פוליסות חיסכון

יתרונות פוליסת חיסכון :

גמישות בהפקדות: ניתן להפקיד בהוראת קבע סכום חודשי וניתן להפקיד סכום/ים חד פעמי/ים. ניתן להגדיל את הוראת הקבע, או להקטין אותה ואף לעצור אותה בכל שלב.

לדוגמא: כשהילד נולד ויש מתנות ברית/ה ניתן להפקיד סכום מסוים. לזה אפשר להוסיף הוראת קבע חודשית, במהלך השנים ניתן להגדיל/להקטין אותה על פי הצורך ואם צריך גם לעצור לתקופה מסוימת, במועד הבר מצווה ניתן למשוך סכום חד פעמי ולהמשך לחסוך (ואפילו להוסיף סכום חד פעמי), אח"כ כשהילד הולך ללמוד באוניברסיטה ניתן למשוך סכומים מתאימים כל שנת לימודים ובסוף "לפוצץ" את הקופה לטובת חתונה מושקעת.

באתרי חברות הביטוח יש מחשבונים מעולים לתכנון החיסכון. המחשבונים מניחים תשואה של 4% ודמי ניהול (מופיעים בהערות למחשבון) לדוגמא מחשבון חיסכון של מגדל קשת לפרט.

גמישות במשיכה (נזילות) – ניתן למשוך את כספי החיסכון בכל נקודת זמן (לא באופן מיידי לחלוטין, אבל בהתראה של מספר ימי עסקים הכסף נזיל בחשבונכם). ניתן למשוך סכום חלקי או את כל החיסכון ובמקביל אפשר להמשיך להפקיד. (דוגמא למעלה)

אופציות משיכה נוספות – ניתן למשוך סכומים חלקיים או את כל הסכום ובמקביל ניתן למשוך את הסכום כאנונה (סכום חודשי קבוע לטווח מסוים), כקצבה מגיל פרישה (סכום חודשי קבוע לכל החיים)

תשואה – פוליסות החיסכון מתאפיינות בתשואות לא רעות בכלל במיוחד ביחס לחסכונות והפיקדונות הבנקאים. יכולות להיות תקופות פחות טובות (ואפילו הפסדים תקופתיים) ותקופות יותר טובות, אבל כשמסתכלים אחורה (שנים רבות) התשואה של מוצר זה טובה מאוד! דוגמא למחשבון תשואות של מגדל קשת לפרט.

עמלות – אם אתם מפחדים מכל מיני עמלות (עמלת קניה ועמלת מכירה, דמי שמירה ודמי מעבר מסלול…) כמו במערכת הבנקאית, כאן מדובר על אלטרנטיבה ידידותית – בפוליסת חיסכון אין עמלות! (למעט דמי ניהול קבועים וידועים מראש המוגבלים ב 2% וגם על גובה דמי הניהול ניתן להתמקח). במסלול השקעה בקרן נאמנות למשל, דמי הניהול יכולים להשתנות במהלך השנים ואפילו ללא ידיעתכם (מדובר על תקנות שניתן לשנותו) וכאן מדובר על חוזה (פוליסה) ביניכם ובין חברת הביטוח והמשמעות היא שלא ניתן לשנות את דמי הניהול.

רמת סיכון מותאמת אישית – פוליסת החיסכון היא למעשה אוסף מסלולי השקעה וכל אחד יכול לבחור את המסלולים המתאימים לו לפי העדפותיו. כל מסלול מבטא אפיק השקעה אחר – למשל מנייתי, שקלי, צמוד, מט"ח וכו' ובצורה כזאת ניתן לפזר סיכון או להגדיל/להקטין סיכון לפי בחירה. למשל ניתן להחליט שסכום גדול שצברנו ונצטרך בשנה הבאה יהיה במסלול מדדי והוראת קבע קטנה לעוד 20 שנה (נניח חיסכון לילד) תהיה במסלול מסוכן יותר, למשל מנייתי. המעבר בין המסלולים אינו כרוך בעמלות וניתן לעבור בכל שלב וללא הגבלה ממסלול למסלול. הנה דוגמא למסלולי ההשקעה של מגדל קשת לפרט.

מס רווחי הון – מדובר כאן על מוצר שחייב במס על רווחי ההון (כמו כל מוצר השקעה "נורמאלי" אחר) היתרון כאן הוא שמעבר ממסלול למסלול במהלך חיי ההשקעה אינו אירוע החייב במס. מה היתרון? דוגמא : יש לי קרן נאמנות מנייתית. בשלב מסוים אחרי תקופת עליות בשוק המניות החלטתי לעבור לקרן צמודת מדד. המשמעות כאן היא מכירת הקרן ותשלום מס וכניסה לקרן חדשה. אם הפסדתי בקרן החדשה, לא אוכל לקזז את המס שנגבה ממני (אלא אם מדובר באותה שנת מס והגשתי דוח מיוחד לשלטונות המס). בפוליסת חיסכון המצב שונה. אם היו לי רווחים במסלול המנייתי, אני יכול לעבור למסלול צמוד מדד ולא מדובר באירוע החייב במס. אם יהיה לי הפסד במסלול החדש הוא יתקזז אוטומטית עם הרווח מהמסלול הישן ובינתיים כל הסכום ממשיך לעבוד בשבילי. בסוף במועד המימוש יהיה מס רק על הרווחים בפועל בכל תקופת ההשקעה במסלולים השונים.

