• תפריט
  • דואר אדום
בונים קריירה ומשפחה

מדריך: איך מורידים את דמי הניהול בקופת גמל או קרן השתלמות

דמי הניהול על החיסכון לפנסיה יכולים להגיע לשליש מהחיסכון, אבל הם לא גזירה משמים. ניתן לנהל משא ומתן על דמי הניהול שאתם משלמים

עירן בלומברג 13:4220.08.13
שיעור דמי הניהול על החסכון שלנו לפנסיה יכול להגיע לכדי שליש מכלל החיסכון, אבל מסתבר שלעתים בשיחת טלפון או מייל ניתן לחסור אלפי אפילו עשרות אלפי שקלים בדמי הניהול ולהגדיל את החיסכון.  

קבלו שמונה שלבים להפחתת דמי הניהול שאתם משלמים:

 

1. איפה הכסף:

איתור הקופות או הקרנות - השלב הראשון הוא לוודא אילו קופות או קרנות יש ברשותכם והיכן הן נמצאות. כדי לאתר קופות פעילות, קודם כל צריך לאסוף את הדוחות שהגיעו אליכם בדואר או במייל בשנה האחרונה מהמוסדות הפיננסיים השונים.

כמו כן, ניתן ליצור קשר עם הסוכן או היועץ הפנסיוני במקום העבודה ולבקש ממנו לאתר לך אותן. כדי לאתר קופות או קרנות השתלמות פעילות ולא פעילות שלא ידעתם שקיימות או ששכחת מהן, ניתן להיעזר באתר של משרד האוצר ולבדוק אם קיימות בבעלותך קופות אבודות שלא היית מודע לקיומן.

 

הפנסיה שלכם הפנסיה שלכם צילום: shutterstock

 

2. השגת הדוחות:

לאחר שאיתרתם את כל הקופות שברשותכם, עליכם להשיג את הדוחות מכל הקופות. ייתכן שחלקם כבר ברשותכם אם למשל הם הגיעו בדואר, או שיש לכם גישה לדוחות דרך אתר האינטרנט של המוסד הפיננסי. ניתן להשיג את הדוחות באמצעות יצירת קשר עם הקופות או דרך הסוכן שלך. באתר FeeX ניתן למצוא את פרטי הקשר של כל הקופות והסבר על דרך ההתקשרות עבור כל אחת מהן.

 

3. כמה דמי הניהול אתם משלמים:

תוכלו לראות כמה אתם משלמים על ידי עיון בדוח השנתי או הרבעוני שאתם מקבלים בדואר או באינטרנט.

 

  • בקופת גמל ישנם שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול שנתיים (מצבירה) ודמי ניהול על ההפקדות. דמי הניהול השנתיים המירביים הינם עד 1.1% (כאשר ב-2014 דמי הניהול המרביים יירדו ל-1.05%), והם חלים על הסכום שהצטבר עד כה בקופה. בנוסף, ישנם דמי ניהול על ההפקדות של עד 4% מכל הפקדה.

 

  • בקרן השתלמות ישנם דמי ניהול שנתיים, כאשר דמי הניהול השנתיים המירביים על פי חוק הינם עד 2%.

 

המידע לגבי שיעור דמי הניהול שאתם משלמים יהיה תחת רובריקה של "דמי ניהול המעודכנים לעמית" או "דמי ניהול שנגבו מיתרת הנכסים" בדוח השנתי או הרבעוני. חשוב לא לבלבל את נתון זה עם עם נתוני "דמי הניהול הממוצעים" או "דמי ניהול שנגבו מכלל העמיתים", כי אלה אינם דמי הניהול שלכם.

 

אם הסכום בקופה עולה על 50 אלף שקל, או אם יש הפקדות שוטפות לקופה, אתם אמורים לקבל כל רבעון דוח בדואר. בכל מקרה, זכותכם בכל רגע לבקש מהקופה שלכם שישלחו לכם את הדוח העדכני.

 

4. דמי הניהול ניתנים למיקוח:

מהמידע שבידינו, אנו יודעים לומר כי דמי הניהול ניתנים למיקוח וכי ניתן להוריד את שיעורם באמצעות משא ומתן. שיעור דמי הניהול יכול להגיע למחצית מהשיעור המקסימלי ואף פחות מכך. לפני שניגשים לנהל משא ומתן עם קופת הגמל או הקרן אתם יכולים לבדוק אם דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים או נמוכים בהשוואה לאחרים בעלי מאפיינים פיננסיים דומים. ניתן לעשות זאת באתר www.feex.co.il . שם לאחר העלאת פרטי הדוח, מתקבל ניתוח אשר אומר לכם כמה דמי ניהול אתם משלמים, ואם יש מישהו בעל מאפיינים פיננסיים דומים, שמשלם פחות בקרן שלכם, וכמה הוא משלם פחות מכם. אם התברר שניתן להשיג דמי ניהול נמוכים מאלה שאתם משלמים כרגע, זה הזמן להתחיל בתהליך המשא ומתן. המו"מ יכול להתנהל במייל, ולעתים נדרשת פנייה טלפונית.

