כמה יחסוך משה בן ציון אם יעבור לתוכנית פנסיה אחרת?
בן ציון הוא מהנדס תוכנה ממודיעין. עד הפנסיה ישלם דמי ניהול בגובה 247,246 שקל
משה בן ציון (41), נשוי ואב לשלושה, מהנדס תוכנה בחברה ממשלתית גדולה, מתגורר במודיעין. עד הפנסיה ישלם דמי ניהול בגובה 247,246 שקל (ואלו דמי הניהול הנמוכים ביותר שהוא יכול להשיג)
איך זה קורה: בן ציון חוסך בתוכנית ביטוח מנהלים של חברת הראל משנת 1999, שבה המעביד מפריש לפוליסת הביטוח 5% לתגמולים ו־8.33% לפיצויים. חלקו של העובד לתגמולים בשיעור של 5% מופנה לקרן פנסיה מקיפה של מבטחים. דמי הניהול בביטוח המנהלים עומדים על 0.6% מהצבירה ועל 15% מהרווחים. דמי הניהול בקרן הפנסיה עומדים על 5% מההפקדה ועל 0.15% מהצבירה. בגיל הפרישה אמור בן ציון להגיע לקצבה המהווה כ־73% משכרו הנוכחי.
דבר החוסך: "במקום לדבר על דמי ניהול, לדעתי צריך לבדוק את פרמטר התמורה. היום אי אפשר להבין מה יהיה גובה הקצבה ואם זה עשוי להשתנות, לכן קשה לאדם רגיל להשוות בין תוכניות. אני לא יודע להגיד במספרים מהם דמי הניהול שלי, אף על פי שניסיתי כמה פעמים להיכנס בעובי הקורה. נקודה נוספת שמוסיפה לבלבול היא שכמחליפים מקום עבודה נפגשים עם סוכן שהוא נציג של המעסיק, ואין לי אפשרות לבחור סוכן אחר".
דבר היועץ: "מבנה התוכנית של בן ציון, שלפיה תגמולי העובד נמצאים בתוכנית אחת והחלק של המעביד בתוכנית אחרת, יכול להיות בעייתי. חלקו של העובד שמופקד לפנסיה אמור להיות קצבה פטורה ממס, והתשלום לכיסויים הביטוחיים לשארים ממומן אך ורק מהכסף שהעובד מפקיד לתגמולים - החלק היחסי של הקצבה הפטורה ממס קטן. בקרן הפנסיה הוא מקבל כיסויים ביטוחיים ממנורה, החברה־האם של מבטחים, על חשבון הפחתה בדמי ניהול. השאלה אם כדאי לו להישאר עם הטבת כיסויים במקום לקבל הפחתה בדמי הניהול היא שאלה פתוחה שאין עליה מענה. אם היה לו מבנה חיסכון נורמלי, חלק הקצבה הפטורה ממס היה גדול יותר. מעבר לכך, אני לא רואה איך אפשר להוזיל עלויות".
דבר החוסך, לאחר הייעוץ: "אני יודע שהתנאים שלי טובים כי אני עובד בגוף גדול שהשיג לנו תנאים טובים. ניסיתי להבין את החישובים ויש לי גם השכלה כלכלית, אבל קשה מאוד לפרוץ את זה".
הייעוץ הפנסיוני ניתן על ידי אבי אייכלר ממירב הפנסיה MPC בע"מ
