חינוך פנסיוני: לנצל את השינויים בענף

רבות נכתב על שוק קופות הגמל ועל השינויים המהותיים שחלו בשוק החיסכון ארוך הטווח בשנים האחרונות. אך נדמה שמרוב מידע ושינויים, מעטים יודעים מה קורה עם קופת הגמל שלהם. בטור זה נסביר את התמורות המהותיות שחלו במוצר הגמל ובשוק החיסכון הפנסיוני כולו.

1. מהוני לקצבה: השינוי המהותי ביותר התרחש ב־2008 כאשר קופות הגמל הפכו לחיסכון קיצבתי. במילים פשוטות, עד השינוי יכול היה העמית למשוך את קופת הגמל שלו בסכום חד־פעמי (הוני), כאשר החל מ־2008 ניתן למשוך כקצבה בלבד כל הפקדה לקופת הגמל (כלומר במשיכות חודשיות, בדומה לפנסיה). חשוב להבין שניתן עדיין למשוך בסכום חד־פעמי את הכספים שהיו בקופות עד 2008.

2. הגברת השקיפות: הממונה על שוק ההון באוצר, פרופ' עודד שריג, פרסם שורת הנחיות שמטרתן להפוך את המידע בגמל לזמין ולנגיש יותר. בין היתר, החלו הגופים לנהל אתר אינטרנט אישי וידידותי, מדיניות ההשקעות של כל קופה מתפרסמת בתחילת כל שנה, הדו"חות עתידים להיות פשוטים ונגישים יותר, קופות גמל רבות אוחדו ותדירות הדיווח לעמיתים גדלה.

3. מעבר למודל החכ"ם (חיסכון כפי מותאם): באגף שוק ההון מתכוונים לעבור למודל ניהול כספי הגמל בהתאם לגיל החוסך - ככל שהגיל עולה, רמת הסיכון בתיק יורדת. המטרה העיקרית היא למנוע הפסדים חדים לקראת הפרישה לפנסיה.

4. הורדת תקרת דמי הניהול: כפי שפורסם לאחרונה, אגף שוק ההון מתכוון לעודד את קצב ירידת דמי הניהול וקבע תקרת דמי ניהול נמוכה מהקיימת כיום, שתעמוד על 1.05%, ובמקביל מתכנן לאשר לקופות הגמל למכור ביטוחים מסוימים. פעולה זו היא נדבך נוסף בהפיכת קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות הפנסיה לבעלי מאפיינים דומים יותר.

5. פיצוי עמיתים בגין עיכובים: לאחר המשבר ב־2008, שגרם לתשואות שליליות חריגות בקופות, חייב האוצר את חברות הגמל לפצות עמיתים בגין עיכובים במשיכות והעברות כספים במחצית השנייה של השנה. מועד מתן הפיצוי נקבע לתום הרבעון הראשון של 2012.

6. טיוב ואיתור עמיתים: לאורך השנים ולאור חילופי מקומות עבודה, העתקת מקום מגורים ועוד, נוצרו היקפים לא מבוטלים של חשבונות שהקשר עם בעליהם נותק. במצב זה ייתכן שהעמית כלל לא מודע לקיומה של קופת גמל שקיימת על שמו. כדי לפעול לצמצום התופעה, קבע משרד האוצר שורה של צעדים שמטרתם לגרום לגופים לחדש את הקשר עם הלקוחות ולשפר את הנתונים המצויים אצל הגופים הפנסיוניים.

אף שרוב הציבור לא מודע לשינויים שהוזכרו ולהשלכותיהם, ומוצר הגמל נתפס לעתים כמורכב ומרוחק, האחריות הישירה לבחירת מאפייני והיקפי החיסכון הפנסיוני האישיים מוטלת על החוסך. ידע ומידע בעניין חשובים לצורך קבלת החלטות מושכלות, כאשר לרשות העמית עומד מגוון מערכות תומכות, החל בגופים המנהלים עצמם וכלה בערוצי ההפצה (הסוכנים והיועצים הפנסיוניים). הפתרון טמון בחינוך פנסיוני מוקדם ככל שניתן.

השורה התחתונה: הבנת השינויים האחרונים בשוק הגמל יכולים לסייע בניהול תיק החיסכון הפנסיוני האישי.

הכותב הוא מנכ"ל אקסלנס נשואה גמל ופנסיה