 

5. השלב המכריע: משא ומתן

  • צרו קשר עם הקופה שלכם. אם פניתם בכתב, ציינו את שמכם, מס' ת.ז, מספר הקרן ואת סך דמי הניהול שאתם משלמים היום. במידה ויש לכם מידע על לקוחות אחרים בקרן שלכם אשר משלמים דמי ניהול נמוכים יותר ציינו את שיעור דמי הניהול שאתם מוכנים לשלם. אם פניתם טלפונית, ציינו את אותם הפרטים בשיחה אותה מומלץ לתעד. רשמו את מועד השיחה, עם מישוחחתם, מה הובטח לכם ועד מתי הבטיחו לתת תשובה. 

     

  • במידה והסכימו להוריד את דמי הניהול - אם אתם מרוצים מההפחתה בדמי הניהול, המשיכו לשלב הבא (סעיף 6) במידה ואינכם מרוצה מהתוצאה, אל תתייאשו - המשיכו ליצור קשר עם הקופה והתעקשו על רמת דמי הניהול שאתם מעוניינים לשלם. אם אינכם מרוצים מתגובת הקופה, נסו לאיים בעזיבה.

 

  • במידה ולא קיבלתם מענה לפקס או מייל - אם תוך שבוע לא ענו לפקס או למייל שלכם התקשרו לקופה.

     
  • במידה ולא ענו לפנייה, או שלא חזרו אליכם עם תשובה - התקשרו שוב והיו תקיפים יותר לגבי בקשתכם. בנוסף, שילחו מייל או פקס בו תכתבו שתעזבו את הקופה במידה ולא יענו לבקשתכם.

 

  • במידה וקיבלתם מענה אך סירבו להוריד את דמי הניהול - יש באפשרותכם לאיים בעזיבה. אם האיום לא עוזר, החלו תהליך מעבר לקרן אחרת.

 

6. סיום תהליך המשא ומתן

במידה והתבצע שינוי בדמי ניהול בקשו מכתב רשמי המיידע אתכם על השינוי. במכתב זה אמור להופיע גם משך התקופה של ההטבה בה זכיתם, כאשר המינימום הוא שנתיים.

 

7. בידקו שדמי הניהול אכן השתנו

כדאי לוודא בדוח הבא מהקופה כי דמי הניהול אכן השתנו. כמו כן ניתן לבדוק עד כמה דמי הניהול החדשים שיפרו את מצבכם.

 

8. מעקב

מאחר שמשך ההטבה מוגבל עד שנתיים, יש לשים את הנושא במעקב ולפנות שוב לקרן או הקופה לקראת סיום התקופה כדי לשמר את התנאים.

 

הכותב הוא מנהל פעילות ישראל של אתר FeeX.

רוצים לדעת מה מגיע לכם? לחצו כאן למדריך הזכויות המלא

11תגובות
בטל שלח
  • החזר דמי ניהול רטרואקטיבי קודם כל שנה טובה לקוראי כלכליסט !
    מנסיוננו, יש מקרים שבהם ישנו החזר דמי ניהול רטרואקטיבי (חלקי או מלא), ויש מקרים שבהם בקשה זו לא נענית. זה תלוי בסך הכספים שיש לך אצל אותו גוף פיננסי, וכן גם בכמה קיצונית היתה 'מידת הפראייריות' שלך לפני ההפחתה..
    כך שאם יש לך סכום גדול ו'ישבת' במשך תקופה ארוכה על דמי הניהול המקסימליים, בהחלט מומלץ לבקש גם החזר רטרואקטיבי של דמי הניהול. בהצלחה !
    עירן, (04.09.13)
  • שכחת נושא חשוב! האם הקופות יסכימו להחזיר כסף/פיצוי על חודשי עבר בהם שילמנו עמלות גבוהות מאד?
    או שכל תיקון יצא לפועל מיום התיקון והלאה?

    מחכה לתשובת המומחה.
    תודה.
    נדב, (03.09.13)
  • הליך אלטרנטיבי: 1. בדוק כמה כסף יש לך ואיפה.
    2. קבץ קופות גמל וקרנות פנסיה חדשות לסכום אחד, וקרנות השתלמות לסכום אחר ותבין מה הסה"כ שלך לצורך כוח מיקוח.
    3. חשוב טוב טוב אם אתה שייך להתאגדות כלשהי של עובדים או פנסיונרים וברר מולה אם יש לה הטבות בדמי ניהול באחד הגופים.
    4. בקש הצעות מגופים חדשים בהינתן סה"כ הנכסים שלך.
    5. ברור את ההצעה האטרקטיבית ביותר, ועדכן את הגוף המנהל הנוכחי שלך שאתה עוזב כי קיבלת הצעה בגובה כך וכך. סביר להניח שיפנו לשמר אותך באותם דמי ניהול - ואם לא, אתה יכול לעזוב.

    למתקדמים - בין שלב 4 ל-5 היכנס לגמל נט או לפנסיה נט (לפי העניין), ובדוק את התשואות בקופות השונות. זה עשוי לתת לך מרווח נוסף למיקוח מול הקופה שלך אם הציעו לך דמי ניהול נמוכים יותר בקופה שביצועיה עולים על שלך.
    (02.09.13)
  • הפרשות לפנסיה כשמן כן הן הפרשות !
    הפרשות זה דבר עודף ומסריח שיש להיפטר ממנו.
    באופן דומה להפרשות שלנו, שאנו נפטרים בשירותים , חברות הפנסיה באופן ריחני במיוחד דואגת להפרשות שלנו ובעיקר להעלים אותן כמה שיותר מהר כדי שחלילה לא יפריעו למישהו.

    המשך יום מופרש לכולם!
    בלשן ידוע, (20.08.13)
לכל התגובות