העלות של ביטוח רכב נקבעת באופן אינדיבידואלי. עם זאת, המחיר כידוע נע תמיד סביב כמה אלפי שקלים בשנה ולכן מדובר על הוצאה משמעותית. האם ירידת המחירים של החודש האחרון מעידה על מגמה קבועה ומה אפשר לעשות כדי לחסוך עוד קצת כסף? הנה כל הנתונים והתשובות
הכתבה בחסות AIG20.02.17לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מחודש פברואר 2017, ב-12 החודשים האחרונים חלה ירידה של 6.25 בעלות הממוצעת של ביטוח רכב. לשם השוואה, המדד כולו רשם עלייה של 0.1%, מחירי ההלבשה ירדו ב-9% ומחירי הדלק והחשמל עלו ב-3.3% ו-3.5% בהתאמה.
השאלה המתבקשת היא האם הירידה במחיר ביטוח הרכב מעידה על מגמה קבועה, או שמא על הבלחה חד פעמית. בשביל לענות על זה צריך קודם כל להבין ממה מורכב מחיר הביטוח.
באופן כללי, העלות של ביטוח רכב נקבעת באופן אינדיבידואלי. המשמעות היא שכל נהג משלם על ביטוח חובה, מקיף וצד ג' סכום שהוא פונקציה של רמת הסיכון שאותה לוקחת על עצמה חברת הביטוח.
במילים פשוטות, נהגים שנחשבים "מסוכנים" משלמים יותר מנהגים "זהירים". הדרך של חברת הביטוח לבדוק את זה היא באמצעות פרטי הרישיון, גיל הנהג הצעיר ביותר שרשום בפוליסה, מאפייני הנהגים הצפויים להשתמש ברכב (כולל מספר התאונות ומספר פסילות הרישיון) ומאפייני הרכב עצמו. העלות של ביטוח רכב נקבעת באופן אינדיבידואלי ורק הפרמטרים המשפיעים על המחיר נשארים קבועים.
ממה מורכב מחיר ביטוח הרכב
צילום: pixabay
כך תדעו כמה תשלמו
גברים משלמים פחות מנשים על ביטוח רכב ונהג ותיק משלם מחיר נמוך משמעותית מנהג צעיר. ככל שמספר התאונות של הנהגים הצפויים להשתמש ברכב גבוה יותר וכך גם מספר פסילות הרישיון שלהם, צפוי מחיר הביטוח לעלות. עם זאת, הקטגוריה של מאפייני הרכב היא המעניינת ביותר כי ממנה ניתן ללמוד כיצד חברת הביטוח קובעת את מחיר הפוליסה והפרמיה.
חברת הביטוח בודקת למשל מה נפח המנוע של הרכב שלכם. היא מבקשת הצהרה על מפרט טכני, כוחות סוס ואופי השימוש ברכב (רגיל, לימודי נהיגה, אספנות או השכרה). מעבר לכך, חברת הביטוח מעניקה הנחה על ביטוח לרכבים שבהם מותקנות מערכות בטיחות: המערכות שיכולות לספק הנחה כזו הן כריות אוויר, ABS למניעת נעילת גלגלים, ESP לבקרת יציבות, FCW להתרעה על אי שמירת מרחק ו-LDW להתרעה על סטייה מנתיב.
העלות של ביטוח רכב מושפעת כמובן גם מאופי הכיסוי עצמו. ביטוח חובה תמיד מכסה נזקי גוף של הנוסעים בכלי הרכב של המבוטח והולכי רגל, לרבות כל ההוצאות הרפואיות, פיצוי בגין אובדן השתכרות ופיצוי בגין כאב וסבל. לעומת זאת, ביטוח מקיף וצד ג' גמיש יותר.
הפוליסה של חברות הביטוח חייבת על פי חוק להיות מבוססת על נוסח תקני, אבל החברות רשאיות לשנות את הנוסח לטובת המבוטח. כתוצאה מכך, חברות הביטוח מתחרות אחת בשנייה באמצעות מתן הטבות על פוליסת ביטוח מקיף וצד ג' בשווי שעשוי להגיע לאלפי שקלים בשנה.
כדי לדעת כמה תשלמו תצטרכו לבדוק לעומק את מאפייני הפוליסה. פוליסה אטרקטיבית כוללת כיסויים נרחבים, השתתפות עצמית נמוכה ומגוון של שירותי דרך. בביטוח רכב מקיף מדובר על כיסויים בולטים כמו אובדן או נזק שנגרמו כתוצאה מאש, התהפכות, התנגשות, תאונה, גניבה, מעשה זדון ועוד. לעומת זאת, בביטוח צד ג' הכיסויים החשובים הם מפני נזק שנגרם לרכושו של אחר כתוצאה מהשימוש ברכב: גדר של בית, תמרורים, רכוש ציבורי, רמזורים ועוד.
מה גרם לירידת המחירים האחרונה?
בחודש מרץ 2016 נכנסה לתוקף רפורמה בביטוח הרכב. הרפורמה מעניקה הוזלה משמעותית בביטוח החובה והיא מתמקדת במתן הטבות לנהגים שמשתמשים במכוניות שמצוידות בבקרת יציבות ובמערכות התרעה שונות מפני תאונה. היא צפויה להשפיע על 850 אלף נהגים וניתן לזהות את אותותיה כבר בירידת המחירים של החודשים האחרונים.
מטרת הרפורמה היא לשקף בעלות הפוליסה את רמת הסיכונים בפועל. נהג צעיר בן 18 לדוגמא ששילם לפני הרפורמה 3,100-3,600 ש"ח על ביטוח החובה, יכול היום להשיג את אותה פוליסה במחיר של 2,300 ש"ח. התנאי היחיד הוא כאמור התקנת מערכת ESP לבקרת יציבות ומערכות התרעה מפני תאונות.
הרפורמה מתמקדת במתן הטבות לנהגים שברכבם מותקנות מערכות בקרת יציבות ומערכות התרעה שונות מפני תאונה
צילום: pixabay
בטיחות לצד חיסכון
התקנת מערכות בטיחות כדי ליהנות מהטבות הרפורמה בביטוח הרכב היא לא הדרך היחידה לחסוך בהוצאות. חברות הביטוח מנסות להפוך את המערכות האלה להשקעה משתלמת לטווח הקצר והארוך, ולכן הן מספקות הטבות נוספות.
AIG למשל מציעה ללקוחותיה ביטוח חדשני בשם Safe Drive שמאפשר לתמחר את הביטוח המקיף בהתאם להתנהגות על הכביש. ניטור ההתנהגות מתבצע באמצעות רכיב חכם שמותקן ברכב ומעביר נתונים בזמן אמת.
הרכיב לא רק מסייע לשפר את הנהיגה באמצעות בקרה ומעקב על גורמים כמו בלימות פתאומיות, פניות חדות ונסיעה במהירות גבוהה, אלא מעניק 10% הנחת הצטרפות על מחיר ביטוח מקיף לרכב ועוד הנחות על חידוש הפוליסה בעתיד. כך, נהגים זהירים שמפחיתים את מספר הקילומטרים המצטבר מקבלים הטבות וחברות הביטוח מיישרות קו עם הרפורמה.
כל הזכויות שמורות לכלכליסט ©
