המדריך לאיחוד הלוואות
המדריך לאיחוד הלוואות
נכון להיום, כ – 46% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס, כ- 27% לקחו משכנתא וכ -29% לקחו הלוואה אחת או יותר שאיננה משכנתא. נתונים אלו מצביעים על כך שכמעט מחצית ממשקי הבית בישראל אינם מצליחים לכסות את ההוצאות החודשיות שלהם בלי קשר להכנסה הקבועה שלהם. בנקים, חברות כרטיסי אשראי וחברות מימון חוץ בנקאיות רבות מציעות 'עסקאות שלא ניתן לסרב להן' כהלוואות מהירות וקצרות מועד שההחזרים שלהן גבוהים מאד אשר מהוות תפירת חורים בשמיכה הכלכלית אך למעשה רק מעמיקות את משבר החובות. איחוד הלוואות על ידי נטילת משכנתא יכולה במקרים מסויימים להביא למזור כלכלי לאורך זמן, לשפר את תזרים המזומנים החודשי ולאפשר החזרים בסכומים קטנים לתקופה ארוכה כדי לאפשר אויר לנשימה. במאמר זה נציג בפניכם כל מה שאתם צריכים לדעת על איחוד הלוואות וממי כדאי לקחת אותו.
הצילו, יש לי מינוס בבנק!
זה לא סוד שכמעט מחצית ממשקי הבית בישראל אינם גומרים את החודש וההכנסות בקושי מצליחות לכסות את ההוצאות, וזה כלל קשור לרמת ההכנסה. ישנם משקי בית רבים המתפרנסים ממשכורות נדיבות מאד אך הרצון לקיים רמת חיים גבוהה, פזרנות והמנעות מחשיבה כלכלית לטווח ארוך עלולים לסבך אותנו בהוצאות שעולות גם על ההכנסה היפה שהרווחנו בעמל רב. כמו כן, משפחות רבות נטלו משכנתאות או הלוואות אחרות מבלי להבין עד הסוף את ההשלכות הכלכליות והנטל הכבד של ההחזרים החודשיים, או שהתרחש שינוי חד ברמת ההכנסה בניגוד לציפיות. כך או אחרת, התוצאה היא שבמשקי בית רבים המינוס הולך ומעמיק מדי חודש בחודשו, מכתבי 'אהבה' מן הבנק נוחתים בתיבות הדואר ופקידות חמורות סבר מתקשרות כדי לברר האם אתם זקוקים לעוד הלוואה כדי לכסות את ההלוואה הקודמת. רוב אזרחי מדינת ישראל אינם אוחזים בידע כלכלי מספק כדי להגיע להחלטות נבונות ונכונות, הם פשוט אומרים כן ולא מבינים שבמקום חבל הצלה מדובר בחבל מתהדק. במקרים מעין אלו, איחוד הלוואות עשוי להיות הפתרון שבאמת יאפשר למשק הבית לנשום לרווחה ולהחזיר בצורה מותאמת יותר למאזן ההכנסות וההוצאות את חובותיהם ולהפסיק את סחרור ההלוואות.
הלוואות פנים בנקאיות וחוץ בנקאיות – למי זה באמת עוזר?
בשנים האחרונות אנו עדים למלחמת הלוואות של ממש המתבטאות בפרסומות רבות הוד והדר עם מפורסמים שמודיעים לכם בטון סמכותי כי רק דרך חברת אשראי זו וזו או רק דרך בנק זה וזה, או אולי בית השקעות ומרכזים פיננסים שונים, תוכלו לקבל את ההלוואה המשתלמת ביותר שתפתור לכם כקסם את כל הבעיות. חשוב מאד לזכור כי הבנקים והגופים הפיננסים הנוספים אינם חסידי אומות עולם ומשאלת ליבם איננה למגר את העוני, הם מרוויחים היטב מכל הלוואה שאתם לוקחים, במיוחד אם אינכם מתמקחים, משווים, מכינים היטב את שיעורי הבית שלכם ודורשים ריבית הוגנת יותר. היום ניתן לקחת הלוואה של עשרות אלפי שקלים בלחיצת כפתור אחת באפליקציה של בנק כזה או אחר, כה פשוט וקל, ובתוך רגע המינוס מתכסה ואתם חשים שפתרתם את הבעיה סוף סוף, עד שבחודש הבא מגיע ההחזר.
איחוד הלוואות – פתרון שישים סוף לסחרור ההלוואות
על מנת להשליט סדר בהוצאות החודשיות שלכם על החזרי הלוואות ולהתאים את גובה ההחזרים לתמונת המצב הכספית שלכם באופן שמאפשר לכם לנהל את כלכלת הבית מבלי להגיע למינוס, מומלץ מאד לאחד את כל ההלוואות שלקחתם עד היום להלוואה אחת ויחידה, לפרוס אותה לתשלומים נוחים לאורך זמן ולהרגיש סוף סוף את ההקלה המבורכת שחובותיכם משולמים בזמן ובמועד ללא תחושת חנק. איחוד ההלוואות ניתן לבצע בכל בנק אך גם כהלוואה חוץ בנקאית, לשיקולכם ולבחירתכם. חשוב לציין כי איחוד הלוואות הינו למעשה הלוואת משכנתא ובשל כך יש צורך ביועץ משכנתאות מקצועי אשר יכוון וימליץ לכם על המסלול הנכון ביותר עבורכם על פי רמת ההכנסה החודשית. בדרך זו, במקום מספר הלוואות קטנות שכל אחת מהן רובצת על מצפונכם ועל חשבון הבנק שלכם, תהיה לכם הלוואה אחת לטווח ארוך שתפחית את המתחים והלחצים הכלכליים שלכם ותאפשר לכם יותר שלווה ויותר בטחון.
