• תפריט
צרכנות פיננסית

אל תסמכו על הלוטו: אלה המספרים שבאמת יסדרו לכם את החיים

איך לחשב כמה כסף אתם צריכים לשעת חירום, כמה כדאי לחסוך לפנסיה וכיצד להתמודד עם החובות - שליטה במספרים האלה תאפשר לכם לבנות את הבסיס לעתידכם הכלכלי

מעין מנלה 12:0016.01.16
כשזה נוגע לניהול הכסף צריך להתמודד עם אינספור מספרים: דפי חשבון הבנק, דו"חות פנסיה, תיק השקעות, פירוטי אשראי וריביות. עם זאת, חלק מהמספרים חשובים יותר מהאחרים להערכת המצב הפיננסי. ישנם שלושה מספרים שיכולים לספק אינדיקציה די מדויקת לגבי מצב הכסף שלכם: החיסכון הפנסיוני, החובות והחיסכון לעת חירום, כך לפי סטפני קירקפטריק, מתכננת פיננסית באתר לרנווסט.

 

שליטה במספרים האלה תאפשר לכם להתחיל לבנות את הבסיס לעתידכם הכלכלי:

 

1. חיסכון לשעת חירום

קרן חירום היא סכום הכסף שיש לכם בחסכונות, שניתן למשיכה מיידית, למקרה שהמכונית מתקלקלת בדרך לעבודה, שהמקרר מפסיק לעבוד או שחלילה אתם מפוטרים מהעבודה. הסיבה לכך שחשוב להחזיק בקרן מסוג זה היא שהדבר האחרון שרוצים לדאוג בגללו אם אחד ממקרי החירום האלה הוא כיצד תסתדרו, או גרוע מכך שתיאלצו לקחת הלוואה בלית ברירה. קרן החירום היא למעשה הבסיס הכלכלי ורשת הביטחון שלכם.

 

כמה כסף אתם צריכים בקרן החירום?

כדי לדעת כמה כסף כדאי לכם לחסוך לשעת חירום תוכלו להיעזר בנוסחה שפיתחו בחברת אש לידור פילוסוף, העוסקת בייעוץ בתחום כלכלת המשפחה. הנוסחה היא כללית וכמובן שיש יוצאים מן הכלל, אבל עבור רובנו זו הנוסחה:

 

לוקחים את הגיל שלכם, מפחיתים ממנו 25, מחלקים בשלוש ואת התוצאה מכפילים בהכנסה החודשית.

 

הרעיון מאחורי זה, מסביר יוסי אש, מנכ"ל אש לידור פילוסוף, הוא שאדם בן 25, בתחילת הדרך, לא צריך הרבה כסף לזמנים קשים, לעומת זאת, אב לשלושה ילדים כאשר קורה לו חלילה מקרה חירום, אז עד שהכסף מהביטוח מגיע, הוא צריך כסף כדי להתקיים. כמובן שאם התחתנתם בגיל 20 אז זה לא נכון לגביכם, אבל זוהי נוסחה כללית שנכונה עבור רוב האנשים.

 

ניקח לדוגמא אדם בן 30 שמרוויח 9,000 שקל בחודש. מפחיתים מהגיל 25, ומקבלים 5. מחלקים בשלוש ומקבלים 1.7. מכפילים את התוצאה במשכורת ומקבלים שאותו אדם בן 30 צריך לחסוך 14,940 שקל לשעת חירום.

 

אדם בן 50 שהכנסת המשפחה החודשית היא 15,000 שקל בחודש יצטרך כבר חיסכון של 125 אלף שקל לחירום.

לא כל החובות נוצרו שווים. עשו סדר לפני שאתם מתחילים להחזיר לא כל החובות נוצרו שווים. עשו סדר לפני שאתם מתחילים להחזיר צילום: שאטרסטוק

 

איך בונים קופת חירום?

עכשיו כשאתם יודעים כמה כסף צריך להיות בקרן החירום, בדקו מהי רמת החיסכון הנוכחי שלכם וחשבו לכמה כסף נוסף אתם זקוקים. שתי האסטרטגיות הבאות יעזרו לכם בהשגת היעדים:

1. פתחו חשבון נפרד: בקרן החירום לא נוגעים בשגרה, ולכן עדיף שהיא לא תשכון באותו חשבון בנק עם כסף המיועד למטרות אחרות. לכן, מומלץ להעביר את הכסף לחשבון חיסכון נפרד, אך הקפידו לא להתעסק איתו יותר מדי. אם פתאום לילד שלכם יש בר מצווה - זהו לא מקרה חירום שמצריך משיכת כסף מחשבון החיסכון הנפרד.

2. הפרו את החיסכון לאוטומטי: הדרך הטובה ביותר לחסוך היא להפוך את הפעולה לחלק מהשגרה, שלא מקדישים לה יותר מדי תשומת לב. צרו הוראת קבע מחשבון העו"ש לחשבון החיסכון. מומלץ לבצע את ההעברות האוטומטיות כך שיקרו על בסיס חודשי.

 

2. החיסכון הפנסיוני

מדוע זה משנה? אמנם יכול להיות שזה עוד רחוק אבל כשתגיעו לגיל הפרישה, הכסף שתחסכו היום יהיה ככל הנראה ההכנסה העיקרית שלכם. כלל אצבע בחיסכון פנסיוני הוא שככל שתתחילו מוקדם יותר כך הכסף שלכם יגדל יותר. במילים אחרות, אם תתחילו לחסוך בגיל 25 או 30 הקצבה החודשית שלכם בעת הפרישה תהיה גדולה יותר גם אם בפועל הסכומים שתפקידו לחיסכון יהיו נמוכים יותר מאשר מישהו שהתחיל לחסוך בגיל מאוחר יותר, בגיל 45 נניח.  

