$
הכסף

במה כדאי לבחור: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל?

צעירים שרק עתה מתחילים לחסוך לפנסיה עדיין אינם מקדישים די תשומת לב לבחירה שתשפיע על עתידם. כלכליסט מגיש: מדריך השיקולים הראשוניים שצריכים להנחות את הבחירה

רימונה פרקש ברוך 08:3125.08.08

הצעירים כיום מתקשים לקבל החלטות בנוגע לנושא ערטילאי דוגמת חיסכון לפנסיה, שבו ישתמשו רק בעוד 30 או 40 שנה. עבור רובם, שלעתים עוד מתגוררים בבתי הוריהם, פנסיה היא עניין למבוגרים. אבל המציאות החדשה של העולם הפנסיוני נוגעת גם לכיסם של הצעירים חסרי הדאגות. החיסכון לפנסיה עבור

הצעירים של היום הוא חתונה פיננסית ארוכת טווח שצריכה להבטיח אמצעי מחיה לתוחלת חיים שעולה בהתמדה.

 

תיקון 3 שינה את עולם הפנסיה - מצד אחד הוא הפך הרבה מוצרים פנסיוניים שקיימים בשוק למוצרים דומים זה לזה, ומצד שני החדיר ניידות ומגוון מוצרים שמגבירים את האחריות לצרכן. קיימים שני סוגים של קופות: קופות משלמות לקצבה (ביטוח מנהלים וקרן פנסיה) וקופות שאינן משלמות לקצבה (קופת גמל). "כלכליסט" בדק בעזרתם של שני יועצים פנסיוניים - דן ארז, יועץ פנסיוני מורשה ועצמאי, מנכ"ל ארז יועצים פנסיוניים, ושחר לוי, יועץ פנסיוני בכיר ומנכ"ל שותף ברול ייעוץ פנסיוני - מה ההבדלים בין הקופות השונות, ומה צריך להיות מערך השיקולים של בני ה־30 פלוס בבואם לבחור קופה מתאימה.

 

לפני בחירה של הקופה המתאימה לכם ביותר, חשוב לשים לב לכמה נתונים אישיים, כגון גיל, מצב אישי (נשוי, רווק או גרוש), מצב רפואי, גובה המשכורת ורמת הסיכון הרצויה.

 

1. גיל

ככל שגיל החוסך נמוך יותר, יהיו לו יותר שנים של חיסכון. לכן ייתכן שיהיו חוסכים שיעדיפו להשקיע בקרנות פנסיה שיאפשרו להם השקעה במסלולים בעלי סיכון גבוה יותר.

 

תשואה ומסלולי השקעה

בביטוח מנהלים - אין יתרון יחסי מבחינת תשואה או אפשרויות בחירת מסלולים.

בקרן פנסיה מקיפה - יש אג"ח בתשואה מובטחת על 30% מההשקעה, בריבית ריאלית של 4.86%. "מצד אחד זה יכול להיות יתרון גדול. אבל במקרים מסוימים זה יכול להיות גם חיסרון, בייחוד בזמנים שבהם השוק גואה והריבית יכולה 'להוריד' את התשואה", אומר לוי. חלק מקרנות הפנסיה מתחילות להציע כיום מסלולי השקעה מנייתיים ומסלולי רווקים.

קופות גמל - "יכולות להיות יתרון עבור אדם צעיר, אם נצא מנקודת הנחה שרוב קופות הגמל משיגות תשואה גבוהה יותר מתשואת השוק הממוצעת. בדרך כלל מדובר בכ־2% יותר. ההבדל בתשואה נובע מהגמישות בהשקעה ומיכולת הניוד בין מסלולי ההשקעה השונים", אומר לוי.

 

2. מצב אישי

מצבו האישי של המבוטח מהווה שיקול משמעותי בבחירת הקופה, בעיקר בכל מה שנוגע לסוג הכיסויים הביטוחיים הנלווים.

 

ביטוחים וכיסויים

ביטוח מנהלים - הכיסוי בביטוח המנהלים על אובדן כושר עבודה עומד על 2%–3%. אמנם ברוב המקרים המעסיק נושא בעלויות, אולם עדיין מדובר במוצר יקר. מבחינת מוטבים בביטוח חיים או בביטוח שאירים, אדם יכול לבחור מיהם המוטבים שיהיו זכאים לקצבת השאירים או לכספי הביטוח. "החיסרון שיש לביטוח המנהלים בעניין השאירים הוא שלעומת הפנסיה, ששם בת הזוג מקבלת פנסיה לכל חייה (בדרך כלל מדובר ב־60% מהפנסיה של הנפטר), בביטוח מנהלים הפנסיה מוגדרת לתקופה של 20 שנה", אומר ארז.

