המוקשים החבויים בדו"ח הפנסיה השנתי

החודשים מרץ ואפריל מהווים את נקודת זמן מהחשובות ביותר במהלכה של השנה, מבחינת כל מי שעוסק בייעוץ פנסיוני. הסיבה לכך היא שבתקופה זו מגיעים אל תיבות הדואר של החוסכים הדו"חות השנתיים, שמובילים רבים מהם אל היועצים, כדי לקבל הסברים ולבצע תיקונים ושינויים במידת הצורך. כדי להקל את מלאכת היועצים בתקופה זו, "כלכליסט" מציג את המדריך ליועץ הפנסיוני בדו"ח השנתי.

• סעיפי דו"ח הפנסיה השנתי. לדו"ח לדוגמה לחץ כאן

שבע עצות ידידותיות

ישנם שבעה שלבים מרכזיים בדרך להפיכתו של הדו"ח השנתי לחוסך לידידותי יותר למשתמש:

1. ודאו כי החוסך קרא את הדו"ח - "להערכתנו, לפחות 70% מהחוסכים לא פותחים בכלל את המעטפה של הדו"ח השנתי הפנסיוני", אומר ירדן פלד, מנהל שיווק במנורה מבטחים פנסיה. "זה נשמע כביכול פשוט, אבל אי־פתיחת המעטפה ואי־קריאת הדו"ח עשויות להוביל להפסד של כסף רב עבור חוסך שלא יבצע את העדכונים הנחוצים. צריך לזכור שקיימים עדכונים שקשה מאוד לעשותם בדיעבד. לכן, גם מי שפתח את המעטפה ועדיין לא בטוח שהבין את כל מה שרשום בדו"ח, מוטב כי יגיע בתקופה הזו ליועץ ויבקש הסבר ובדיקת הדו"ח".

2. הסבירו לחוסך את מבנה הדו"ח - "הדו"ח השנתי מתחלק בגדול לארבעה חלקים מרכזיים: פרטים ונתונים אישיים, ריכוז כיסויים ביטוחיים, עלויות, רווחים ודמי ניהול ותנועות והפקדות בחשבון. בכל דו"ח קיימים עוד תתי־סעיפים ושינויים קלים במבנה, אולם זהו המבנה הבסיסי שעל פיו בנוי הדו"ח ושעל פיו צריכה להתבצע הבדיקה.

3. בדקו שהפרטים האישיים הרשומים בדו"ח מעודכנים:

מצב משפחתי - "לכל שינוי במצב המשפחתי של החוסך יש משמעות. רווק, למשל, שמוגדר כ'נשוי' משלם כספים מיותרים על כיסוי גבוה יותר של ביטוח חיים. לעומת זאת, אם מדובר במישהו שרשום כ'רווק' ובינתיים התחתן ואף יש לו ילדים, הרי שהוא יכול למצוא את עצמו ללא כיסוי ביטוחי מתאים, דבר שעלול להשאיר להשאיר את משפחתו במצב של תת־כיסוי במקרה של אירוע כמו מוות או נכות".

סטטוס פוליסה - חוסך שהפוליסה שלו תוגדר כ"לא פעילה" ויבקש להפוך אותה ל"פעילה" מחדש, ייאלץ לחכות לתקופת אכשרה מסוימת עד שיוכל לממש את הכיסויים הביטוחיים מחדש.

שארים/מוטבים - בקרן פנסיה גובה הפנסיה לשארים נקבע על פי גיל ההצטרפות. "ככל שההצטרפות לפנסיה היא בגיל צעיר יותר, כך הכיסוי גבוה יותר", אומר פלד. חשוב, לכן, לבדוק ששמות המוטבים, בביטוחי המנהלים בעיקר, מעודכנים ובמקרה של חיסכון בקרן פנסיה - שהכיסוי לשארים מספיק.

4. בדקו שהכיסויים הביטוחיים מתאימים לחוסך:

נכות/אובדן כושר עבודה - אחד הביטוחים החשובים ביותר. "לצערנו, לרוב האוכלוסייה אין כיסוי מספיק למקרה של נכות", אומר פלד. "הכיסויים מוגבלים לתקופה של שנה או שנתיים בלבד. יועץ שמבקש לבדוק אם החוסך מכוסה באופן מספיק, צריך לבדוק קודם כל שהוא מכוסה על 75% מהשכר ולבדוק מהו השכר הקובע לפנסיה והאם זה באמת יספיק למבוטח במקרה שיזדקק למימוש הפוליסה".

