דבר, ולכן כדאי להמשיך להפריש באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני, לפחות סכום מינימלי כדי לא לפגוע בקצבת הפנסיה הצפויה לכם.
הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי".
