להפוך את הפרדיגמה: למה שלא נשלם פחות עמלות על העו"ש?
ארגונים ללא מטרת רווח בשם "איגודי אשראי" מציעים חלופה זולה לשירותי הבנקים המסחריים. כשליש מאוכלוסיית ארה"ב כבר חברים בהם
גל המחאות החברתיות ששוטף גם את העולם מסמן כמה אויבים ובראשם הבנקים המסחריים, שלדעת יוזמי המחאה עושקים את הציבור בעמלות, דמי ניהול וריביות. מי שקצה נפשו במוסדות הפיננסיים יכול למצוא חלופה חסכונית וחברתית בדמות איגודי האשראי (Credit Unions) - ארגונים ללא מטרת רווח.
מדובר בגופים פיננסיים הפועלים במתכונת קואופרטיבית והם שייכים לחברים בהם ומנוהלים על ידיהם. בארה"ב החוק פוטר את איגודי האשראי מתשלום מסים, מה שמקל עליהם להתקיים. אחד ההבדלים המהותיים בין בנק לאיגוד אשראי נעוץ בכך שחברי האיגוד בוחרים בעצמם את מועצת המנהלים בהצבעה דמוקרטית, כאשר לכל חבר יש קול אחד ללא תלות בכמות הכסף שהשקיע באיגוד.
היכן החיסכון
"לא גובים עמלות על כרטיסי חיוב מיידי"
עד אמצע המאה הקודמת איגודי אשראי היו ארגונים קטנים עם עד 500 חברים ונכסים של עד 100 אלף דולר. הם נוהלו על ידי מנהל חשבונות אחד או שניים לכל היותר וביצעו שתי פעולות בלבד - נתנו אשראי וניהלו פיקדונות של חברים. היום מדובר בגופים גדולים בהרבה עם עשרות אלפי חברים והם מציעים הרבה מהשירותים הקבועים שניתן לקבל בבנקים, למשל ניהול חשבון עו"ש, ניהול פיקדון והנפקת כרטיס בנקאי. האיגודים מעניקים אשראי לחבריהם, אשר לרוב שייכים לאותו אזור מגורים או מקום עבודה, ועוסקים במה שמכונה בשנים אחרונות מיקרו־פייננס - כלומר מעניקים הלוואות מאוד קטנות (דוגמת 100 דולר), שירות שלא קיים בבנקים מסחריים.
בהתאחדות איגודי האשראי האמריקאיים מדגישים שאחד היעדים שלהם הוא לשפר את מצבם הפיננסי של חבריהם ולכן הם מעניקים להם אשראי בריבית נמוכה יותר מזו שבבנקים וגם פועלים בגמישות רבה יותר.למרות זאת מציינים באיגודים כי העובדה שכל חבר נבדק לפני הצטרפותו מאפשרת התנהלות תקינה של הגוף כולו. היקף שמיטת חובות באיגודי אשראי לא עולה על 3%.
עוד בטרם הבנקים הגדולים הודיעו על כוונתם להעלות את העמלות ועוררו את גל המחאה, נרשמה עלייה במספר המצטרפים לאיגודי אשראי.בסוף יוני עלה היקף הנכסים של איגודי אשראי בניו יורק ב־6.6%.
"אנחנו בהחלט ראינו עלייה במספר החברים", אמרה לינדה שוט, נציגת איגוד אשראי מדרום־מזרח אוהיו, בראיון ל"וול סטריט ג'ורנל". "אנו לא גובים עמלות על כרטיסים לחיוב מיידי וגם לא גובים עמלות על ביצוע עסקאות עם תשלום מיידי דרך הכרטיס". על פי דיווח של סוכנות הידיעות אי.פי, יותר מ־4.5 מיליארד דולר הועברו מפיקדונות בבנקים גדולים במדינה לאיגודי אשראי במהלך ספטמבר, ומספר המצטרפים החדשים במהלך אוקטובר עמד על 650 אלף.
ההיקף המצרפי של נכסים המנוהלים על ידי איגודי אשראי בארה"ב עומד כיום על 940 מיליארד דולר ועולה בהתמדה. ב־2007, לשם השוואה, הוא עמד על 750 מיליארד דולר. מסקר שנערך לאחרונה על ידי התאחדות איגודי האשראי עלה כי 92 מיליון אמריקאים חברים באיגודי אשראי, כלומר כשליש מאוכלוסיית המדינה. אין זה אומר כמובן שהם אינם משתמשים בשירותים בנקאיים במקביל.
תופעה עולמית
איגודי האשראי נפוצים גם במדינות אירופה ואסיה
תופעת איגודי אשראי אינה בלעדית לארה"ב וצורת התארגנות זו ניתן למצוא בכ־100 מדינות בעולם. נכון לתחילת 2011 נמנו בעולם כ־53 אלף איגודים ששירתו 188 מיליון איש. איגודי אשראי ברחבי העולם מגלגלים כ־1.5 טריליון דולר והם נפוצים גם בגרמניה, צרפת, הולנד ואיטליה. מנתוני התאחדות איגודי האשראי העולמית עולה שארה"ב מובילה עם מספר חברים המגיע ל־92 מיליון איש, אחריה הודו עם 20 מיליון חברים, קנדה עם 11 מיליון חברים, דרום קוריאה עם 5.6 מיליון חברים, תאילנד עם 3.6 מיליון חברים, אוסטרליה עם 3.4 מיליון חברים ואירלנד עם 3 מיליון חברים.
בקנדה, בניגוד לארה"ב, איגודי אשראי אינם מוגדרים כעמותות ללא מטרת רווח ולכן חלים עליהם חוקי מס ורגולציה נוספת. גם ברוסיה איגודי האשראי, שצברו כבר יותר מ־5,000 לקוחות, כפופים לרגולטור.
המתחרים דוממים
הבנקים המסחריים מתלבטים איך להגיב
איגודי אשראי רק שואפים להרחיב את פעילותם. הלובי שלהם בקונגרס מבקש להעביר חוק שיאפשר לאיגודים להעניק יותר הלוואות לחברות, שהיקפן עתה מוגבל לתקרה של עד 12.5% מהנכסים של האיגוד. באותה עת, יש קולות המזהירים מפני הסכנות הנוגעות לאי־הוודאות האופפת את ההתארגנות הפיננסית הזאת. אמנם ידוע שמדובר בגופים פיננסיים הפועלים על "נתח רווח מינימלי", אך בפועל אף אחד לא יודע מה הוא אותו רווח, מאחר שהם אינם חייבים לדווח עליו. חוק הדיווח שחל על הבנקים המסחריים אינו חל עליהם לכן הם זכאים לשמור לעצמם את רוב המידע הפיננסי וגם מידע על מספר החברים.
בינתיים, בבנקים המסחריים חושבים על תשובה הולמת לתופעה ומעלים טענה שאיגודי אשראי חורגים מהסמכויות שהעניק להם הרגולטור. דיוויד לוק, מנכ"ל מק'פארלנד סטייט בנק בוויסקונסין, סבור שיש להטיל על איגודי אשראי מסים בדומה לבנקים מסחריים וטוען כי הם מזמן כבר לא ממלאים כבעבר תפקיד של "מלווה מסייע" אלא מעניקים מגוון רחב יותר של שירותים.
הבנקים טוענים שרק 8% מהפיקדונות באיגודי אשראי מבוטחים - זאת לעומת 70% מהכספים המופקדים בבנקים מסחריים. כך שבעתות משבר עובדה זו תשפיע על לקוחות שיעדיפו מקום בטוח יותר לכסף שלהם.
