בעקבות האוצר האבוד: החור השחור של כספי הפנסיה הנשכחים

ב־11 באפריל הגישה המועצה לצרכנות בקשה לאישור תביעה ייצוגית נגד כמה מחברות הביטוח המובילות' כדי לחייב אותן להשיב למבוטחים שלהן כספים שהופקדו בעבר ובינתיים נשכחו על ידי המבוטחים. התביעה מתייחסת רק לכספים מחברות הביטוח. בכל הנוגע לכספים אבודים מהחיסכון הפנסיוני, התביעה מתייחסת לכספים שנחסכו בביטוחי מנהלים.

בבקשה לתביעה נטען שחברות הביטוח לא מילאו את דרישת המפקח על הביטוח משנת 2003, שמחייבת את חברות הביטוח לפעול כדי לאתר את בעלי הזכויות של הכסף שהופקד אצלן. בפועל, כך נטען, חברות הביטוח אינן פועלות לאיתור בעלי זכויות ואינן מנהלות את הכספים הללו בקרן נפרדת מכספי הלקוחות השוטפים שלהן. הן גם ממשיכות להרוויח תשואה מהכספים שלא נדרשו ואף לגבות עליהם דמי ניהול, במקום להעבירם לאפוטרופוס הכללי.

בספטמבר הוציא המפקח חוזר גם בנוגע לכספים שהופקדו בקרנות פנסיה וקופות גמל שנשכחו, שמחייב את הגופים לפעול לאיתור החוסכים, אך כאן לא מדובר בהוראה מחייבת. נכון להיום, אין לחוסכים בקרנות ובקופות הגנה מפני אובדן כספם שהופקד בגופים המנהלים ונשכח.

מה לעשות כשהכסף האובד כבר מאותר?

• לבקש דו"ח עדכני על הכספים
• לבדוק את היתרות ביחס לכספים שהופרשו לאורך השנים
• לנסות לבדוק מתי ולמה נעצרו ההפקדות השוטפות בעבר
• לברר מה היו דמי הניהול והתשואה שהושגה עד יום האיתור
• לבדוק את גובה המס שיוטל על משיכת הכספים, ולבדוק האם בכלל כדאי למשוך אותם כיום
  

מתחילים עבודה חדשה, שוכחים את הפוליסה

מחליפים מקום עבודה בכל כמה שנים?

שוק העבודה מאוד דינמי כיום, ואנשים רבים מחליפים את מקום עבודם בכל כמה שנים. הסכנה כאן היא שתוכנית פנסיונית שנפתחת במקום עבודה אחד - תישכח עם המעבר למקום עבודה אחר, שבו העובד יפתח תוכנית פנסיונית חדשה. "בעבר, כשעובד היה מתחיל לעבוד אצל מעסיק מסוים, הוא בדרך כלל היה מצטרף לתוכנית פנסיונית אחת, וממשיך איתה עד גיל הפרישה. כיום, כשאדם ממוצע מחליף עבודה חמש פעמים במהלך הקריירה, נוצרות הזדמנויות לריבוי תוכניות פנסיוניות, ולעתים התוכניות הקודמות נשכחות", מסביר אבי אייכלר, מנכ"ל חברת הייעוץ הפנסיוני MPC. "חלק מהעובדים גם לא שמים לב וחושבים בטעות שבמקום העבודה החדש המשיכו להם את התוכניות הקודמות".

איך לאתר את הכסף האבוד: כדאי לפנות למעסיקים קודמים ולסוכנים שטיפלו בכם בעבר, כדי לאתר מסמכים שמעידים על פתיחת תוכנית החיסכון. אם הצלחתם לאתר את מספר הפוליסה שלכם - הדרך שלכם לכסף התקצרה מאוד. למי שלא מאתר את הפוליסה, או אפילו לא זוכר אם נפתחה לו כזו בעבר, כדאי לפנות ישירות לגופים המנהלים.

גם לסטודנטים ועקרות בית מגיע

זלזלתם בסכום הנמוך בקופה?

בעקבות הרחבת ההפקדות הפנסיוניות לכלל העובדים במשק, מספר התוכניות שמוצעות למצטרפים חדשים גדולה בהרבה מבעבר. חלק גדול מהחוסכים הם צעירים במשרות סטודנטיאליות, שרואים את החיסכון הזה כחובה הכרחית, ולא מייחסים לו חשיבות. "הרבה מהם שוכחים מקיומה של התוכנית לאחר שהם עוברים הלאה לעבודה אחרת", מסביר אייכלר. גם מטפלות ועוזרות בית עלולות לשכוח את הכסף שהפקידו עבורן המעסיקים - כפי שמחויב בחוק.

איך לאתר את הכסף: ארז דיין, מנכ"ל פוליסי צ'ק, ממליץ לפנות למעסיק לשעבר, או ישירות לכל הגופים המנהלים חסכונות פנסיוניים בארץ. "הבעיה היא שלפעמים הגופים דורשים לקבל תצהיר מעורך דין שמאשר שתקופת העבודה אצל המעסיק הקודם הסתיימה, וזה לא שווה את שכר הטרחה".