למבוגרים שבחבורה – הטבה נוסף בדמות פטור ממס רווחי הון (בתנאים מסוימים ועד תקרה)

פיקוח – כל הפוליסות מפוקחות על ידי המפקח על הביטוח וניתן לראות באתרים של משרד האוצר את תשואותיהן ונתונים רבים עליהן.

איך בוחרים את פוליסת החיסכון המתאימה לנו?

יש בשוק הרבה חברות ביטוח ולכל חברה יש שם אחר לפוליסת החיסכון שלה: למשל במגדל התוכנית נקראת "קשת לפרט", בהראל "מגוון", במנורה "טופ פייננס", בכלל "חיסכון פיננסי לעתיד" ובפניקס "מסלול לחיים". אז באיזו לחסוך?

גודל וחוזק – אני ממליץ לבחור את חברת הביטוח איתה תעבדו לפי גודלה וחוזקה. לא הייתי ממהר לשים את כספי בחברה קטנה או לא בעלת איתנות פיננסית. למי שרוצה לבדוק נתונים : חברת הביטוח מגדל היא בעלת דירוג האשראי הגבוה ביותר מבין כל החברות הפיננסיות (חברות ביטוח, בנקים, בתי השקעות וכו') – היא היחידה המדורגת זו השנה הרביעית כטריפל A (Aaa). ניתן לקרוא על הדירוג באתר מדרוג.

תשואות – מומלץ לבחון תשואות לאורך זמן. שימו לב שיש חברות שחזקות במסלולים מסוימים בעוד חברות אחרות חזקות במסלולים אחרים.

תנודתיות – אחד המדדים לטיב ההשקעה הוא התנודתיות שלה. התנודתיות יכולה לרמוז על מידת הסיכון בתוכנית וכשרואים מדדי תנודתיות גבוהים ככל הנראה מדובר על סיכון גבוה. אני ממליץ (במיוחד למי שלא רוצה סיכון גבוה) לבחור בתוכנית עם מדדי סיכון נמוכים (אני בכוונה לא משתמש בביטויים מקצועיים כמו סטיית תקן או מדד שארפ – או שתלמדו את הנושא או שתתייעצו עם בעל מקצוע )

דמי ניהול – מומלץ לבחור בתוכנית שדמי הניהול בה נמוכים ביחס לתוכנית מקבילה. ניתן אף להתמקח על גובה דמי הניהול.

שירות – מומלץ לבחור בחברה שתיתן שירות טוב ואמין לאורך זמן. בנוסף לכל החברות יש אתרי אינטרנט מעולים שנותנים מידע רב ותוכלו למצוא שם מחשבונים ועוד. לאחר ההצטרפות תקבלו שם משתמש וסיסמא על מנת שתוכלו לראות מה מצבכם בכל רגע נתון. דוגמא למסך רישום לאזור מידע אישי במגדל קשת לפרט.

איך רוכשים פוליסת חיסכון?

ניתן להצטרף ישירות דרך אתרי חברות הביטוח למשל במגדל קשת לפרט או דרך סוכנים/משווקים של הפוליסות האלה.

טיפים לניהול פוליסות חיסכון

במידה ויש לכם כמה יעדים כלכליים, פצלו את החיסכון לכמה פוליסות ותגדירו את מטרת כל תוכנית.

תתאימו את רמת הסיכון למטרת החיסכון, טווח החיסכון והסכום הצבור. מומלץ לבחור את רמת הסיכון שתהיה מתאימה לאופייכם. אם אתם שונאי סיכון, אל תיקחו מסלול מנייתי.

מומלץ לפצל את התוכניות בין כמה חברות ביטוח (פיצול סיכונים) ולהתאים את המסלולים לפי החברה. למשל בחברה שחזקה במסלולים השקליים הייתי שם חיסכון שקלי, בחברה שחזקה במסלול צמוד המדד, הייתי שם את התוכנית צמודת המדד וכו'.

יש לעקוב אחרי ביצועי התוכניות השונות ובמידת הצורך לעבור בין מסלולים ואפילו בין חברות.

מומלץ לנהל רישום מסודר של כל נכסים הפיננסים שברשותנו (וכמובן תוכניות החיסכון) ולכתוב בצורה ברורה מה מטרת כל תוכנית והערות נוספות. את המעקב יש לשתף עם בני משפחה נוספים למקרה שלא נוכל לטפל בזה כהלכה (ועכשיו זה שלב ה"חס וחלילה")

בהצלחה!

מי שמעוניין לתכנן בצורה מקצועית ואובייקטיבית את תוכנית היעדים הכלכלית שלו, או להתייעץ לגבי תוכניות החיסכון באופן אישי, מוזמנים ליצור עימי קשר ואייעץ בשמחה.

 נכתב ע"י דורון גילשטרום – יועץ לכלכלת המשפחה ומשכנתאות.