כמה תחסוך נדיה שטרן־גבאי אם תעבור לתוכנית פנסיה אחרת?

שטרן-גבאי עובדת כמהנדסת תוכנה בחברת הייטק בצפון הארץ ומתגוררת בנהריה. עד הפנסיה תשלם דמי ניהול בגובה 361,853 שקל

הדס שפר 06:5915.02.12

תגיות:

נדיה שטרן־גבאי (33), נשואה ואם לבת, עובדת כמהנדסת תוכנה בחברת הייטק בצפון הארץ, מתגוררת בנהריה. עד הפנסיה תשלם דמי ניהול בגובה 361,853 שקל מהם תוכל לחסוך 172,108 שקל אם תעבור לתוכנית אחרת.

איך זה קורה: שטרן־גבאי חוסכת בשתי תוכניות לפנסיה. כ־40% ממשכורתה היא

חוסכת בביטוח מנהלים של חברת מגדל, בדמי ניהול של 3% מההפקדה ו־1.25% מהצבירה. כ־60% ממשכורתה היא חוסכת בקרן פנסיה של מגדל מקפת בדמי ניהול של 4.5% מההפקדה ו־0.25% מהצבירה. שיעורי ההפקדה נחלקים באופן הבא: 8.33% המעביד מפריש לפיצויים, 5% המעביד מפריש לתגמולים ו־5% העובד מפריש לתגמולים. בסך הכל שטרן־גבאי אמורה להגיע בגיל פרישה לקצבה המהווה כ־52% משכרה הנוכחי.

דבר החוסך: אני לא מבינה בזה כלום. גם אם אני יושבת בפגישה אצל סוכן הביטוח אני מהנהנת בראש באותו הרגע, אבל בשנייה שאני יוצאת מהחדר אני לא זוכרת את מה שהוא אמר כדי לשחזר את הדברים. הכל כתוב בצורה מאוד לא ברורה וקשה להיכנס לזה.

דבר היועץ: השכר של שטרן־גבאי מפוצל בין שתי תוכניות. המסלול בביטוח המנהלים הוא "שריד" מהתקופה שבה המסלול היה הוני. בקרן הפנסיה המסלול נכון עבורה, אם כי היא עדיין מוגדרת שם כרווקה בעוד שהיא נשואה עם ילדה, ויש לעדכן פרט זה בשל הכיסוי הביטוחי המתחייב מהמצב האישי. דמי הניהול בקרן הפנסיה "סבירים" מבחינת המקובל בניהול הסדרים אצל מעבידים, אולם העלות האלטרנטיבית זולה יותר וכן התמהיל בין המכשירים אינו אופטימלי עבורה. אם תבצע התאמות ושילוב תוכניות נכון יותר תוכל לחסוך הן בהיבט ההוצאות (דמי ניהול) והן בהיבט עלויות כיסויים ביטוחיים, וניוד צבירות מהעבר יאפשר הגדלת החיסכון על פני הזמן עד הפרישה אף מעבר לסכום שחושב על בסיס הפקדות וצבירות מעתה ואילך בלבד. בתמהיל אופטימלי תוכל שטרן־גבאי לחסוך כ־172 אלף שקל על דמי הניהול, לשלם 189,745 שקל ולהגדיל את הקצבה החודשית ל־57.33% משכרה הנוכחי".

דבר החוסכת לאחר הייעוץ: זה מפתיע כי זה הרבה מאוד כסף. אם המספרים כאלה, לא נראה לי שסוכן הביטוח יוכל לעשות משהו. אשב עם בעלי ובטוח שנעשה משהו, הוא מבין יותר בתחום.

הייעוץ הפנסיוני ניתן ע"י אבי אייכלר מירב הפנסיה MPC