כפל ביטוחי: מתי בדקתם אם אתם משלמים פעמיים על אותו הכיסוי?
רובנו לא רוכשים את כל הביטוחים שלנו במעמד אחד. אנחנו מצטרפים לפוליסה אחת, בהמשך מקבלים כיסוי נוסף דרך מקום העבודה ובמקביל משתמשים גם בשירותי הביטוח המשלים של קופת החולים. במהלך השנים אנחנו מחליפים מקומות עבודה וסוכנויות ביטוח, אך החיובים ממשיכים לרדת מהחשבון. התוצאה עלולה להיות מצב שבו מספר גופים מעניקים כיסויים לאירועים דומים, ואנחנו משלמים יותר בלי לדעת האם נקבל תמורה נוספת
מצב זה נקרא ״כפל ביטוחי״, ומשמעותו היא שיש לנו מספר כיסויים לאירועים חופפים או דומים. עם זאת, הדמיון בין הפוליסות לא תמיד אומר שאחת מהן מיותרת. כדי להבין האם מדובר בתשלום כפול שאינו מוסיף ערך או בכיסויים שמשלימים זה את זה, חשוב לבדוק מה מעניק כל כיסוי, כיצד משולם הפיצוי או ההחזר ובאילו תנאים ניתן להפעיל את הביטוח.
לשם הכנת הכתבה התייעצנו עם מומחי ביטוח מאתר BIZREVIEWS, אינדקס בעלי עסקים מומלצים לפי חוות דעת הלקוחות, שסייעו לנו להבין את ההבדלים בין כיסויים שנראים דומים על הנייר.
בביטוחי בריאות – השמות אינם מספרים את כל הסיפור
מערכת הבריאות בישראל בנויה ממספר שכבות: סל הבריאות הממלכתי, שירותי הבריאות המשלימים של קופות החולים וביטוחים מסחריים של חברות הביטוח. בין השכבות הללו יכולה להיות חפיפה ובמיוחד בתחומים כמו ניתוחים, ייעוץ וחוות דעת נוספת ובדיקות מיוחדות. לעתים התשלום באמת כפול עבור אותו השירות ולעתים מדובר על תשלום לשירותים שונים ולכן חשוב לעשות בדיקה מקיפה של הנושא.
אחד ההבדלים החשובים בין הביטוחים הוא ההבחנה בין כיסוי מסוג שיפוי לבין כיסוי מסוג פיצוי. שיפוי הוא החזר בגין הוצאה רפואית, ולכן אם שילמנו על טיפול מסוים, לא נוכל לקבל ממספר פוליסות החזר שעולה על הסכום שהוצאנו בפועל. לעומת זאת, כיסוי מסוג פיצוי מעניק סכום שנקבע מראש עם התרחשות מקרה הביטוח, ובמקרים מסוימים ניתן לקבל תשלום ממספר פוליסות.
כיסוי תאונות אישיות – כפל אפשרי שלא תמיד מוצדק
ישנם כיסויים שונים שמיועדים לתת מענה לתאונות אישיות. ניתן להחזיק פוליסת תאונות אישיות פרטית, כיסוי קבוצתי דרך מקום העבודה ופוליסה נוספת שנרכשה בעבר ועדיין משולמת. חלק מאותם הכיסויים מעניקים פיצוי קבוע ולכן יכול להיות מצב בו התשלומים יהיו כפולים כשהפיצוי לא בהתאם.
ייתכן שכל פוליסה תעניק מענה לרכיב אחר של הפגיעה. לכן יש לבדוק מה בדיוק מעניק כל ביטוח, מהו סכום הפיצוי, אילו החרגות קיימות ומהו התשלום החודשי עבור כל פוליסה. לעתים שתי פוליסות דומות משלימות זו את זו, ולעתים הן חופפות במידה שאינה מצדיקה את הפרמיה המצטברת.
ביטוח ממקום העבודה – היתרונות והחסרונות
ביטוחים קבוצתיים דרך מקום העבודה יכולים להיות נוחים ואטרקטיביים מאד. קל להצטרף אליהם בלי לעשות השוואה לפוליסות קיימות והחיסרון יכול להיות כשהביטוח הפרטי ממשיך במקביל לחדש. עוד בעיה יכולה להיות במעבר למקום עבודה והנחה כי הביטוח הקבוצתי ימשיך ללא שינוי.
כדי לעשות סדר בדברים, מומלץ לבקש ממחלקת משאבי האנוש או מהגורם שמנהל את ההסדר את פרטי הפוליסה. חשוב לדעת מי מבוטח, מה כולל הכיסוי, כמה העובד משלם ומה קורה עם סיום תקופת ההעסקה. ביטוח קבוצתי אינו בהכרח מחליף ביטוח פרטי, ולכן לפני ביטול פוליסה קיימת יש להשוות בין הכיסויים, התנאים והאפשרות להמשיך את הביטוח בעתיד.
הר ביטוח – נקודת פתיחה לבדיקה
רשות שוק ההון מפעילה את אתר ״הר הביטוח״, המרכז ללא עלות מידע על מוצרי הביטוח הרשומים על שמנו ומציג התראה במקרים שבהם עולה חשש לכפל ביטוחי. באתר אפשר למצוא, בין היתר, מידע על ביטוחי בריאות, חיים, תאונות אישיות, רכב ודירה, לצד פרטי הפוליסות ושמות חברות הביטוח.
עם זאת, המידע באתר אינו קובע שפוליסה מסוימת מיותרת. כדי לקבל את התמונה המלאה, צריך לבדוק בנפרד גם את שירותי הבריאות הנוספים של קופת החולים, את ההסדרים הקיימים במקום העבודה ואת הדוחות השנתיים של חברות הביטוח. לאחר איסוף המידע אפשר לנתח את הכיסויים, לזהות חפיפות, להבין מהם התנאים למימוש כל אחד מהם ולהחליט כיצד לפעול.
כפי שמסבירים מומחי הביטוח של BIZREVIEWS, הופעת התראה על כפל ביטוחי היא סיבה לבדוק את הפוליסות - לא בהכרח סיבה לבטל אחת מהן.
לפני שמבטלים – מבינים
הדרך הנכונה לטפל בכפל ביטוחי היא להבין על מה אנחנו משלמים ומה מעניק כל כיסוי. לפני שמבטלים פוליסה קיימת, חשוב להשוות בין סוגי הכיסוי, סכומי הביטוח, ההחרגות, תקופות האכשרה, הפרמיות והאפשרויות להמשך הביטוח בעתיד.
בעולם הביטוח ושוק ההון, שבו מוצרים, תנאים ומסלולים משתנים לאורך השנים, בדיקה תקופתית מאפשרת להבין אילו ביטוחים באמת משרתים אותנו, מה נכון לשנות וכיצד אפשר להימנע מתשלומים כפולים. המטרה אינה לבטל פוליסות באופן אוטומטי, אלא לדעת על מה אנחנו משלמים ולוודא שאנחנו מקבלים הגנה שמתאימה לצרכים שלנו.
המידע בכתבה הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, פנסיוני או פיננסי. לפני קבלת החלטה לגבי שינוי או ביטול פוליסה, מומלץ לבחון את הנתונים האישיים ולהתייעץ עם בעל מקצוע מתאים.
