תביעות, הגנות וחלוקה בהוצאות: איך לבחור ביטוח דירה לדירה שכורה?
שכרתם דירה, אז מה לכם ולביטוח? חשוב לדעת שחברת הביטוח עלולה לתבוע אתכם במקרה של נזקים. איך מגנים על עצמכם, האם תמיד דרושה הסכמת השוכר ומהי זכות השיבוב שעלולה לפעול לרעתכם? הנה המדריך המלא והטיפים החיוניים שכל שוכר חייב להכיר. דירה להשכיר
כל שוכר מכיר היטב את הסיטואציה הבאה: אתם על סף חתימה על חוזה חדש, ויש המון עניינים לסדר באופן מיידי – מערבים וצ'ק ביטחון, דרך הסכמות על תיקונים שונים, ריהוט במידת הצורך וכמובן ענייני הובלה מתישים. על מה בדרך כלל לא חושבים בכלל? נכון, על הביטוח. לכאורה עניין מיותר. הדירה הרי לא שלכם בטאבו, אז מדוע לבטח אותה? או, טוב ששאלתם. ביטוח דירה שכורה אינה מעניינת רק את המשכיר, משום שבמידה ונגרם נזק לדירה, אפילו אם לא אתם גרמתם לו ישירות, לחברת הביטוח ישנה זכות לתבוע גם אתכם.
זו הסיבה שמומלץ מאוד להציף את הנושא מול בעל הדירה כבר במהלך השיחה על תנאי השכירות, ולדרוש שכל צד יבטח את החלק שבאחריותו. בעלי הדירה- את ביטוח מבנה, והשוכר את התכולה. וכמובן להכניס כל סיכום מסוג זה לחוזה, כדי למנוע אי נעימויות בהמשך. מצד שני, יש להדליק כבר בתחילת הדברים נורת אזהרה משמעותית: עצם קיום הביטוח עלול לפעול לרעת השוכר, ועל כן עליכם להבין היטב כיצד תוכלו להגן על עצמכם בשעת הצורך.
בין שיפוי לשיבוב
ביטוח דירה הוא ביטוח שיפוי, הנועד להשיב את המצב לזה שבו הייתם לפני גרימת הנזק לנכס, כך שהמבוטח לא ירוויח מהפיצוי, אלא יקבל בחזרה בדיוק את ערך הנזק. בהקשר זה, חשוב מאוד להכיר כי בביטוחי שיפוי ישנו שיבוב, הידוע גם כתחלוף, כאשר במסגרת זו מקבלים החזר הוצאות.
במילים פשוטות, אם חברת הביטוח שילמה על אירוע המכוסה בפוליסה, דוגמת נזקי שריפה או שיטפון, גם לה מותר לתבוע את הצד השלישי שגרם לכאורה לנזק, בין אם מדובר בשוכר או במי מבני משפחתו/חבריו שנכנסו בחסותו לדירה. נשמע אולי מופרך, אבל מעוגן היטב על פי חוק באחד מסעיפי הפוליסה התקנית, לפיו חברת הביטוח יכולה לתבוע כל מי שהמבוטח היה רשאי לתבוע - עד גובה הסכום ששילמה למבוטח.
במילים אחרות, נכון שחשוב לצמצם עלויות ככלל, אבל שימו לב כי גם אם נגרם נזק והמשכיר כבר קיבל את הפיצוי מחברת הביטוח, לא מן הנמנע כי האחרונה תנצל את זכות השיבוב ותתבע מכם את הסכום ששילמה למשכיר.
מבנה, תכולה, צד ג'
לאחר התיאוריה, נעבור לפרקטיקה. ישנם מגוון פתרונות שיאפשרו לכם, ציבור השוכרים, להגן על עצמכם מפני תביעה פתאומית מצד הביטוח. ראשית, דעו כי אם ברצונכם לרכוש ביטוח דירה שכורה, זוהי זכותכם המלאה והמשכיר אינו יכול למנוע זאת מכם. תוכלו לעשות ביטוח גם ללא אישורו המפורש, אך תידרשו לרשום את בעלי הדירה כאחד המוטבים בפוליסה. למי ששכח, האינטרס הברור להגן על דירתכם – גם אם אינה רשומה על שמכם, ובכלל זה רכושכם האישי – היא שלכם.
הפתרון האמור יגן עליכם מנזקים, גם אם כאמור בעל הדירה לא מעוניין לבטח אותה, ובנוסף תזכו להגנה במידה ובעל הדירה אמנם ביטח אותה, אך סירב להכניס סעיף ביטול לזכות השיבוב של חברת הביטוח.
