חיסכון פנסיוני: כל מה שצריך לדעת על קרנות פנסיה
חיסכון פנסיוני: כל מה שצריך לדעת על קרנות פנסיה
החיסכון הפנסיוני הוא אחד מעמודי התווך של הניהול הפיננסי האישי ותכליתו המרכזית היא לפצח את אחד האתגרים המשמעותיים ביותר שאנו כחברה מתמודדים עמו.
מאת: תומר שלו – מנהל הידע המקצועי – חטיבת הלקוחות מיטב דש
החיסכון הפנסיוני הוא אחד מעמודי התווך של הניהול הפיננסי האישי ותכליתו המרכזית היא לפצח את אחד האתגרים המשמעותיים ביותר שאנו כחברה מתמודדים עמו. במציאות שבה תוחלת החיים עולה, עלינו לייצר הכנסה חודשית שתלווה אותנו למשך עשרות שנות פרישה. הכנסה שתאפשר לנו לא רק קיום מינימאלי, אלא גם רווחה כלכלית. בעוד שאצל חלק משמעותי מהחוסכים, הפנסיה החודשית נמוכה לאין שיעור מההכנסה אליה הורגלו בתקופתם כשכירים או כעצמאים, יש יותר ויותר פורשים שבזכות החלטות שקיבלו בשלבים מוקדמים יותר של חייהם, נהנים מקצבאות פנסיה גבוהות מהממוצע. בכתבה זו נספר לכם על אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר שעשויות לשפר את קצבת הפנסיה.
חוק פנסיית חובה
בשנת 2008 הוחל חוק פנסיית חובה שהגדיר את חובת ההפקדה והאחריות להפקדה עבור עובדים שכירים בידי המעסיקים. בהתאם לחוק, המעסיק מחויב להפריש בכל חודש לחיסכון פנסיוני על שם העובד לפחות 18.5% מן השכר ברוטו. בשנת 2017 הורחבה החובה גם עבור עובדים עצמאיים, ואף הם מחויבים להפקיד לחיסכון פנסיוני אחוז מסוים ביחס להכנסתם השנתית. על מנת לעודד את העובדים לחסוך לפנסיה אף מעל למינימום הקבוע בחוק, מעניקה המדינה הטבות מיסוי שונות על ההפקדות הפנסיוניות. אולם קצב הצטברות הכספים לא מושפע אך ורק מגובה ההפקדות. הכספים הנצברים צוברים רווחים, והרווחים הללו צוברים בעצמם עוד רווחים. אפקט זה מכונה "ריבית דריבית".
מכשירי החיסכון הפנסיוניים
כיום ניתן לחסוך באמצעות שלושה מוצרי חיסכון עיקריים: קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים. לכל אחד מהם מגוון רחב של מסלולי השקעה הניתנים להתאמה לפי פרופיל הסיכון של החוסך ובהתאם למאפייניו. הבחירה בין מסלולי ההשקעה לרוב נעשית בלי שמוקדשת לה הרבה מחשבה, אבל פה טמונה עיקר היכולת של החוסך להשפיע על היתרה שתצטבר לזכותו בגיל הפרישה.
על מנת לעודד את התחרות והשקיפות בשוק מוצרי החיסכון הפנסיוני, הקימה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון אתרי אינטרנט המאפשרים לכל חוסך להשוות את התשואות בין הגופים השונים ובין המסלולים השונים בקלות וביעילות, ולבחור ביניהם על בסיס השוואת ביצועים לטווחי זמן שונים. אם כבר בחרתם לבצע מעבר בין גופים, הרי שמדובר בתהליך נטול כל עלויות, שמתבצע בתוך 10 ימי עסקים (בחשבון לא פעיל) או בתום 10 ימי עסקים ממועד ביצוע ההפקדה לראשונה בקופה החדשה (בחשבון פעיל).
קרנות הפנסיה – מהי הייחודיות שלהן לעומת הפתרונות האחרים?
קרנות פנסיה הן מוצר חיסכון פנסיוני ייחודי המבוסס על עקרון הערבות ההדדית. להבדיל מביטוחי המנהלים או קופות הגמל, בקרנות הפנסיה החברים בקרן ערבים זה לזה ומספקים הגנה הדדית זה עבור זה. עקרון זה מספק לכל חוסך בקרן ביטוח בקרות שני אירועים: אובדן כושר עבודה ופטירה. במקרה הראשון, החוסך זכאי לקבל קצבה חודשית בשיעור מסוים מן השכר המבוטח.. במקרה השני, תשולם קצבת שארים לבת או בן הזוג של החוסך ובנוסף תשולם קצבה לילדיו עד שהאחרון שבהם יגיע לגיל 21. גובה הביטוח נקבע בהתאם למסלול אותו בוחר החוסך והוא ניתן לשינוי לאורך תקופת החיסכון.
קרנות הפנסיה המקיפות, בדומה לשאר מוצרי החיסכון ארוכי הטווח, מציעות לחוסך מגוון רחב של מסלולי השקעה בסיכון משתנה ובאסטרטגיות שונות.. בשונה מביטוחי המנהלים וקופות הגמל, בקרנות הפנסיה המקיפות ישנו נתח של כ-28% מסך ההון המושקע באג"ח מיועדות. מדובר באגרות חוב ממשלתיות הנושאות ריבית מובטחת מצד המדינה של 4.86% צמוד מדד לשנה. נתח משמעותי זה מספק יציבות ומקטין את התנודתיות והסיכון הכללי.
חשוב להבחין בין הסוגים השונים של קרנות הפנסיה. קרנות פנסיה חדשות מקיפות הן קרנות שהחלו לפעול החל משנת 1995 והן מציעות שילוב של חיסכון וביטוח, וכאמור כוללות אג"ח מיועדות בהיקף של כ-28% מסך נכסי הקרן. קרנות פנסיה כלליות הן קרנות פנסיה המשלימות את קרנות הפנסיה המקיפות. הן אינן מוגבלות בגובה ההפקדה החודשית, כך שהן מאפשרות לחוסך להגדיל את קצבת הפנסיה מעבר לתקרה הקבועה בחוק. כמו כן, ההשקעות במסגרתן אינן כוללות מרכיב של אג"ח ייעודי ועל כן הן מתבססות במלואן על התשואות בשוק ההון, בהתאם למסלול ההשקעה שבחר החוסך.
סיכום
שוק החיסכון הפנסיוני גדל ומשתכלל משנה לשנה. קרנות הפנסיה הן מוצר מרכזי בשוק החיסכון הפנסיוני והן מציעות שילוב של חיסכון וביטוח בעלויות נמוכות יחסית. חשיבותו של החיסכון הפנסיוני מחייבת את החוסך להכיר את המאפיינים של המוצרים השונים ולהתאים בין צרכיו לבין מכשיר החיסכון הפנסיוני. קרנות הפנסיה, בהקשר זה, מהוות חלופה מובילה בהיותן מספקות מענה מקיף בהיבט הפיננסי.
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. מבית מיטב דש ואיילון ביטוח. החברה המנהלת מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ.