מוות במשפחה

מת קרוב שלא היה מודע לכסף?

קרובי משפחה של מבוטחים שנפטרו לא תמיד מכירים את כל תוכניות הפנסיה שהיו למנוחים, בעיקר אם החזיקו בכמה פוליסות.

איך לאתר את הכסף: "הקרובים חייבים לפנות לקופות ולקרנות הרלבנטיות בתוך שלוש שנים מיום הפטירה, כדי שלא תחול התיישנות על הזכאות לכספים", אומר דיין. ניתן לבדוק גם אצל האפוטרופוס הכללי, באתר של איגוד חברות הביטוח.

שינוי כתובת

עברתם דירה ולא עדכנתם את חברת הביטוח?

חוסכים שהפסיקו להפקיד כספים לפוליסה מסוימת, שוכחים לעתים קרובות לעקוב אחר הדיווחים שממשיכים להגיע אליהם מאותו גוף מנהל. מספיק שהחוסך עובר דירה ושוכח לעדכן את חברת הביטוח או את בית ההשקעות על שינוי כתובתו כדי שיאבד קשר עם הפוליסה. מצב אחר של בלבול יכול להיווצר כאשר שם החוסך כתוב בשגיאות, לא מעודכן, או שנפלה טעות באחת הספרות של תעודת הזהות. "דבר כזה מכניס את החוסך מהר מאוד לסטאטוס של 'בלתי מאותר' והקשר איתו ועם הכספים שברשותו אובד", אומר אייכלר.

איך לאתר את הכסף: לפנות לגופים המנהלים עם פרטים מלאים ומעודכנים ולנסות לאתר את המסמכים המעידים על החיסכון.

קרן הפנסיה נבלעה בחברה אחרת?

ביטוחי מנהלים: "בסוף שנות התשעים החלה התכנסות של חברות ביטוח לחברות האם שלהן, במקביל לרכישות ומיזוגים בענף. אייכלר מתייחס לתופעה: "החוסכים אינם מתמצאים בנבכי האבולוציה הזו, ואינם מבינים את הקשר בין פוליסה שהיתה להם בעבר בחברה קטנה שבמרוצת השנים נבלעה בחברה אחרת לבין שמה הנוכחי בגוף המנהל החדש".

קופות גמל: "בעבר כמעט כולן נוהלו על ידי הבנקים. אנשים היו יודעים שהם פותחים תוכנית גמל אצל הפקיד ובעוד 15 שנה יחזירו לאותו פקיד, או לפחות לאותו סניף, כדי למשוך את הכסף. במהלך כל התקופה, החוסכים קיבלו דיווח מפקיד הבנק על מצב החשבון", מספר אייכלר. "בסוף שנות התשעים התיר האוצר גם לגופים חוץ־בנקאיים להקים קופות גמל, ולאט לאט הם חיזרו אחרי מקומות עבודה, כשהם מציגים את ממדיהם הקטנים לעומת הבנקים כיתרון עבור החוסך הקטן. בעקבות רפורמת בכר ב־2005 הבנקים אולצו למכור את קופות גמל שבניהולם לגופים חיצוניים. כל מי שהחזיק בחשבון גמל בבנק מסוים פתאום היה צריך להפנים שהמידע והדיווחים שהיה רגיל להם זה שנים החליפו בעלות ושמות. במרוצת חמש השנים האחרונות חלק מהקופות נמכרו שוב, וחלקן מוזגו (פרפקט עם אלטשולר־שחם, פריזמה עם פסגות, ועוד). התוצאה היתה זהה: אובדן קשר של החוסכים עם המנהלים החדשים של כספם.

קופות פנסיה: בעבר הרחוק היו קרנות הפנסיה הוותיקות בבעלות ההסתדרות, ששלטה ביותר מ־90% מהשוק.

בתחילת 1995 הוקמו הקרנות החדשות הראשונות, והן נמכרו בשנת 2003 לגופי ניהול אחרים, בעיקר חברות ביטוח. כך נמכרה מבטחים למנורה, מקפת נבלעה במגדל, מיטבית עברה לכלל, ועוד.

משיכה חלקית

זכרתם להוציא רק חלק מהכסף והיתר נשכח?

במעבר בין עבודות יש עובדים שזוכרים שמשכו את הכסף, בעוד שבפועל הם משכו רק את חלקו, בעיקר כשמדובר בפיצויים נזילים. וכך נותרים בתוכניות הפנסיוניות שלהם כספים שנשכחו.

איך לנסות לאתר את הכסף: "אם לחוסך יש קרן שהוא יודע על קיומה, ובדו"ח הפנסיוני השנתי הסטאטוס של הקרן היא מופיעה כמסולקת או מוקפאת, מומלץ לפנות לחברה לברר אם קיימים כספים נוספים על שם החוסך שעדיין לא נמשכו", אומר אייכל.