 

צעד ראשון: בררו את המצב הנוכחי

כדי להבין כמה כסף צברתם עד היום בחיסכון הפנסיוני תוכלו להיעזר בכלים כמו המסלקה הפנסיונית, אתרי Wobi או FeeX שיספקו לכם תמונת מצב לגבי החסכונות שלכם היום. אמנם בדו"ח הפנסיה שאתם מקבלים תוכלו לברר מהי הקצבה אותה אתם צפויים לקבל אך מספר זה אינו מדויק ומתייחס רק לחיסכון שלכם באותו גוף פנסיוני. למעשה, בקרנות הפנסיה הקצבה אותה תקבלו בסופו של דבר מחושבת על פי חלוקה של הכסף שצברתם במספר שנקרא 'מקדם המרה' אשר נקבע לפי תוחלת חיים צפויה בעת הפרישה. עם זאת, כלל אצבע הוא שעל מנת שהקצבה שלכם תהווה 85% מהמשכורת האחרונה לפני היציאה לגמלאות, תצטרכו להגיע לפנסיה עם חיסכון של 170 משכורות.

 

צעד שני: חשבו כמה כסף תצטרכו

בחישוב גס, עבור כל 1,000 שקל שתקבלו בפנסיה תצטרכו 200 אלף שקל בחיסכון, כך לפי יועץ הפנסיה אבי אייכלר. המשמעות היא שבשביל קצבה חודשית בפנסיה של 10 אלף שקל תצטרכו לצבור 2 מיליון שקל בחיסכון. זה נשמע סכום אסטרונומי אך צריך לזכור שהכסף שאתם מפקידים לחיסכון צובר ריבית במהלך השנים, ומכאן החשיבות הרבה בהתחלת החיסכון בגיל מוקדם.

 

כדי להגיע לחיסכון של 80% מהמשכורת, עובד שהתחיל לחסוך בגיל 30 ומשתכר 8,000 שקל בחודש הוא יצטרך להפקיד 25% מהשכר לחיסכון. מרבית העובדים בישראל מפקידים 18.3% מהשכר ובמקרה כזה הקצבה של מי שהתחיל לחסוך בגיל 30 תגיע רק ל-4,700 שקל בחודש – 60% מהמשכורת האחרונה. אם זה אפשרי, שכירים יכולים להגדיל את ההפקדה לפנסיה על מנת להגדיל את הקצבה שיקבלו בעת זיקנה.

 

3. חובות

הדבר הראשון שחשוב לדעת הוא שלא כל החובות שווים. יש חובות שנחשבים גרועים יותר וכאלה שנחשבים גרועים פחות. למשל, חוב שמייצר תשואה, גם אם היא עתידית הוא חוב שנחשב טוב. כך למשל, במקרה של אדם שמממן לימודים באמצעות הלוואה כאשר הוא יודע שהלימודים יחזירו לו את ההשקעה תוך רווחים גדלוים בעתיד. ישנם גם חובות שהם חלק מהחיים כמו משכנתא למשל מכיוון שמרבית האנשים לא יכולים לרכוש דירה בלי הלוואה. חובות גרועים הם חובות שאתם צריכים לשם צריכה כי הם אינם נושאים תשואה, רק משלמים עליהם. הריבית שמשלמים על ההלוואה למעשה מייקרת את המוצר. כך, אם רכשתם חופשה באמצעות הלוואה של 5,000 שקל ואתם משלמים ריבית של 10% על ההלוואה - למעשה החופשה תעלה לכם 5,500 שקל. גם חובות של כרטיסי אשראי, אוברדרפט או הלוואות לטווח קצר נחשבים חובות גרועים שהריבית המשולמת עליהם היא גבוהה.

 

צריך לחשב את הסכום הכולל של כל החובות שיש לכם, וכך תוכלו לגבש תכנית להחזירם. האסטרטגיות הבאות יכולות לסייע לכם להתחיל לשלם את החובות בדרך לחופש כלכלי:

 

צעד ראשון: לערום ולדרג

קודם כל צריך לקבוע אילו חובות לשלם קודם. מומלץ להעביר סכומים מינימאליים לכיסוי כל החובות, אך השיטה העדיפה היא לערוך רשימה של כל ההלוואות ולדרג אותן מבעלת שיעור הריבית הגבוה ביותר לנמוך, כשהכוונה היא להעניק עדיפות לבעלת הריבית הגבוהה. לאחר שמצליחים להיפטר מסוגי החובות הגרועים ביותר, מגיע הזמן להמשיך ולהתקדם במורד הרשימה. בכך שמשלמים קודם את החוב עם הריבית הגבוהה חוסכים יותר בטווח הארוך.

 

צעד שני: בדקו אפשרויות החזר

ההמלצה היא לבחון כל חוב לגופו ולבדוק האם אפשר להחזיר אותו מהר יותר על ידי שינוי תכנית התשלומים, לדוגמה מיחזור המשכנתא. אם אתם לא בטוחים אילו שינויים יתאימו לכם בצורה הטובה ביותר, תוכלו להתייעץ עם יועץ משכנתא או יועץ לכלכלת המשפחה.

בטל שלח
    לכל התגובות
    x