הלוואה אחת גדולה או כמה הלוואות קטנות? דברים שחשוב לדעת על איחוד הלוואות
ישראלים רבים מתמודדים עם מציאות שבה הלוואה רודפת הלוואה, בניסיון לכסות את ההוצאות ההולכות וגדלות. מהו איחוד הלוואות, איך הוא יכול להחזיר את השליטה לידיים – ובאיזה מקרים הוא יכול להתאים?
במציאות של ריבית גבוהה ועלייה מתמשכת ביוקר המחיה רבים מאיתנו מתקשים לסגור את החודש – ונכנסים למעגל הולך וגדל של הלוואות. ריבוי ההלוואות קטנות ויקרות עשוי להוביל לא רק לתשלומי ריבית גבוהים, אלא לאובדן שליטה המתבטא בקושי לעקוב אחרי ההלוואות השונות ומקשה עלינו להתנהל בצורה נבונה. התנהלות שכזו יכולה להוביל ליצירת חוב כרוני, במסגרתו לוקחים עוד ועוד הלוואות כדי לכסות את הבור התזרימי העכשווי.
לצד הגדלת החובות, לאורך זמן התנהלות שכזו עשויה להוביל לפיגור בתשלומים השונים ולפגיעה בדירוג האשראי – שתשפיע לרעה על הסיכויים לקבל הלוואות עתידיות (וגם על תנאי ההלוואות). איך איחוד הלוואות יכול לסייע לצאת מהבוץ הפיננסי – ומתי בכל זאת יכול להיות יתרון למספר הלוואות קטנות?
מה זה איחוד הלוואות – ולמי זה יכול להתאים?
העיקרון של איחוד הלוואות הוא פשוט: לוקחים הלוואה אחת גדולה, כדי לפרוע מספר הלוואות קטנות ויקרות. אפשר לבצע איחוד הלוואות לא רק במסגרת הלוואת משכנתה (הכרוכה בבירוקרטיה ובשעבוד נכס), אלא גם במסגרת הלוואה לכל מטרה שאפשר כיום לקבל בצורה יחסית קלה ומהירה.
לאיחוד הלוואות יש מספר יתרונות מרכזיים:
• הוזלת ריבית ההלוואה – במקרים רבים אפשר לקבל הלוואה אחת גדולה בריבית אטרקטיבית ביחס למספר הלוואות קטנות ויקרות (חשוב לדעת: גם אוברדרפט הוא למעשה הלוואה, בריבית שיכולה להגיע ל- 12% ויותר).
• סדר ושליטה – במקום שורה של הלוואות הכוללות תנאים, ריביות ומועדי סיום שונים, הלוואה אחת עם החזר חודשי אחד תסייע לכם לעשות סדר בחשבון – ובראש.
• אימוץ התנהלות פיננסית בריאה – הלוואה אחת גדולה (במקום ריבוי הלוואות קטנות) מסייעת לפתוח דף חדש ולראות את התמונה הגדולה.
• התאמת ההחזר להכנסה הפנויה – במסגרת אתחול ההלוואות ואיחודן להלוואה מרוכזת אחת ניתן לפרוס את ההלוואה הגדולה לתקופה ארוכה יותר. באופן הזה אפשר להקטין את ההחזר החודשי ולהתאים אותו להכנסה הפנויה, בצורה שתסייע לחתור לאיזון תזרימי. פריסת ההלוואה לתקופה ארוכה יותר אמנם צפויה להגדיל את ההחזר הכולל, אך היא יכולה להיות יעילה כשרוצים להגדיל את מרווח הנשימה התזרימי.
• אפשרות לשיפור דירוג האשראי – בעקבות ייעול ההתנהלות הפיננסית והפחתת הסיכוי לפיגור בתשלומים.
מתי איחוד הלוואות יכול להתאים?
• כשפערי הריבית משמעותיים ביחס לריבית הממוצעת של ההלוואות הנוכחיות.
• כשהחזרי ההלוואות "חונקים" – איחוד הלוואות ופריסה של ההלוואה החדשה לתקופה ארוכה יותר יוכלו לסייע להקטנת ההחזר החודשי והגדלת מרווח הנשימה.