ביטוח חיים - גם כאן מבוטחים רבים אינם מודעים לסכום שבו הם מבוטחים, ועל פי רוב נמצאים בתת־כיסוי. לכן, חשוב להבטיח שקצבת השארים תהיה קרובה עד כמה שניתן לשכר החודשי.

5. עקבו אחר ההפקדות החודשיות - "בדקו יחד עם המבוטח כי בדו"ח מופיעים כל חודשי העבודה שבגינם הופרש כסף לקופת הפנסיה, ובחנו האם הסכומים שהופרשו נכונים ותואמים את סכומי ההפרשות אשר צוינו בתלושי השכר של השנה האחרונה".

6. בדקו שהחוסך נמצא במסלול השקעה מתאים - "אף שקיימים עשרות מסלולי השקעה, 95% מהחוסכים לא מבצעים שינוי במסלול ההשקעה שלהם ונותרים במסלול הכללי לאורך כל תקופת החיסכון. העיקרון המנחה, בדרך כלל, הוא שככל שגילו של החוסך צעיר יותר, כך מומלץ שישקיע במסלול בעל מרכיב סיכון גדול יותר".

7. בחנו את העלויות - "חשוב מאוד לבדוק מה יתרת הפתיחה של השנה הקודמת ולראות אם היא מתאימה ליתרת הסגירה הנוכחית. כמו כן חשוב לבדוק את העלויות הביטוחיות ואת דמי הניהול שהחוסך משלם ולוודא שהוא משלם את העלויות לפי ההסכמים שעליהם חתם. אם החוסך זכאי להנחות והטבות, יש לבדוק שהוא אכן מקבל אותן", אומר פלד.

איך נערכים בבנקים?

"בעידן הנוכחי, כאשר המידע על מצב החשבון הפנסיוני זמין ללקוח במהלך כל השנה, לא אמור להיות שינוי דרסטי במצב הפניות. ובכל זאת, בתקופה הזו אנו מרכזים מאמצים להגברת המודעות אצל החוסכים משום שמדובר בתקופה חמה, שבה כל הנושא הפנסיוני עולה לתודעה של חוסכים רבים המגיעים לייעוץ פנסיוני בבנק", אומר דני זיקנה, מנהל היחידה לייעוץ פנסיוני בבנק אוצר החייל.

לדבריו, ההתייחסות לחוסכים שמגיעים ליועצים הפנסיוניים במהלך תקופה זו מתחלקת לשניים: אלו שכבר עברו בעבר ייעוץ פנסיוני ואלו שעדיין לא עברו ייעוץ. "עבור לקוח שעבר כבר ייעוץ פנסיוני מתבצע מעקב שוטף. לכן, העבודה מולו מעטה יותר. כמובן שמי שמבקש לקבל הסבר על הדו"ח מוזמן תמיד להגיע ליועץ. הייעוץ מורכב יותר מול מי שמגיע עם הדו"ח ומבקש לקבל גם ייעוץ פנסיוני ראשוני. במקרה זה, לפני שאנחנו עוברים באופן יסודי על הדו"ח, קודם אנחנו יושבים עם הלקוח, מנתחים את הצרכים שלו ורמת הסיכון ובודקים האם המוצר הפנסיוני שלו מתאים לו".

קיימות כמה נקודות שמומלץ ליועצים להדגיש בפני החוסכים:

1.הבחנה בין דמי הניהול של החוסך לדמי הניהול הממוצעים בקופה - "אנשים רבים מתבלבלים בין הנתונים ולא יודעים מה המשמעות של נתונים אלה מבחינתם", אומר זיקנה.

2. האם מדובר בדמי ניהול לכל השנה או לחלק יחסי שלה - "אף שהדו"חות ידידותיים למשתמש בשל ההקפדה של האוצר על גילוי נאות, עדיין יש חוסכים רבים שלא יודעים לפענח את הצגת דמי הניהול באופן הנכון. במקרים שבהם מדובר בחוסך שעבר, למשל, מקופה לקופה, דמי הניהול שיוצגו בדו"ח יחושבו על פי החלק היחסי של השנה. לכן חשוב להדגיש בפני החוסך שלא מדובר בדמי ניהול נמוכים יותר שיש לו בקופה אחת ביחס לקופה אחרת אלא שמדובר בדמי ניהול יחסיים", אומר זיקנה.

3. הצגת התשואה - חוסכים רבים לא מביאים בחשבון שבדו"ח התשואה מוצגת כתשואה נומינלית ברוטו, לפני הורדת דמי ניהול.

השורה התחתונה