מהו ההבדל בין הלוואה רגילה לבין הלוואת משכנתא?
בכל מקרה של הלוואה הגוף הפיננסי יבדוק תחילה את יכולת ההחזרים שלכם, את ההיסטוריה הפיננסית שלכם, את הנכסים שברשותכם, ההכנסה החודשית שלכם, מטרת ההלוואה ועוד כן הלאה, ובמידה והוא ישתכנע שאתם כשרים, די בחתימתכם כדי לקבל מיידית סכומים של כמה עשרות אלפי שקלים ישירות לחשבונכם. משכנתא, לעומת זאת, הינה הלוואה בסיכון גבוה לגוף הפיננסי, ואלו הם הפרמטרים הדרושים לקבלתה:
• ליווי של יועץ משכנתאות מקצועי מטעם הבנק או מטעם גורם פיננסי אחר.
• בדיקה מקיפה של ההון העצמי שלכם והתנהלות אשראי תקינה.
• בדיקת יכולת ההחזר החודשי שלכם.
• גילכם
• מצבכם הבריאותי
• שמאות לצורך הערכת הנכסים שברשותכם
• ביטוח חיים
פרוצדורה זו נראית מאיימת בתחילה אך היא חיונית למען עתיד כלכלי טוב יותר, הסדר החובות שלכם והתנהלות כלכלית נבונה יותר בעתיד. משכנתא לאיחוד הלוואות עשויה להיות הפתרון האידיאלי עבורכם לצאת מן המשבר ולנהל טוב יותר את משק הבית שלכם.
היכן לוקחים משכנתא לאיחוד הלוואות?
נכון להיום ניתן לקבל משכנאת לאיחוד הלוואות הן בבנק ( וזה באמת לא חייב להיות הבנק הקבוע שלכם, השוק פתוח וזכותכם ליהנות מן התחרות ) או בגופים פיננסים חוץ בנקאיים. חשוב מאד שתכינו את שיעורי הבית שלכם, תשוו, תתייעצו, תתמקחו, בענף זה יש תחרות גדולה במיוחד על כל לקוח משלם, במיוחד כשיכולות ההחזר שלו הינן גבוהות, ואתם צריכים ליהנות מיתרון זה. בנוסף, חשוב שתדעו שברוב המקרים איחוד הלוואות יינתן על סכומים העולים על 100,000 ש"ח, סך כל ההלוואות שנטלתם עד היום.
יועץ משכנתאות מקצועי – המפתח שלכם לאיחוד הלוואות
כל בנק וכל גוף פיננסי מחזיק יועצי משכנאות מטעמו אשר תפקידם לבחון האם אתם עומדים בקריטריונים של אותו הגוף, ובמידה שכן, ייעשה כל מאמץ לשכנע אתכם לקחת ממנו את ההלוואה. לעומת זאת, יועץ משכנתאות בלתי תלוי ועצמאי יוכל להעניק לכם תמונה ברורה של מצבכם הפיננסי, יכולת ההחזר שלכם, המוצרים הפיננסים הקיימים בשוק ומה עדיף לכם, המסלולים הנכונים ביותר עבורכם ואת כל המידע הדרוש לכם וכל זאת ללא שיקולים זרים. לכן מומלץ לכם לפנות ליועץ משכנתאות עצמאי ובלתי תלוי על מנת לברר היכן הכי משתלם לכם לקחת משכנתא לאיחוד הלוואות שבאמת תיטיב איתכם ולא רק עם הגוף הפיננסי.
לירן רונן – יעדים משכנתאות
יעדים סוכנות לביטוח ומשכנתאות הינה חברה לפיננסים, ביטוח ומשכנתאות ששאיפתה להביא לשיפור המצב הפיננסי של כל לקוח ולדאוג לעתיד כלכלי טוב יותר עבורו ועבור משפחתו. ביעדים תוכלו לקבל ייעוץ מקצועי, אמין, עצמאי ובלתי תלוי. השלב הראשון יהיה ניתוח מקיף ומעמיק של מצבכם הפיננסי ויכולת ההחזר, השלב השני יהיה בחירת מסלול המשכנתא הנכון ביותר עבורכם, והשלישי ליווי לאורך כל התהליך עד לקבלת המשכנתא וחזרת משק הבית שלכם ליציבות ולנוחות כלכלית. לירן רונן הינו יועץ משכנתאות מנוסה שעזר לעשרות משקי בית להחלץ ממשבר ולעלות על המסלול לשגשוג, הצלחה ושקט נפשי.