• כשיש ריבוי הלוואות בגופים שונים – איחוד להלוואה אחת יכול להחזיר את תחושת השליטה, עם כל המשמעויות שהכרנו.
מתי כדאי לשקול השארת הלוואות קטנות?
• כשהריבית הממוצעת של ההלוואות הקטנות נמוכה יותר ביחס להלוואה המאוחדת.
• כשההלוואות קרובות לסיום – עם פחות מ- 12 חודשים לתום תקופת ההלוואה.
• כשיש עמלת פירעון מוקדם גבוהה בהלוואות הקטנות – במקרים מסוג זה הכדאיות הכספית של איחוד הלוואות עשויה להיפגע.
4 צעדים לאיחוד הלוואות חכם
כמו שהבנו, לאיחוד הלוואות יש מגוון יתרונות. על מנת להפיק מהם את המירב ולבדוק האם האיחוד רלוונטי עבורכם, חשוב לבצע מספר פעולות:
מיפוי ההלוואות הקיימות – הבסיס להערכת כדאיות המהלך. שלב זה כולל איסוף מידע בנוגע ליתרה הנוכחית של ההלוואות, הריביות, מספר התשלומים שנותרו, גובה התשלום החודשי של כל הלוואה ושל כל ההלוואות יחד.
חישוב פוטנציאל החיסכון החודשי – האם ובאיזו מידה איחוד ההלוואות יסייע להוזלת גובה התשלום החודשי? זה המקום להשוות את הנתונים של ההלוואות הקיימות מהסעיף הקודם, אל מול נתוני ההלוואה המאוחדת, בדגש כל שיעור הריבית וגובה התשלום החודשי.
שקלול עלויות – לצד החיסכון הפוטנציאלי, לצורך חישוב כדאיות המהלך יש להביא בחשבון את העלויות השונות: העלות הכוללת של ההלוואה המאוחדת לעומת ההלוואות הקיימות ועלות העמלות בהלוואות אלו, דוגמת עמלת פירעון מוקדם.
השוואת הצעות – במיוחד כאשר מאחדים הלוואות ופותחים דף חדש, כדאי לעשות את זה בצורה נכונה עם הלוואה שמתאימה עבורכם. בעת בחירת הלוואה אחת גדולה, חשוב לוודא שהיא מתאימה ליכולות ההחזר שלכם, לבדוק את גובה הריבית, את הפעולות הנלוות הכרוכות בקבלת ההלוואה וכמובן את הגוף שעומד מאחוריה.
איך להפיק את המקסימום מאיחוד הלוואות?
אחד המפתחות לאיחוד הלוואות שמשיג את המטרה הוא התאמת ההלוואה המאוחדת ליכולות ההחזר שלכם עכשיו – ובעתיד. כך למשל ההלוואה הגמישה של הפניקס היא הלוואה לכל מטרה, שאפשר להתאים לצרכים וליכולת ההחזר שלכם, בהתאם למדיניות החיתום ונהלי הפניקס, לאורך כל הדרך: מאפשרות להתאים את גובה ההחזר החודשי ליכולות שלכם בעת הגשת בקשה להלוואה – ועד היכולת להגיש בקשה להקטנת או הגדלת ההחזר גם אחרי שקיבלתם אותה. גמישות זו מסייעת להתאים את ההלוואה לתנודות אפשריות בהכנסות ובהוצאות המשפחתיות לאורך הדרך. הכול מתבצע בלחיצת כפתור, בקלות ובמהירות. פעולות אלו עשויות להיות כרוכות בשינוי סכום ההחזר הכולל של ההלוואה ובתשלום עמלות.
כדי להוריד לכם דאגות מהראש, ההלוואה של הפניקס מעניקה לכם חופש מביטחונות וערבים, ולא פחות חשוב: היא ניתנת על-ידי גוף פיננסי חזק ומוביל.
איחוד הלוואות הוא עוד כלי בארגז הכלים הפיננסי וכמו כל כלי, השאלה היא איך משתמשים בו. בדיקה מקיפה של תנאי ההלוואות הקיימות שלכם, כמו גם של הצרכים והמאפיינים הפיננסים שלכם, תסייע לכם להבין האם מדובר בצעד נכון עבורכם – וכיצד להפיק ממנו את המקסימום בדרך להשגת שקט נפשי ותזרימי.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.