 

קרן פנסיה - עלויות הכיסויים הביטוחיים נמוכות, ובן או בת הזוג מקבלים קצבה לכל אורך חייהם. כיום הרחיבו בקרנות הפנסיה את הכיסויים, ואפשר להעביר את הקצבה לילדים וכן להורי המבוטח. הדבר יכול להיות חשוב במקרה של משפחות חד־הוריות.

 

קופת גמל - אין שום ביטוחים או כיסויים. יש מוטבים, כמו בביטוח. במקרה של שאירים הכסף יועבר אליהם. "רווק לא צריך ביטוח שאירים, לכן לחיסכון בקופת גמל יכול להיות יתרון משמעותי עבורו", אומר לוי.

 

דמי ניהול

בביטוח מנהלים - דמי ניהול נגבים מהפרמיה השוטפת ומהצבירה, או מהצבירה בלבד, בהתאם למוצר. בממוצע יסתכמו דמי הניהול ב־5% מהפרמיה ו־1.25% מהצבירה.

 

קרן פנסיה - דמי ניהול מפרמיה שוטפת ומצבירה. מקסימום פרמיה 6%, מקסימום מצבירה - 0.5%.

קופת גמל - מהצבירה בלבד, מקסימום 2%. אם מדובר במבוטח צעיר, בייחוד בשנות הרווקות, יש פחות צורך בכיסויים ביטוחיים, ומבחינת עלות דמי ניהול יש לקופת גמל יתרון משמעותי מכיוון שכאן מדובר ב־100% חיסכון, בעלויות הכי נמוכות.

 

3. מצב רפואי

בגיל צעיר מצבו הבריאותי של החוסך טוב בדרך כלל. לכן נפתחת בפניו האפשרות לקנות ביטוח טוב יותר במחיר נמוך יותר. צורת ההתקשרות והמקדם הקצבתי יכולים להבטיח לחוסך שימור תנאים בהתאם למצב הבריאותי שבו היה כשהתחיל לחסוך.

 

צורת ההתקשרות

בביטוח מנהלים - מדובר בפוליסה המהווה חוזה מחייב לכל דבר, כלומר חברת הביטוח לא יכולה להפר את החוזה. עובדה זו מעניקה נקודת זכות לביטוח המנהלים. בקופה זו לא קיים גם שום סיכון אקטוארי.

 

בקרן פנסיה או בקופת גמל - מדובר בתקנון שניתן לשינוי על ידי הקרן, מכיוון שהקרן חשופה לשינויים אקטואריים. "אך חייבים להדגיש שכל שינוי בתקנון חייב להיעשות באישור האוצר, ורוב השינויים בתקנות היו דווקא לטובת המבוטחים", אומר ארז.

 

מקדם קצבתי

ביטוח מנהלים - "לביטוח מנהלים יש יתרון גדול: המקדם הקצבתי, אף על פי שהמקדמים בעבר היו הרבה יותר טובים מהמקדמים של השנים האחרונות", אומר לוי. לדבריו, למרות היתרון, לא מן הנמנע כי גם קרנות הפנסיה יוכלו להעניק קצבה דומה לזו שיקבלו מבוטחים בביטוח מנהלים, בייחוד בזכות העלויות הנמוכות יותר.

 

קרן פנסיה - אין מקדם קצבתי. "קרן הפנסיה לא נותנת עדיפות למי שהיה חבר בה לאורך שנים על פני מי שיצטרף אליה בגיל זקנה", אומר לוי.

 

קופת גמל - לא משלמת לקצבה, לכן גם אין בה מקדם.

 

4. גובה שכר

לצעירים שמשכורתם גבוהה מהשכר הממוצע במשק יש הממליצים לשלב בין המוצרים וכך ליהנות מהיתרונות השונים שלהם. "השילוב יכול להתאים לדעתי רק לבעלי שכר הגבוה מעשרת אלפים שקל", אומר ארז. מומלץ לשלב בין מוצרים זולים יותר, כמו קרן פנסיה או קופת גמל, למוצר יקר יותר, כמו ביטוח מנהלים עם המקדם הקצבתי המובטח. כדאי לחסוך את רוב הכסף בקופה הזולה והיתר בביטוח המנהלים.

 

 

בטל שלח
    לכל התגובות
    x