כמה יחסוך אורן נייס אם יעבור לתוכנית פנסיה אחרת?

אורן נייס, כלכלן בחברה לייעוץ כלכלי ושירותי ניהול, ישלם עד הפנסיה דמי ניהול בגובה 354 אלף שקל. כמה הוא יכול לחסוך?

הדס שפר 08:1029.01.12

תגיות:

אורן נייס (27), נשוי, כלכלן בחברה לייעוץ כלכלי ושירותי ניהול, מתגורר בתל אביב. עד הפנסיה ישלם דמי ניהול בגובה

354,923 שקל - מהם יוכל לחסוך 217,469 שקל אם יעבור לתוכנית אחרת.

איך זה קורה: עד השנה האחרונה חסך נייס בקרן פנסיה מקיפה של מבטחים, שבה שילם

דמי ניהול בשיעור של 5% מההפקדה ו־0.25% מהצבירה. בשנת 2012 דמי הניהול אמורים לרדת ל־4%. בשנת 2010 הוצע לנייס לפצל את שכרו בין שני מכשירים פנסיוניים והוא רכש פוליסת ביטוח מנהלים של מנורה בעבור ביטוח מחצית שכרו, בדמי ניהול של 8% מההפקדה, אשר יורדים בהדרגה ל־3%; ו־1.3% מהצבירה, שיורדים בהדרגה ל־0.7%. כל זאת עבור מרכיב התגמולים בחיסכון. הוא מחזיק בפוליסה נוספת עבור מרכיב הפיצויים, שאליה מפקיד המעסיק בלבד, עם דמי ניהול של 2% מצבירה (ללא דמי ניהול מההפקדה). 8.33% המעסיק מפריש לפיצויים, 5% המעסיק מפריש לתגמולים ו־5% העובד מפריש לתגמולים. בסך הכל, נייס אמור להגיע בגיל פרישה לקצבה המהווה 87% משכרו הנוכחי.

דבר החוסך: "האמת שאני משתדל להיות מודע ובדקתי אפילו כמה משלמים אחרים כדי לקבל אמות מידה. אשתי שעובדת בחברה גדולה משלמת 3.5% מההפקדה ו־0.25% מהצבירה, ואני מניח שאם היא חברה גדולה התנאים שלה טובים יותר. בביטוח המנהלים אני קצת פחות מעודכן".

דבר היועץ: "מתכונת חיסכון זו היא די נפוצה. מאחר שמדובר בהפקדות שמשמשות את המעסיק כעתודה לפיצויי פיטורים, במידה שנייס יעזוב את מקום עבודתו הגריעה הנגרמת ממתכונת זו של דמי ניהול תגרום קרוב לוודאי למעסיק להשלים הפרשי פיצויים בסכומים גדולים יותר מאלו שיידרש להם לו היה במסלול חיסכון שונה. ככל שמועד העזיבה של נייס יהיה רחוק יותר, כך יהיה על המעביד להשלים סכומים גבוהים יותר. לו נייס היה חוסך בתוכנית המותאמת לו ובתנאים משופרים, לא רק שהוא ומעסיקו היו חוסכים כסף, נייס אף היה זוכה לכיסויים ביטוחיים גבוהים יותר וזולים משמעותית ללא התניות או מגבלות. בתוכנית כזו הוא יוכל לחסוך כ־217 אלף שקל בדמי הניהול ולשלם 137,454 שקל בלבד. כך גם יגדיל את הקצבה ל־106.25% מהשכר".

דבר החוסך: "ידעתי שאני משלם הרבה, אבל לא חשבתי שכל כך הרבה. אבדוק עכשיו הרבה יותר טוב את הפרטים, ואראה איפה אפשר לקבל הנחות".

הייעוץ הפנסיוני ניתן ע"י אבי אייכלר מירב הפנסיה MPC