פתרון נוסף, נפוץ ומקובל יותר, הוא כאשר השוכר רוכש ביטוח תכולה וצד ג', ואילו המשכיר רוכש ביטוח מבנה. אשר למשכיר, סביר להניח שבכל מקרה יש ברשותו ביטוח דירה, בעוד השוכר זוכה להגנה מקיפה על רכושו האישי במקרה של גרימת נזק, זאת מבלי להוציא כספים מיותרים על ביטוח מבנה שאינו שלו. כמו כן, דאגו לביטול שיבוב הדדי – הן בביטוח שלכם והן בביטוח של בעל הדירה, וכך לא תחששו מתביעת פתע.
כך או אחרת, חשוב לדעת כי בקשת המשכיר לחלוק בינו לבין השוכרים את רכישת ביטוח הדירה השכורה – מבנה ותכולה לחוד, הנה סבירה. בחוקי השוק הבלתי כתובים הדבר מקובל לטובת השקט הנפשי של שני הצדדים.
פתרון נוסף, אותו מקבלים השוכרים בחיבוק מטאפורי חם, הוא לבקש מבעל הדירה להכניס לפוליסת הביטוח סעיף ביטול שיבוב עם שמכם המלא ותעודת הזהות שלכם, או לחלופין ויתור כללי החל עליכם כשוכרים הנוכחיים של הנכס. בשל העובדה שחברות הביטוח נעתרות לרוב לבקשה מבלי להגדיל את מחיר הפוליסה, סביר להניח שבעל הדירה ייענה בחיוב לבקשתכם.
בימים מורכבים של מלחמה, יודגש כי ביטוח דירה בסיסי אינו מכסה נזקי מלחמה, טילים ורקטות, הרס על ידי מחבלים שפרצו לבית או הפגנות. לכך יש הרחבות ביטוח ייעודיות, שניתן לרכוש בנפרד או בהסכמה עם בעל הדירה תוך חלוקה בעלויות.
קונים שקט נפשי
בראייה רחבה יותר, חשוב לדעת שכשליש ממשקי הבית בישראל אינם הבעלים של דירה, מה שמסתדר עם העובדה ש-10% מהישראלים מחזיקים בשתי דירות ומעלה. אלה שוכרים מאלה ושני הצדדים מעוניינים לשמור על שלמות הנכס ועל תכולתו, ובעניין זה הם לגמרי חולקים אינטרס משותף, שנפגש בביטוח הדירה.
לכל מטבע, כידוע, שני צדדים: השוכר מעוניין להגן על עצמו במקרה של נזק למבנה ולהימנע מתביעה כנגדו בגין נזקים, וכן להיות מכוסה ומפוצה במקרה של נזק לרכושו הנמצא בנכס השכור. המשכיר מאידך, מעוניין לשמור על הנכס ועל ערכו ולדעת שיפוצה במקרה של נזק או חלילה אסון למבנה. כאמור, האינטרסים של שני הצדדים נפגשים בביטוח הדירה.
כדי להבטיח שקט נפשי, מומלץ לשוכרים לרכוש ביטוח תכולה בהפניקס, הנועד להגן עליכם מפני הוצאות גדולות ובלתי צפויות במקרה של נזקים שנגרמו לרכוש, והוא מכסה רכוש שאינו חלק ממבנה הדירה, כגון רהיטים, מוצרי חשמל ועוד. ביטוח התכולה של הפניקס מעניק לכם פתרונות גמישים ומותאמים לדירה שכורה, ומאפשר לכם לשמור על הכיס באמצעות מעטפת ביטוחית רחבה שכוללת גם ביטוח צד ג', והכל במחירים משתלמים.
כל אלו יאפשרו לכם לעמוד בכל תנאי חוזה דרקוני בו תתקלו, ולהחזיר את הנכס בדיוק כפי שקיבלתם אותו. אה, וכמובן לא לשכוח לבטל את סעיף השיבוב. בכל זאת, חשוב לנו שתוכלו לישון בשקט בלילה. בהצלחה!
החברה עושה מאמצים בכדי לוודא שהמידע המוצג בכתבה הינו המידע השלם והמדויק, אולם עשויים להיות שינויים ו/או להופיע בכתבה אי דיוקים ו/או שגיאות. הסתמכות על המידע הינה באחריות עושה השימוש במידע בלבד. החברה לא תישא באחריות כלשהי בגין כל נזק ו/או הפסד מכל מין וסוג שהוא העלולים להיגרם, בין במישרין ובין בעקיפין, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה. האמור בכתבה אינו מהווה תחליף ליעוץ משפטי או כל ייעוץ אחר המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הפניקס חברה לביטוח בע"מ.
